Quels éléments entrent en compte dans le coût d’un rachat de crédit ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 juillet 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le vendredi 12 juillet 2024 09:41 par la Rédaction Meilleurtaux

Le rachat de crédit présente de multiples avantages, dont la diminution des mensualités et le regroupement de plusieurs prêts en un seul. Néanmoins, cette opération a un coût qu’il convient de connaître.

Le montant des indemnités de remboursement anticipé

Le coût du rachat de crédit implique en premier lieu les indemnités de remboursement anticipé ou IRA.

ImportantEn effet, pour pouvoir racheter les échéances restantes, la banque doit procéder à un remboursement avant terme des différents prêts (immobilier, consommation…) à regrouper. Cela entraîne automatiquement des pénalités.

Pour un emprunt immobilier, les IRA ne peuvent pas excéder 3 % du capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, celles-ci correspondent à 1 % des échéances restantes si l’encours dépasse 12 mois. Elles sont ramenées à 0,5 % s’il reste moins d’un an.

Les frais de dossier auprès des banques

Comme pour les demandes de crédit, l’opération de rachat de crédit occasionne des frais bancaires. Ceux-ci varient généralement entre 0,5 % et 1,5 % du montant total à racheter et ne sont en aucun cas exigibles en cas de refus. Ils ne s’appliquent qu’en cas d’accord de principe de la part de l’établissement bancaire.

L’emprunteur peut donc faire examiner son dossier sans avoir à débourser des frais bancaires. Cette évaluation lui permettra d’estimer sa nouvelle capacité de remboursement et de prendre une décision éclairée quant à l’opportunité de poursuivre le processus de rachat.

Les éventuels frais de courtage

Faire appel à un courtier permet de trouver plus facilement les offres de rachat les plus adaptées. Néanmoins, le courtage représente un coût à prendre en compte dans le montant total à honorer.

Il ne faut pas hésiter à comparer les offres pour déterminer les propositions les plus avantageuses. En effet, la commission ne varie pas seulement en fonction du montant du crédit à racheter, mais aussi selon le courtier choisi.

Tout comme les frais bancaires, les frais de courtage ne sont dus qu’au moment de la validation d’un dossier, pas avant.

Le coût de la caution ou de l’hypothèque

ImportantDans le cas du rachat d’un prêt immobilier, une garantie est souvent exigée. Celle-ci peut prendre la forme d’une caution ou d’une hypothèque.

Plus accessible et plus abordable, la caution est privilégiée par la majorité des emprunteurs. Il s’agit en effet d’un montant forfaitaire confié à un organisme tiers qui se chargera d’assurer le prêt en cas de défaillance.

Pour un bien hypothéqué, il faut procéder à un rachat de crédit hypothécaire qui nécessite l’intervention d’un notaire. Son coût est donc plus élevé. De plus, en cas de défaillance, la banque revend le bien pour récupérer le capital restant dû.