Quelles sont les options pour éviter un surendettement ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 2 janvier 2024 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mercredi 3 janvier 2024 13:07 par la Rédaction Meilleurtaux

L’accumulation de prêts peut nuire à l’équilibre financier et impacter le quotidien. Dès fois, cela arrive de manière non contrôlée. Les dépenses de remboursement s’ajoutent ainsi aux charges fixes du foyer. Lorsqu’il devient impossible de concilier les mensualités et le reste à vivre, on parle d’endettement. La seule solution est d’améliorer sa gestion financière.

De récentes études ont été réalisées sur l’endettement des Français : 140 000 personnes sont concernées. Ce chiffre a connu une réduction d’environ 40% en six ans. Différentes raisons peuvent entraîner un surendettement et la multiplication des crédits au fil du temps en est un exemple.

Le surendettement limite les actions financières d’une personne. Elle ne peut même pas regrouper ses crédits, alors que cette action pourrait l’aider à mieux gérer ses finances. Pour rappel, le rachat de crédit est une forme de prêt et il est donc conditionné par la capacité de remboursement. Heureusement, il existe des actions préventives et des solutions pour faire face à l’excès de crédits.

Une meilleure gestion financière

Le Code de la consommation définit le surendettement comme l’incapacité de s’acquitter de toutes ses dettes à temps. Cela inclut les charges courantes (eau et électricité) ainsi que les mensualités.

Il existe une solution en amont consistant à étudier, puis à ajuster sa gestion financière. La première étape est d’identifier les entrées d’argent et les dépenses. Celles-ci incluent peut-être des charges superflues qu’il faut supprimer au plus tôt.

Par exemple, 10 % des Français possèdent en moyenne 10 abonnements. Le tiers ne connaît même pas le nombre d’abonnement qu’ils ont. 50 % des Français avouent même s’être abonné sans réellement en profiter. Il faudra donc faire la chasse aux dépenses inutiles.

Avec trop de crédits, il peut également être intéressant de regrouper ses prêts dans un rachat.

Voici quelques solutions pour faire face à un état de surendettement :

• Négocier auprès de son créancier pour reporter les échéances de crédit. Cette pratique est limitée à deux fois l’an ;
• Solliciter son assurance lorsque ce service est inclus dans le contrat ;
• Recourir au tribunal pour demander un délai de grâce.

Avec cette troisième option, l’emprunteur peut obtenir une suspension jusqu’à deux ans, sans frais de retard. Il faut cependant présenter un dossier solide justifiant son état financier.

Pour accompagner les personnes en situation de fragilité financière, le gouvernement a lancé le dispositif aide-budget le 13 février 2023. Afin de prévenir un surendettement, les personnes sont conseillées et accompagnées dans leur gestion financière quotidienne. L’expérimentation est prévue pour une année calendaire.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédit fait partie des options permettant de gérer efficacement son budget. Il présente pourtant des inconvénients comme l’augmentation de la somme globale due. Il est donc important de réfléchir aux différents emprunts à regrouper. D’ailleurs, le rachat de crédit n’englobe pas nécessairement tous les prêts contractés par l’emprunteur. Il peut être partiel.

Pour ce qui est des avantages, le rachat permet de réduire les mensualités. Cela s’explique notamment par l’allongement de la durée de paiement. Le taux d’intérêt est également unifié pour l’ensemble des prêts regroupés, ce qui simplifie davantage la gestion financière.

Il existe également un comité de surendettement pour les dépenses liées à la vie quotidienne. Pour bénéficier de l’accompagnement, il suffit d’avoir la nationalité française et d’être majeur ou émancipé. Le surendettement volontaire n’est cependant pas autorisé. Le débiteur doit prouver sa bonne foi pour entamer la procédure. Le dossier de surendettement doit être envoyé à la Banque de France, en ligne par courriel, ou auprès d’un guichet. Il s’agit du formulaire Cerfa n° 13594.