Le taux du refinancement limité par le taux d’usure

 Calcul de taux

Le regroupement d’une partie ou de la totalité des prêts définit le taux de refinancement (ou rachat de dettes). Il figure parmi les techniques financières utilisées pour alléger le remboursement mensuel d’un prêt. Par conséquent, les taux de prêt sont abaissés et la durée du remboursement retrouve une certaine souplesse. Cependant, de nombreux éléments à propos de cette opération constituent un barrage pour les emprunteurs, à ne citer que le taux d’usure. Les explications d’un courtier de crédit.

Bon nombre de personnes ignorent l’utilité d’un regroupement de crédits. Cependant, cette pratique offre une multitude d’avantages aux emprunteurs. En matière d’assurance, il écarte les innombrables cotisations qui alourdissent la mensualité. Le principal objectif de cette catégorie d’opération est notamment de faciliter la gestion des comptes.

Il est à noter que le regroupement de prêts est dédié aux emprunteurs présentant un faible taux d’endettement, sollicitant une trésorerie pour des raisons personnelles (loisir, acquisition de voitures, etc.).

Les experts confirment que le taux d’usure demeure le seuil du taux de refinancement. Cependant, il varie selon les établissements bancaires en fonction de leurs taux moyens.

Regroupement des crédits à la consommation et immobiliers

Les taux de refinancement des prêts immobiliers dépendent des types de taux, mais également de la durée du remboursement :

  • Pour les taux fixes à 10 ans, le taux de refinancement est de 3,12%
  • Pour les durées de remboursement situées entre 10 et 20 ans, il s’élève à 3,09%
  • Au-delà d’un délai de 20 ans, le taux de refinancement atteint les 3,25%.

À noter que les taux de rachat de prêt hypothécaire ne doivent pas franchir ces seuils.

Quant aux prêts à la consommation, le taux de regroupement se trouve à 20,60 % pour un montant limité à 3 000 euros, à 13,12 % entre 3 000 et 6 000 euros et enfin à 6,40 % au-delà de 6 000 euros.

Par conséquent, le calcul du coût total d’un regroupement de prêts sur sa durée se fait en connaissance des intérêts. Il est à savoir que cette opération est payante et la somme déboursée par l’emprunteur sera versée au plan de financement.

Il est obligatoire pour l’emprunteur de régler les IRA (indemnités de remboursement anticipé), les frais de banque, les frais de courtage, ainsi que les frais de notaire (exclus lors d’un regroupement de crédit à la consommation).

Le taux d’usure limite le taux du refinancement

D’après les explications d’un courtier en crédit concernant le coût du refinancement, les taux pratiqués doivent être pris en compte dans le calcul de la totalité du montant de l’opération. En effet, bon nombre de personnes reconnaissent l’accroissement de ces taux. Toutefois, le taux d’un rachat de crédit ne doit pas dépasser la limite du taux d’usure imposé par la Banque de France tous les trois mois.

Il est à savoir que le taux moyen de chaque établissement détermine le taux d’usure. Le taux d’usure ne doit pas en effet dépasser le tiers du taux moyen adopté par les institutions financières, conditionné par le montant, la durée et la catégorie du crédit.

Il serait préférable de visiter le site la Banque de France ou celui du ministère de l’Économie et des Finances pour mieux se renseigner au sujet des seuils de l’usure.

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La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d'un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d'un particulier, avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.