Bien évaluer la durée de remboursement d’un crédit issu d’un regroupement de prêts

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 août 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 7 août 2024 10:50 par la Rédaction Meilleurtaux

Lorsque vous procédez à une restructuration de vos dettes, vous devrez estimer à la fois le montant de la mensualité que vous pourrez honorer et le délai d’amortissement qui vous convient. La durée du nouveau crédit ne devra toutefois pas excéder la période maximale autorisée par la réglementation.

Pourquoi recourir à un regroupement de crédits ?

Le rachat de prêts permet de regrouper toutes les dettes et de n’avoir à gérer et à payer qu’un seul crédit auprès d’un unique créancier. Le montant des mensualités est recalculé en fonction des moyens financiers de l’emprunteur pour l’aider à aérer son budget, gagner en pouvoir d’achat et dégager des liquidités disponibles en cas d’imprévus. De même, l’opération diminue son taux d’endettement.

ImportantLors d’un regroupement de prêts, la durée du rachat de crédits, autrement dit le remboursement du nouvel emprunt issu de la consolidation, est également réaménagée. L’objectif est de réduire le montant des mensualités à verser sur toute la durée du prêt.

Ce type d’opération peut être appliqué à l’ensemble des prêts à la consommation et aux crédits immobiliers ainsi qu’à certaines dettes (découvert bancaire, leasing, factures d’énergie, loyers ou charges de copropriété, etc.). Il convient de noter que le coût total du crédit racheté sera généralement supérieur à celui de l’ensemble des prêts initiaux.

Les durées de remboursement autorisées

Tout comme le montant des mensualités, la durée d’amortissement sera déterminée en fonction des revenus de l’emprunteur et de sa capacité de remboursement. Selon la situation financière de ce dernier, celle-ci peut être rallongée ou raccourcie. En cas de besoin, elle peut aussi être renégociée.

Quoi qu’il en soit, la durée d’amortissement des crédits conso rachetés n’excèdera pas 12 ans pour les locataires et pour les personnes non propriétaires de leur résidence principale. Elle sera de 15 ans maximum pour le propriétaire d’un bien immobilier qui pourra être hypothéqué. En ce qui concerne les crédits immobiliers, elle ne devra pas dépasser 25 ans.

Si le rachat de crédits inclut en même temps des prêts à la consommation et un emprunt immobilier, et que ce dernier constitue plus de 60 % de la dette consolidée, les dispositions relatives au crédit immobilier seront privilégiées.

Optimiser la durée du rachat de prêts

Pour bénéficier d’un délai de remboursement optimal, un emprunteur doit idéalement procéder au rachat de son crédit dans sa jeunesse, disposer d’un emploi et de revenus stables, souscrire une assurance emprunteur et, si possible, garantir son prêt par une hypothèque.

Il est conseillé de comparer attentivement les offres de différents établissements pour trouver la solution la mieux adaptée à sa situation.