Rachat de crédits : choisir son assurance pour une protection optimale au meilleur prix

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 août 2024 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le vendredi 23 août 2024 11:36 par la Rédaction Meilleurtaux

De nombreux Français recourant au rachat de crédits pour alléger leurs mensualités et éviter le surendettement. Pour une telle opération, surtout lorsqu’elle implique des sommes conséquentes, la souscription d’une assurance regroupement de prêts est recommandée. En prenant le relai pour le remboursement en cas d’incapacité de l’emprunteur, elle lui évite, ainsi qu’à sa famille, de grosses difficultés financières.

Le choix des garanties et de la quotité pour une assurance optimale

Les banques n’exigent l’assurance pour un regroupement de prêts que si un prêt immobilier est inclus dans le montage. Cette couverture est donc facultative si le dossier comprend exclusivement des crédits à la consommation. Toutefois, elle reste recommandée, notamment lorsque le contrat est conclu pour plusieurs années.

ImportantEn effet, en cas d’accident de la vie, la compagnie assure le paiement de tout ou partie du capital encore dû et des intérêts correspondants à la place de l’emprunteur.

Ce dernier se protège ainsi lui-même, et ses proches, en leur évitant d’avoir à supporter sa dette.

Généralement, la banque impose les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Cependant, en fonction des spécificités du profil de chaque client, d’autres garanties sont parfois réclamées :

• l’invalidité permanente partielle ou totale (IPP ou IPT),
• l’incapacité temporaire de travail (ITT) surtout pour les personnes exerçant des métiers à risques,
• ou encore la garantie perte d’emploi.

La quotité est un autre aspect important dans le cas d’un rachat de crédits. Avec un co-emprunteur, il est possible de répartir la couverture de manière égale ou non entre les deux, le total devant être de 100 % au minimum.

Différents scénarios sont envisageables : 50 %-50 %, 70 %-30 %, etc., en fonction des ressources de chacun. Toutefois, l’idéal est d’assurer les deux à 100 % individuellement, ce qui libère l’autre de toutes ses obligations si l’un vient à décéder ou perd son autonomie.

Les facteurs de choix et de tarification d’une assurance regroupement de prêts

Outre les garanties et la quotité, la sélection d’une bonne assurance doit tenir compte des éléments suivants :

• Exclusions de garanties, c’est-à-dire les situations ou événements non couverts.
• Limite d’âge pour la souscription.
• Délai de carence : période initiale durant laquelle les garanties ne sont pas applicables.
• Délai de franchise : période entre la survenance d’un événement couvert et le versement de la première indemnisation par l’assureur.
• Durée d’indemnisation : période maximale pendant laquelle l’assureur prend en charge les mensualités du prêt en cas de réalisation du risque.
• Mode de calcul de la prime d’assurance : choix entre un calcul basé sur le capital initial (mensualités constantes) ou sur le capital restant dû (mensualités dégressives).

De son côté, l’assureur détermine la tarification en s’appuyant sur divers éléments relatifs à l’emprunteur (âge, métier, état de santé et les antécédents médicaux), le prêt (montant, durée) et le contrat d’assurance (garanties choisies, quotité).

Les clés pour combiner protection optimale et tarif compétitif

Pour réduire le coût de son assurance rachat de crédits, une comparaison des offres du marché est recommandée.

ImportantLa délégation d’assurance accorde en effet à l’emprunteur le libre choix d’un contrat auprès d’une compagnie indépendante de la banque.

Un contrat individuel permet de bénéficier d’une couverture personnalisée moins chère. De plus, la loi Lemoine autorise la résiliation et la substitution de l’assurance à tout moment sans justificatif et sans frais.

L’assistance d’un courtier est précieuse pour les profils « complexes » comme les seniors, les actifs ayant une profession à risque ou ayant des ennuis de santé graves.

Ce spécialiste cherche les formules adaptées et négocie des conditions plus attractives auprès des assureurs. Son accompagnement est synonyme de gain de temps et d’argent.