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Vous avez besoin d’une somme pour vos nouvelles envies, mais vous manquez d’argent liquide ? Il existe différentes solutions de prêt pour obtenir des liquidités en mobilisant son patrimoine immobilier sans avoir à le vendre.
Mathilde est propriétaire d'un bien estimé à 300.000 €, sans crédit en cours. Elle souhaite faire une donation de 150.000 € à sa fille pour l'aider à financer un achat immobilier.
Gilles et Michèle sont propriétaires d'un bien estimé à 500.000 €, sans crédit en cours. Ils souhaitent acquérir un bateau à 150.000€.
Vous avez un patrimoine conséquent et souhaitez le faire grandir sans devoir vous séparer d’une partie ? Le crédit patrimonial pourrait bien être la solution que vous recherchez. Mais de quoi s'agit-il exactement, et comment peut-il vous permettre de financer vos projets tout en préservant vos biens et actifs ? Meilleurtaux vous aide à définir si cette solution est adaptée à votre situation.
Le crédit patrimonial, est une solution de financement qui permet au souscripteur d’obtenir un prêt en apportant en garantie ses actifs financiers, ses biens immobiliers et/ou mobiliers. Ce type de crédit est souvent utilisé par des investisseurs ou des individus disposant d’un patrimoine conséquent et qui souhaitent obtenir des liquidités ou investir, sans avoir à vendre leurs possessions ou toucher à leur épargne.
À proprement parler, le crédit patrimonial, s’il a pour objet l’achat d’un bien immobilier, est un crédit immobilier classique quant à sa forme et à ses règles. La différence se joue toutefois côté garantie.
Par ailleurs, le prêt étant largement garanti par des actifs, la banque peut dispenser l’emprunteur de souscrire une assurance emprunteur, ce qui est avantageux pour des débiteurs âgés.
Nous l’avons évoqué précédemment, le crédit patrimonial est un crédit classique, en termes de formalisme et de réglementation. Sa forme et ses modalités dépendent donc de son objet et de son montant :
Peu importe la forme du crédit patrimonial, c’est le bien apporté en garantie qui fait varier la nature de celle-ci. Détaillons-les.
Le nantissement est l’affectation en garantie de biens meubles incorporels : actifs financiers (actions, obligations, parts sociales, Sicav, OPCVM, etc.), contrats d’assurances-vie ou de capitalisation, fonds de commerce... Il permet à l’emprunteur de garder la propriété de son bien, qui continue à fructifier en cas de rendement positif, tout en offrant une sécurité au prêteur. En cas de défaillance du débiteur, le créancier peut vendre l'actif nanti pour se rembourser.
Le gage concerne les biens meubles corporels : véhicules (voitures, motos, bateaux, etc.), objets de valeur (bijoux, œuvres d’art, antiquités), ou tout autre bien physique pouvant être déplacé. Il s'agit d'un contrat par lequel un tel objet est apporté pour garantir le paiement du crédit. Contrairement au nantissement, le gage peut être stipulé avec dépossession, c’est-à-dire que le bien est gardé dans un lieu sécurisé jusqu’au remboursement du prêt. Si l'emprunteur fait défaut, le créancier peut alors vendre l'objet gagé pour récupérer la somme prêtée.
L’hypothèque consiste à apporter en garantie des biens immobiliers : maisons, appartements, terrains, immeubles commerciaux... Ceux-ci restent en la possession de l'emprunteur, qui par exemple continue de toucher ses loyers si ces biens sont loués. Cependant, en cas de non-remboursement, le créancier peut engager une procédure judiciaire pour saisir et vendre l’immeuble afin de se payer sur le prix de la vente.
En règle générale, la banque accorde un prêt situé entre 40 et 80% de la valeur des actifs ou biens mis en garantie. Le pourcentage varie selon la diversité du portefeuille, la volatilité des actifs, les évolutions du marché, etc. La banque sera beaucoup plus prudente avec des actions à haut risque qu’avec une épargne placée sur le fonds euros à capital garanti d’une assurance vie. Son but est de se protéger au maximum et d’être assurée de pouvoir se payer sur le prix de la vente éventuelle.
La durée de ce type de prêt est flexible et varie selon les conditions prévues avec votre banque. Il n’y a pas de durée minimale et maximale imposée par la loi.
Les modalités de remboursement peuvent varier selon la forme du crédit patrimonial. En effet, avec un prêt amortissable classique, vous remboursez les mensualités tous les mois. Le crédit in fine, lui, permet de ne rembourser chaque mois que les intérêts, puis le capital à la fin du prêt, en un seul coup. Attention, cela nécessite une trésorerie conséquente.
S’agissant du remboursement anticipé, les règles diffèrent entre prêt immobilier et à la consommation. Une indemnité peut être exigée dans certains cas, si cela est stipulé dans le contrat, et elle est plafonnée par la loi.
Le crédit patrimonial n’est pas un prêt accessible à tous. En effet, les emprunteurs éligibles doivent disposer d’un patrimoine conséquent, qu’il soit immobilier, financier ou autre. Ils doivent aussi justifier de revenus stables et élevés, démontrant leur capacité à rembourser le prêt. De plus, une gestion financière saine et l’absence de dettes importantes sont essentielles.
Le crédit patrimonial peut servir à acquérir des biens immobiliers, que ce soit pour de l’investissement locatif, une résidence secondaire, de la pierre-papier, etc. Par exemple, un investisseur possédant plusieurs propriétés locatives peut vouloir acheter un bien supplémentaire, sans liquider une partie de son portefeuille existant, ce qui pourrait entraîner une perte de revenus locatifs. Dans ce cas, il peut hypothéquer l’un de ses immeubles, qui continue à lui générer des revenus.
Le crédit patrimonial permet à des détenteurs de biens précieux d’obtenir des financements sans s’en séparer. Par exemple, un collectionneur peut posséder une œuvre rare dont la valeur augmente au fil du temps, mais qui ne génère pas de liquidités immédiates. Au lieu de la céder, il peut l’utiliser comme sûreté pour obtenir un crédit à des conditions souvent plus avantageuses qu'avec d'autres formes de financement.
Souscrire un crédit patrimonial implique plusieurs étapes importantes. Soigner ce processus vous permettra d’obtenir les meilleures conditions possibles.
Le crédit patrimonial est généralement proposé par des banques privées, des établissements spécialisés dans la gestion de patrimoine, ainsi que certaines banques traditionnelles. Les banques privées, en particulier, sont souvent les plus expérimentées dans le traitement de ce type de demande, car elles sont familiarisées avec les besoins des clients fortunés mais il y a désormais plusieurs banques spécialisées qui développent leur portefeuille de crédit patrimonial.
Comparez les offres de plusieurs institutions financières car les conditions de financement (taux d'intérêt, montant empruntable, durée du prêt) peuvent varier en fonction des actifs proposés en garantie et du profil du client.
Pour effectuer une demande de crédit patrimonial, plusieurs documents sont nécessaires pour évaluer la solvabilité de l’emprunteur et la valeur des biens à mettre en garantie :
Le crédit patrimonial présente des avantages notables par rapport à d'autres formes de financement, notamment le prêt hypothécaire classique et la vente d'actifs. En fonction des besoins de l'emprunteur, il peut s'avérer plus ou moins adapté.
Le crédit patrimonial permet d'obtenir des liquidités sans vendre ses titres (actions, assurance-vie...) ou biens (voiture, objet précieux, œuvre d’art...). Il évite notamment les taxes liées à la vente d'actifs, ce qui peut être plus avantageux fiscalement.
Toutefois, avec le nantissement, vous prenez le risque que la banque saisisse cet actif en cas de défaut de paiement. Choisir de vendre au préalable pour vous dégager des liquidités, au lieu de recourir à un crédit, vous permet de vous libérer de ce risque, car vous ne vous créez pas de dette.
Le cas de Mathilde, agée de 62 ans avec une pension de retraite de 3 000 € / mois.
Situation actuelle : Propriétaire de sa Résidence principale, sans crédit, valorisée à 300.000 €.
Objectif : Effectuer une donation à sa fille de 150.000 € lui permettant de financer sa résidence principale.
Solution Meilleurtaux : Prêt de 160.000 € sur 25 ans, avec une mensualité de 980 €/mois (hors assurances).
Gilles & Michèle, âgés tous les deux de 55 ans, sans enfant à charge; avec des revenus mensuels de 5.000 €, propriétaires de leur résidence principale avec un crédit de 1.000 € / mois.
Situation actuelle : Propriétaires également d'une résidence secondaire, valorisée à 500.000€, sans crédit à Vaux sur Mer.
Objectif : Acquérir un bateau de 150.000€.
Solution Meilleurtaux : Prêt de 100.000 € sur 25 ans, avec une mensualité de 614 €/mois (hors assurances) avec prise de garantie sur la résidence secondaire.
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