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Les coûts liés à un rachat de crédits

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 31 mai 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Lorsqu’un emprunteur rembourse plusieurs prêts en cours, le regroupement de crédits se révèle être une solution intéressante pour retrouver l’équilibre dans le budget quotidien. En effet, celui-ci permet de ne payer qu’une seule mensualité sur une durée plus longue.

À noter toutefois que cette opération engendre des frais qu’il ne faut pas négliger. Ainsi, avant de franchir le pas, il convient de prendre connaissance des coûts y afférents : IRA, frais de garantie, frais d’assurance, etc.

IRA ou Indemnités de remboursement anticipé

Le rachat de crédits implique un remboursement avant termes des prêts en cours. Comme les banques ne pourront pas percevoir les intérêts prévus dans les contrats, elles ont droit à des indemnités pour compenser en partie cette perte pécuniaire.

ImportantLa réglementation en vigueur fixe les IRA à 3 % maximum du capital restant du pour le prêt immobilier. L’établissement de crédit peut aussi recevoir l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé. Dans ce cas, le taux moyen du crédit est celui qui est retenu.

Pour le prêt à la consommation : si la durée restante est inférieure à 12 mois, les indemnités correspondent à 0,5 % du capital déjà acquitté. Si celle-ci est supérieure ou égale à 12 mois, les pénalités sont plafonnées à 1 % du capital restitué avant termes.

Par ailleurs, aucuns frais ne peuvent s’appliquer pour le remboursement anticipé d’un prêt à taux variable, ou d’un crédit renouvelable. Il en est de même pour le découvert bancaire.

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Frais de garantie et assurance emprunteur

Le plus souvent, les banques réclament une caution avant de donner son accord, en particulier pour le rachat d’un prêt immobilier. Cette garantie peut être fournie par un organisme spécialisé ou un tiers. L’emprunteur peut aussi mettre en hypothèque le bien en question, mais dans les deux cas, des frais sont à prévoir.

ImportantLes frais rachat de crédits incluent également une assurance emprunteur si le prêt pour l’habitat représente une part importante dans l’opération. En effet, il convient de se couvrir contre les risques d’impayés en cas d’incapacité, d’invalidité, de décès ou de perte d’emplois.

Si le souscripteur souhaite préserver son ancien contrat d’assurance, il devrait se préparer à une hausse du montant de la prime.

Frais annexes

Ceux-ci peuvent varier d’une banque à l’autre et sont composés en grande partie par les frais de dossier. Si l’emprunteur se fait accompagner par un professionnel, il doit prévoir des frais de courtage.

À retenir
  • Les coûts liés à un rachat de crédit comprennent les indemnités de remboursement anticipé, les frais de garantie, l’assurance emprunteur et les frais annexes (frais de dossier).
  • Les frais de courtage ne sont versés qu’après l’acceptation du dossier.

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Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

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