Prêt de trésorerie hypothécaire

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 27 Octobre 2026 .
Temps de lecture : 8 min

Vous êtes propriétaire de votre logement et un projet demande une somme importante : des travaux, une donation à un proche, un projet personnel ou des liquidités pour bien vieillir. Vendre n’est pas toujours souhaitable. Le prêt de trésorerie hypothécaire permet d’emprunter en donnant son bien immobilier en garantie, tout en le conservant. Cette page explique ce qu’il finance, comment il se déroule, ce qu’il coûte et ce qu’il engage.

Qu’est-ce qu’un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Un prêt de trésorerie hypothécaire est un prêt dont le remboursement est garanti par une hypothèque. L’hypothèque est l’affectation d’un immeuble en garantie d’une obligation, sans dépossession de celui qui la constitue : l’emprunteur reste propriétaire de son bien et n’en est pas dépossédé.

On rencontre aussi l’expression prêt personnel hypothécaire pour désigner ce type de financement. Pour comprendre les différentes formes de garantie et de contrats, consultez notre guide sur le prêt hypothécaire.

Le Code de la consommation range dans le crédit immobilier les crédits accordés à un particulier et garantis par une hypothèque sur un bien à usage d’habitation. Il les exclut du champ du crédit à la consommation.

Ce prêt s’adresse à un propriétaire qui a des revenus réguliers et un patrimoine immobilier, mais qui a besoin de liquidités.

Que peut-on financer avec un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Un prêt de trésorerie hypothécaire finance un projet personnel ou familial sans obligation de vendre son logement. Selon la situation, il permet par exemple de :

• réaliser des travaux dans son logement ;
• financer une donation à un enfant ou à un proche ;
• préparer sa succession en transmettant de son vivant ;
• disposer de liquidités pour un projet personnel ou pour bien vieillir.

Ce prêt apporte de l’argent neuf. Il ne sert pas à regrouper des crédits : pour cela, le rachat de crédit hypothécaire ou le rachat de crédits avec trésorerie répondent mieux au besoin.

Comment se déroule un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Le parcours va du premier échange au déblocage des fonds, avec un seul conseiller. Il dure environ 2 mois et demi, à titre indicatif.

Diagnostic de votre patrimoine

Le conseiller étudie le bien immobilier, les revenus, les crédits en cours et le projet à financer. Ce diagnostic détermine si le prêt de trésorerie hypothécaire est adapté ou si une autre solution convient mieux.

Choix de la solution adaptée

Selon la situation, le conseiller compare le prêt de trésorerie hypothécaire, le prêt viager hypothécaire et les autres solutions. Le choix dépend du projet, du patrimoine, de l’horizon et de la capacité de remboursement.

Présentation de votre dossier aux prêteurs

Meilleurtaux, courtier en crédit, présente le dossier aux prêteurs partenaires. Un prêteur qui envoie une offre doit la maintenir au moins 30 jours (article L313-34 du Code de la consommation). Vous ne pouvez l’accepter que 10 jours après l’avoir reçue, et aucun versement ne peut intervenir avant votre acceptation (article L313-35).

Expertise du bien et acte chez le notaire

Le bien est expertisé pour estimer sa valeur. L’hypothèque conventionnelle est ensuite consentie par acte notarié, qui mentionne la somme garantie pour le capital.

Déblocage des fonds

Une fois l’acte signé, les fonds sont débloqués sur votre compte.

Quelles conditions et quelle garantie pour obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Ce prêt s’adresse à un propriétaire qui détient au moins un bien immobilier en pleine propriété et qui dispose de revenus réguliers. Le prêteur étudie aussi le projet, la valeur du bien et la capacité de remboursement.

La garantie repose sur une hypothèque. Elle peut être de premier ou de second rang : consultez nos réponses sur l’hypothèque de premier rang et sur l’hypothèque de second rang. Pour comparer avec un autre mode de garantie, lisez notre guide sur l’hypothèque ou la caution.

Combien coûte un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Le coût d’un prêt de trésorerie hypothécaire dépend du taux, de la durée, du montant emprunté et des frais liés à la garantie. Le taux varie selon le dossier et le prêteur : aucun taux n’est annoncé sur cette page.

Le taux effectif global (TEG) ajoute aux intérêts, lorsqu’ils sont nécessaires pour obtenir le crédit, les frais de dossier, les frais payés à des intermédiaires, les coûts d’assurance et de garanties obligatoires, et le coût de l’évaluation du bien. Le TEG ne peut pas dépasser le taux d’usure, publié chaque trimestre par la Banque de France (article L314-6 du Code de la consommation).

Les frais de garantie s’ajoutent au coût du prêt : consultez notre guide sur les frais de garantie. À montant et taux identiques, allonger la durée baisse la mensualité mais augmente le coût total du crédit.

Prêt de trésorerie hypothécaire, rachat de crédits ou prêt viager hypothécaire : comment choisir ?

Le prêt de trésorerie hypothécaire apporte de l’argent neuf et se rembourse par mensualités. Le rachat de crédits regroupe des crédits en cours, et le prêt viager hypothécaire concerne surtout les propriétaires de 60 ans et plus.

Comparaison des trois solutions

Si vous êtes propriétaire et que vous avez déjà des crédits en cours, découvrez aussi le rachat de crédit pour les propriétaires.

Deux exemples pour comprendre le prêt de trésorerie hypothécaire

Ces deux exemples sont illustratifs : les prénoms sont fictifs.

Financer travaux et donation sans vendre

Jean-Claude et Nicole, 66 et 68 ans, sont propriétaires de leur résidence principale. Ils veulent financer des travaux et une donation, sans vendre leur logement. Ils choisissent un prêt de trésorerie hypothécaire garanti par une hypothèque sur leur bien. Ils remboursent par mensualités et gardent leur logement. Le coût dépend du taux, de la durée et des frais de garantie.

Financer une donation et un projet plaisir

Sophie et Marc, 62 ans, sont propriétaires de leur logement. Ils veulent financer une donation et un projet plaisir, sans vendre leur bien. Ils empruntent avec un prêt de trésorerie hypothécaire garanti par une hypothèque. Ils remboursent par mensualités et conservent leur logement. Le montant emprunté et la durée dépendent de leur dossier.

Exemples illustratifs, hors frais de garantie, de dossier et honoraires de courtage. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Comment faire une demande de prêt de trésorerie hypothécaire ?

Vous pouvez demander à être rappelé par un conseiller Meilleurtaux depuis la page crédit patrimonial : il étudie votre projet puis le présente aux prêteurs. Les honoraires de courtage sont versés après le déblocage des fonds.

Questions fréquentes sur le prêt de trésorerie hypothécaire

Un prêt de trésorerie hypothécaire est-il possible après 70 ou 75 ans ?

Oui, selon les conditions. Meilleurtaux indique des solutions pouvant aller jusqu’à 90 ans selon les conditions. Le prêteur étudie l’âge, les revenus, la valeur du bien et la capacité de remboursement. Le prêt viager hypothécaire reste une alternative pour les seniors.

Peut-on financer une donation à un enfant avec un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Oui, ce prêt permet de financer une donation sans vendre son bien. L’emprunteur reçoit les fonds, puis les donne à son enfant. Il continue de rembourser le prêt par mensualités. Le coût du crédit et la garantie sur le bien restent à sa charge.

Peut-on obtenir un prêt de trésorerie hypothécaire sur un bien en indivision ?

L’hypothèque ne peut être consentie que par celui qui a la capacité de disposer de l’immeuble. Sur un bien indivis, elle garde son effet si tous les indivisaires l’ont consentie. Concrètement, l’accord de tous les indivisaires est donc recherché.

Peut-on perdre son logement avec un prêt de trésorerie hypothécaire ?

Oui, c’est possible en cas d’impayés. Un créancier muni d’un titre exécutoire constatant une créance liquide et exigible peut engager une saisie immobilière, qui tend à la vente forcée du bien, à l’amiable ou aux enchères.

Un prêt de trésorerie hypothécaire peut-il financer une activité professionnelle ?

Non. Le régime du crédit immobilier ne s’applique pas aux crédits destinés à financer une activité professionnelle (article L313-2, 2°). Le prêt de trésorerie hypothécaire s’adresse aux particuliers qui empruntent dans un but étranger à leur activité professionnelle. Un projet professionnel demande une autre solution.