Rachat de crédit difficile, que faire ?

Écrit par Olivier M. . Mis à jour le 10 août 2023 .
Temps de lecture : 6 min

Gérer le remboursement de plusieurs crédits s’apparente parfois à un véritable parcours du combattant. Les mensualités pesant sur le budget peuvent mener au surendettement, encore plus en cas de dépenses imprévues. Pour optimiser votre budget, une solution consiste à solliciter un rachat de crédit auprès d’une banque ou d’un courtier. En général, cette démarche permet de dénouer la situation, à condition de savoir s’y prendre.

Rachat de crédit difficile : une situation financière compliquée

Vous êtes actuellement dans une situation financière compliquée ? Votre demande de rachat de crédit sera acceptée sous certaines conditions seulement. Veillez à les rassembler !

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de prêts est une opération consistant à regrouper plusieurs emprunts auprès d’une seule banque. L’objectif est ainsi de gérer un seul contrat de crédit et une mensualité unique.

Le montant de cette dernière sera d’ailleurs généralement calculé en fonction des possibilités de remboursement de l’emprunteur. L’opération offre d’autres avantages comme des délais supplémentaires de remboursement ou encore la possibilité de bénéficier de taux d’intérêt moins élevés. En contrepartie, en raison d’une durée d’emprunt plus longue, le coût total du crédit s’en trouvera augmentée.

C’est pourquoi le regroupement de dettes ne doit pas être considéré comme une solution miracle. Ce montage s’adresse en priorité aux particuliers soucieux d’assainir leur situation rapidement, mais disposant de reins suffisamment solides pour maintenir leurs efforts de remboursement dans la durée.

Le rachat de crédit permet à certains de profiter de taux plus bas pour leurs prêts, mais pour d’autres, il s’agit d’une nécessité. La majorité des emprunteurs décidant de recourir à cette pratique font réellement face à des difficultés financières. En outre, ces problèmes peuvent parfois conduire les établissements bancaires ou de prêt à refuser leur demande. Néanmoins, la situation n’est pas toujours désespérée, des solutions peuvent être envisagées.

Rachat de crédit : qu’est-ce qu’une situation financière difficile ?

Toutes les demandes de rachat de crédit n’aboutiront pas. Pour les banques, les situations à risques sont les suivantes :

• Le taux d’endettement est trop important, il y a ainsi des risques d’insolvabilité. Dans ce cas de figure, le créancier émet des doutes concernant la capacité du demandeur à rembourser son emprunt ;
• Inscription au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Les interdits bancaires pourront toujours prétendre au rachat de crédit à condition de régulariser leur situation auprès des établissements de prêts les ayant inscrits au Fichier des incidents bancaires.

Aux yeux des banques, le statut d’occupation importe également. À ce titre, les propriétaires présentent un profil plus intéressant par rapport aux locataires. Ces derniers ne peuvent en effet pas mettre leur logement en hypothèque en cas de défaut de paiement. Les risques d’insolvabilité sont donc supérieurs. Pour eux, une solution consistera à prendre contact avec une société de cautionnement.

Autre point à considérer ? la situation professionnelle du demandeur. Les dossiers des travailleurs non-salariés sont généralement moins attractifs en comparaison de ceux des salariés en CDI. Si vous êtes TNS, vous devrez démontrer la régularité de vos revenus, mais aussi la pérennité de votre activité professionnelle.

Endettement et surendettement : quelle différence ?

Il est important de distinguer l’endettement du surendettement. Une personne endettée a de grandes chances de valider son dossier de regroupement de crédits. Une personne proche du surendettement aura quant à elle plus de difficultés à réaliser cette démarche.

Le Code de la consommation définit le surendettement comme une situation dans laquelle il y a « impossibilité manifeste pour le débiteur de faire face à l’ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles ou à échoir ». Le surendettement n’est pas une situation rare. En 2021, environ 120 000 dossiers de surendettement ont été déposés. Parmi eux, plus de 110 000 ont été déclarés recevables.

Un individu « endetté » reste capable de s’acquitter de ses charges malgré ses soucis financiers. Un individu « surendetté », quant à lui, ne parvient déjà plus à assumer ses dépenses obligatoires. Ce dernier ne pourra alors pas souscrire de nouveaux prêts ni utiliser un chéquier. Cela est dû à son inscription dans le Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Cette interdiction d’emprunt sera effacée à la fin de la procédure de surendettement.

De toute façon, il est préférable pour lui de se rapprocher d’un spécialiste en conseils financiers. Ils pourront faire point sur sa situation avant d’envisager de recourir à un rachat de ses crédits.

Les facteurs clés pour réussir son dossier de rachat de crédit difficile

Vous envisagez de solliciter un rachat de vos crédits auprès d’une banque ou d’un courtier ? Pour mettre toutes les chances de votre côté, suivez ces quelques conseils.

Présenter un dossier complet de rachat de crédit

L’emprunteur souhaitant procéder à un rachat de crédit doit fournir un dossier de financement « complet ». Il comprendra des informations relatives à sa situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. Voici les documents à rassembler :

• Votre identité
  • Carte d’identité ou passeport en cours de validité ;
  • Justificatif de situation matrimoniale (contrat de mariage, certificat de pacs, etc.) ;
  • Justificatif de domicile (quittance de loyer, facture EDF, etc.) ;
• Votre situation professionnelle
  • Contrat de travail ;
  • Immatriculation de votre entreprise au registre du commerce et des sociétés ;
• Vos sources de revenus professionnels
  • Avis d’imposition ;
  • Bulletins de salaire ;
  • Déclarations de chiffre d’affaires, bilan, documents comptables ;
• Vos sources de revenus financiers
  • Livrets d’épargne réglementés ;
  • PEL, CEL ;
  • Assurance-vie, PER, PEA ;
• Vos sources annexes de revenus
  • Aides, pensions, allocations logement.

En cas de doute, n’hésitez pas à faire appel à un courtier. Il vous aidera à monter un dossier de financement solide.

Justifier de revenus réguliers et d’une situation stable

Le meilleur moyen de voir votre dossier de regroupement de crédits accepté est de justifier de revenus stables. Un organisme aura moins de mal à vous prêter de l’argent si vous présentez une situation financière rassurante.

• Vous avez signé un CDI ou un CDD longue durée ;
• Vous possédez un patrimoine mobilier ou immobilier d’une valeur élevée ;
• Vous disposez d’une garantie bancaire solide.

En cas de refus de rachat de crédit, pensez à la caution hypothécaire

Si la banque rejette votre dossier, d’autres solutions peuvent être envisagées :

• Se rapprocher d’une autre banque. Les critères d’éligibilité au rachat de crédit ne sont pas les mêmes pour toutes les banques ;
• Faire appel à un courtier. Cet expert présentera votre dossier à différentes banques puis négociera de bonnes conditions contractuelles ;
• Trouver de bonnes garanties. Pour accepter votre dossier, la banque devra être certaine de votre capacité à rembourser l’emprunt. Pour cela, la présence d’une garantie est un atout. Elle pourra prendre la forme d’une hypothèque ou d’une simple caution.

FAQ – Rachat de crédit difficile

Le rachat de crédit est-il toujours possible ?

Les banques sont libres d’accepter ou de refuser un rachat de crédit. Pour prendre leur décision, elles prennent en compte la capacité du demandeur à rembourser l’emprunt. Les personnes se trouvant en situation de surendettement ne peuvent, de la sorte, pas prétendre au regroupement de leurs dettes.

Comment optimiser son dossier de rachat de crédit ?

Votre dossier de financement devra comporter les informations relatives à votre situation personnelle, professionnelle et patrimoniale. L’objectif est de prouver à votre créancier votre solvabilité.

Pourquoi solliciter une consolidation de dettes ?

Le rachat de crédit est une excellente solution pour les particuliers désirant regrouper dans un seul emprunt leurs différentes dettes. L’opération permet de bénéficier d’un taux unique et de mensualités réduites.