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Est-il intéressant de racheter des crédits avec une hypothèque de second rang ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 juin 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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En principe, le rachat de crédits vise à alléger la mensualité de remboursement. Cette opération peut inclure plusieurs types de prêts, dont des crédits immobiliers avec une hypothèque.

Que-est-ce qu’une hypothèque de second rang ?

Si un bien immobilier est déjà détenu comme une garantie pour le remboursement d’un prêt par un organisme de crédit, et le propriétaire veut s’en servir pour obtenir un nouveau financement, il peut consentir une hypothèque de seconde position à la banque prêteuse. En cas de défaut de paiement, la priorité est donnée au premier créancier.

Le plus souvent, cette garantie est utilisée dans un cadre de rachat de crédits et vient s’ajouter au prêt hypothécaire de premier rang.

Fonctionnement du rachat de crédits hypothécaires de seconde position

Lors d’un rachat de crédits hypothécaires, le propriétaire du bien immobilier regroupe tous ses prêts en cours, à l’exception de celui hypothéqué. Si ce dernier est associé à un taux et des conditions d’emprunts avantageux, il peut les conserver.

ImportantLe nouveau cautionnement couvre le rachat de crédits et constitue une garantie solide pour la banque. Ceci permet de faire baisser le montant des mensualités, mais n’a aucun impact sur la première hypothèque.

En revanche, la durée de paiement va s’allonger et le taux appliqué sera plus élevé. Le coût total du crédit va ainsi grimper, étant donné que les intérêts et l’assurance emprunteur seront dus sur une longue période.

À ceci s’ajoutent d’autres frais liés à l’opération comme :

  • les indemnités de remboursement anticipé ;
  • les frais de garantie ;
  • les frais de dossier (facturés pour la mise en place de la nouvelle hypothèque) ;
  • les frais de mainlevée, si le prêt hypothécaire est restitué avant son terme.
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Les démarches à faire pour obtenir le meilleur rachat de crédits avec une hypothèque de second rang

Avant de se lancer, il est recommandé de vérifier que l’opération est viable financièrement. Pour cela, la méthode la plus efficace est d’effectuer des simulations en ligne.

Ensuite, l’accompagnement d’un courtier permet de trouver la solution la plus pertinente en fonction de son profil, et d’accéder aux meilleures conditions de prêt possible.

A retenir
  • Le rachat de crédits avec une hypothèque de second rang permet de réduire le montant des mensualités.
  • En revanche, cette solution implique un allongement de la durée du remboursement.
  • Cette opération engendre d’autres frais et le plus souvent associée à un taux plus élevé.
  • La nouvelle caution n’a aucun impact sur le crédit immobilier hypothécaire.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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