Rachat de crédit difficile : lever les freins liés à l’accumulation de dettes

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 juin 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 26 juin 2025 10:39 par la Rédaction Meilleurtaux

L’endettement d’un nombre de Français devient difficilement maîtrisable en raison de la forte augmentation de leurs dépenses contraintes, alors que les revenus stagnent. Beaucoup envisagent de se tourner vers le regroupement de prêts pour s’en sortir à court terme. Lorsque l’accès à cette solution de rééquilibrage budgétaire est freiné par une situation financière dégradée, des options existent.

Une opération financière utile, mais pas accessible à tous

Le rachat de crédit consiste à regrouper plusieurs prêts en un seul afin d’alléger les mensualités et d’obtenir un taux plus faible. En théorie, cette solution permet de mieux gérer un budget sous pression.

Mais pour certains profils, la faisabilité d’une telle opération peut être complexe. Les banques se montrent en effet encore plus prudentes face aux dossiers jugés à risque, et refusent souvent les demandes qui ne répondent pas à certains critères essentiels.

Le rachat de crédit difficile concerne notamment les emprunteurs dont le taux d’endettement dépasse les seuils habituels, laissant craindre un risque d’insolvabilité. De même, les personnes inscrites au FICP (fichier des incidents de remboursement) ou dont le statut professionnel et les revenus sont jugés instables, comme la plupart des indépendants, peinent souvent à obtenir la restructuration de dettes demandées.

Une telle situation peut également concerner ceux qui ne disposent pas de garanties solides comme un bien immobilier pouvant être mis en hypothèque.

Des leviers à activer pour renforcer son dossier

Il est important de différencier un emprunteur simplement endetté d’un emprunteur surendetté, défini par le Code de la consommation comme se trouvant dans « l’impossibilité manifeste de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ». Dans le premier cas, la consolidation de prêts est envisageable. Dans le second, elle devient difficile, voire impossible, sans passer par une procédure spécifique. En effet, en règle générale, le surendettement entraîne l’inscription au FICP et empêche tout nouveau crédit, y compris une consolidation.

Bien que certains dossiers de rachat de crédits soient complexes, il est possible d’augmenter ses chances d’acceptation en démontrant la régularité de ses revenus et la stabilité de sa situation professionnelle, même sans CDI. L’avis d’imposition, la preuve de l’ancienneté dans une activité indépendante et l’existence de contrats pour des missions récurrentes peuvent être présentés.

Pour ceux qui possèdent un patrimoine financier ou immobilier pouvant être hypothéqué, la mobilisation de cette garantie est conseillée. En complément, faire appel à un courtier s’avère souvent judicieux, pour identifier les banques les plus enclines à accepter des profils non standards, et monter un dossier solide.