Crédit à la consommation - étude - Portrait robot de l’emprunteur en 2022

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 24 mai 2023 .
Temps de lecture : 5 min

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Publié le mardi 23 mai 2023 09:33 par la Rédaction Meilleurtaux

L’inflation générale que nous connaissons depuis plusieurs mois ne semble pas vouloir ralentir. Selon les derniers chiffres de l'INSEE, en avril 2023, elle s’établissait à 6,7%. Pour faire face, les Français ont à nouveau recours aux crédits à la consommation pour faire face à l’augmentation généralisée des dépenses : achat d’une voiture, travaux, besoin de trésorerie... (Source : INSEE, avril 2023)

Et pourtant, en 2022, le montant moyen du prêt pour un tel crédit est en déclin. Pourquoi les crédits sont-ils en augmentation alors que les montants empruntés diminuent ? Par ailleurs, côté regroupement de crédit, là encore la dynamique est réelle et les ménages continuent d’y avoir recours pour baisser leurs mensualités. Qui sont les Français qui se tournent vers ces 2 solutions de financement ? Découvrez les nouveaux portraits robots des emprunteurs, édition 2023 ! 

Portrait de l'emprunteur en 2022 !

Pour rappel, les demandes en crédits à la consommation étaient de 285 000 en 2020, 374 000 en 2019, 330 000 en 2018 et 300 000 en 2017. À l’époque du COVID, les souscriptions ont baissé pour la simple et bonne raison que les dépenses « loisirs » telles que les voyages ou encore les mariages n’étaient plus à l’ordre du jour.
En 2022, les demandes déposées sur le site Meilleurtaux s’élèvent à près de 360 000, soit très proche des niveaux records de 2019, et cela, malgré des niveaux de taux qui n’ont rien à voir.

Ci-dessous, voici le portrait robot de l'emprunteur en 2022 (selon son profil et son type de projet) :

• Montant moyen de prêt : 8 496€
• Durée : 45 mois
• Age : 43 ans
• Revenu emprunteur seul : 2 422€
• Revenu couple emprunteur : 4 362€

Source : Meilleurtaux, Mai 2023

Au-delà des idées reçues du crédit à la consommation, parfois à raison, c'est-à-dire : surendettement, "subprimes à la française", souscripteurs en difficulté financière..., il s'avère que le profil type a une image un peu différente. 
Il a une quarantaine d'année, un revenu moyen supérieur au salaire médian en France (1850 euros / mois) et il emprunte mois de 10K€ sur une période relativement courte (mois de 4 ans). Cependant, nous verrons dans l'étude que sa condition a évoluée ces dernières années !

Type de projets financés :

• Crédit auto : 27 %
• Trésorerie : 48 %
• Travaux : 16 %
• Prêt personnel affecté : 9 %

La période est compliquée pour les ménages et les crédits à la consommation apportent clairement une réponse aux différentes problématiques de besoins de financements ou de trésorerie notamment immédiats.

explique Maël Bernier, directrice de la communication et porte-parole de Meilleurtaux..

Source : Meilleurtaux, Mai 2023

Évolution des prêts conso entre 2020 et 2022

Quand le montant moyen du prêt était de 10 919€ il y a trois ans, il est en recul l’an dernier de plus de 2 500€, pour un montant de 8 496€. Pour la durée, elle était de 49 mois en 2020, elle est passée à 45 mois en 2022, donc plus courte, mais c’est assez normal étant donné que le montant emprunté a diminué. Concernant l’âge des moyens des emprunteurs, ils avaient 50 ans il y a 3 ans, ils ont 43 ans en 2022. Pour les revenus nets, en 2020, il gagnait 2 752€, l’an dernier la moyenne était de 2 422€. Pour un couple, le revenu moyen était de 4 911€, il est en 2022 de 4 362€. Les emprunteurs disposent donc de revenus moins élevés.

Le coût de la vie est plus élevé, l’achat d’une nouvelle voiture ou le fait d’entreprendre des travaux est moins évident. Le prix des voitures neuves a explosé, tout comme le prix des travaux, en partie à cause de l’inflation sur les matières premières. Pour faire face, le crédit à la consommation reste une source de financement non négligeable.

analyse Maël Bernier..

2021 vs 2022 : un changement de paradigme

La hausse de l’inflation a débuté au début de l’été 2021. Comparons ici aussi, deux années : 2022 à 2021. Le montant du prêt il y a deux ans était en moyenne de 9 578€ et le nombre de mensualités s’étalait sur 46 mois. Le crédit était déjà inférieur à 2020, mais toujours supérieur à celui de 2022, idem pour les mensualités. L’âge des emprunteurs a commencé à diminuer, ils avaient en 2021 en moyenne 48 ans.
Du côté des revenus, l’emprunteur solo gagnait 2 505€ en 2021, alors qu’il gagnait 2 422€ l’an dernier. Les ménages quant à eux tournent à deux autours de 4500€ (4489€ précisément).

L’inflation se glisse silencieusement dans le quotidien des Français mi-2021. L’emprunteur souscrit plus jeune un crédit à la consommation pour faire face à ses dépenses.

souligne Maël Bernier..

La situation familiale de l’emprunteur

Profil	Crédit auto	Travaux	Prêt personnel affecté	Trésorerie
Célibataire	42.1 %	33.7 %	53.6 %	61.9 %
Divorcé (e)	7.2 %	10.4 %	9.9 %	10.7 %
Marié (e)	31.5 %	40.9 %	23.6 %	16.5 %
Veuf (ve)	0.8 %	1.9 %	1.3 %	1.9 %
Vie Maritale / PACS	18.5 %	13.1 %	11.7 %	9.0 %

Première remarque, en 2022, les célibataires ont été les plus nombreux à souscrire un crédit à la consommation pour l’achat d’une voiture (42,1%), pour 31,5% de couples mariés, 18,5% de pacsés et un peu plus de 7% de divorcés.
Deuxièmement, concernant les crédits pour les travaux, de façon assez évidente, ce sont les couples mariés qui ressortent le plus (40,9%), devant les célibataires (33,7%) et les Pacsés (11,7%). Pour les prêts personnels affectés, ce sont les célibataires qui sont en tête du classement (53,6%), tout comme pour la trésorerie (61,9%).

Le montant du prêt

En l’espace de 3 ans, tous les montants des crédits ont baissé. Pour les crédits voiture, ils passent ainsi de 13 027€ en 2020, à 12 659€ en 2021 et à 12 606€ en 2022. De même pour les travaux, passant de 14 475€ en 2022, à 12 460€ en 2021 à 11 787€ en 2022. Même histoire pour les prêts personnels qui ont perdu en l’espace de 3 ans près de 1 500 euros. Enfin, pour la trésorerie, ce type de projet a perdu 2 000€.

La hausse des taux a également frappé les crédits à la consommation avec des montants d’intérêts plus élevés, la fin du crédit quasi-gratuit conduit à restreindre au maximum les montants empruntés.

explique Maël Bernier..

L'évolution de la situation du crédit consommation en France (vidéo)

Rachat de crédit (RAC) : un profil légèrement différent

Source : Meilleurtaux, Mai 2023

En 2022, le montant moyen du prêt pour le regroupement de crédits est de 68 456,68€ et s’étale sur une durée de 11,7 ans.

Concernant le profil de l’emprunteur, il a en moyenne 44 ans, gagne seul 2 718,39€ et en couple 4 616,40€.

La part des emprunteurs de moins de 35 ans est de 26% et celle des moins de 30 ans est de 10%. Ils sont 55% à être déjà propriétaires de leur bien.

Il est intéressant de noter ceux qui font appel à cette solution de regroupement de crédits sont majoritairement propriétaires et avec des revenus globalement confortables. Il s’agit principalement de personnes ayant un nouveau projet (travaux, extension ou autres) et pour lesquels la multiplication des crédits ne permet plus de les réaliser. Le regroupement de crédits apparait alors comme la solution pour lisser les prêts existants sur une seule et même ligne et baisser ainsi le poids des mensualités tout en finançant d’autres projets.

explique Maël Bernier..