Mutuelle SNCF : ce qui change en 2025

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 2 décembre 2025 .
Temps de lecture : 9 min

En 2025, la mutuelle de la Société nationale des chemins de fer français connaît un tournant majeur. La compagnie ferroviaire a officiellement confié le marché de la santé à un nouveau groupement. Concrètement, cela signifie que les cheminots – longtemps libres de choisir leur complémentaire santé – sont désormais couverts par une mutuelle collective obligatoire. Une évolution qui change la donne pour les actifs et leurs ayants droit.

Meilleurtaux fait le point sur ces changements et comment ils vont impacter la couverture santé des agents concernés.

Contexte 2025 : la nouvelle mutuelle collective

Depuis le 1er mai 2025, une mutuelle santé collective obligatoire, ou mutuelle d'entreprise a été mise en place à la SNCF. Le contrat est porté par un groupement constitué de :

• Malakoff Humanis (interlocuteur unique, siège à Paris 9e),
• Carcept Prévoyance (institution de prévoyance, Paris 17e),
• MGC – Mutuelle Générale des Cheminots (mutuelle historique des cheminots, Paris 13e).

Le régime mis en place comprend un socle obligatoire et trois surcomplémentaires facultatives pour renforcer sa couverture santé selon ses besoins.

Pourquoi ce changement ?

Jusqu’ici, les cheminots choisissaient librement leur complémentaire santé. Désormais, un accord collectif signé le 19 novembre 2024 par la Société nationale des chemins de fer français et les organisations syndicales a instauré cette mutuelle commune.

Les objectifs de ce nouveau dispositif :

• harmoniser la protection sociale avec la nouvelle organisation du groupe,
• offrir une couverture cohérente et adaptée aux besoins des collaborateurs,
• améliorer l’accès aux soins dans de meilleures conditions,
• proposer une protection au niveau des standards des grandes entreprises françaises.

En clair, il s’agit de garantir à tous les agents une base solide de couverture santé, tout en permettant d’ajouter des options selon les besoins individuels.

Qui est concerné ?

La couverture santé en socle commun protège le salarié contractuel ou statutaire lui-même, affilié d’office s’il travaille au sein d’une des entités de la Société nationale des chemins de fer français, ainsi que ses enfants.

Dans ce cas, la cotisation est en partie prise en charge à 65% par votre employeur et prélevée sur le salaire pour les 35% restants. En cas de souscription à une surcomplémentaire pour vous ou vos enfants, la cotisation est entièrement à votre charge.

Le conjoint ou concubin, quant à lui, peut être couvert à titre facultatif aussi bien pour le compte du socle commun que d’une éventuelle surcomplémentaire. Les cotisations qui en résultent sont toujours à la charge de l’assuré.

Droits et garanties spécifiques de la mutuelle SNCF

Le socle obligatoire, pour une protection de base

Le régime socle obligatoire prend en charge vos principales dépenses de santé, comme les consultations médicales, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires, ainsi que l’achat de lunettes et autres équipements optiques, ainsi que la médecine additionnelle et de prévention (pédicure-podologue, chiropractie...). Les médicaments prescrits sont également remboursés selon les conditions prévues.

Certains services sont également inclus, avec le réseau de soins Kalixia pour un meilleur remboursement des frais chez certains partenaires, Kalixia hospit, avec accès à un comparateur hospitalier, la téléconsultation 7j/7 de 8h à 20h, en France comme à l’étranger, et une assistance en cas de besoin, pour une aide immédiate et adaptée.

Les surcomplémentaires, pour une protection personnalisée

Pour répondre à des besoins plus spécifiques, trois surcomplémentaires facultatives sont proposées. Vous êtes libre d’y adhérer ou non, selon votre profil et vos priorités.

Avec la surcomplémentaire responsable générale, bénéficiez de protections renforcées sur les postes suivants :

• frais de séjour et chambre particulière,
• analyses médicales,
• honoraires paramédicaux,
• pharmacie,
• soins et prothèses dentaires,
• orthodontie,
• verres, lentilles et autres appareillages.

La surcomplémentaire ciblée honoraires axe quant à elle ses protections renforcées sur les dépenses liées aux postes suivants :

• honoraires hospitalisation,
• hospitalisation à domicile,
• actes techniques,
• consultations liées à des actes techniques.

La surcomplémentaire ciblée honoraires + optique propose les mêmes protections renforcées que la précédente, avec, de surcroît, un renforcement additionnel pour les verres.

Ces options permettent d’améliorer significativement vos remboursements, notamment dans les domaines les plus coûteux.

Mutuelle SNCF VS autres complémentaires santé : comparaison

Mutuelle collective VS mutuelles individuelles

La mutuelle collective obligatoire se distingue des complémentaires santé individuelles que chacun peut choisir librement.

Contrairement aux couvertures individuelles, elle couvre tous les collaborateurs selon des protections uniformes, tout en permettant d’ajouter des options facultatives. Cette organisation garantit une protection solide dès l’embauche et simplifie la gestion administrative, d'autant que Malakoff Humanis agit comme interlocuteur unique.

Les mutuelles individuelles, en revanche, offrent une flexibilité totale sur les protections et les cotisations, mais elles nécessitent de comparer les offres, de gérer les adhésions et de renouveler les couvertures chaque année.

Comment adhérer ou gérer sa mutuelle ?

Les démarches d’adhésion pour les collaborateurs

Pour bénéficier de la mutuelle :

• Vous commencez par créer votre compte personnel après réception d’un mail de Malakoff Humanis vous invitant à le faire. Cet espace assuré vous permet de finaliser votre inscription et de profiter de votre couverture santé.
• La démarche est 100% dématérialisée. Il vous suffit de vérifier les informations pré-remplies, de choisir éventuellement une surcomplémentaire, de confirmer ou ajouter vos bénéficiaires et de compléter vos coordonnées.
• Une fois toutes les informations validées, vous signez électroniquement le contrat. La carte de tiers payant vous est ensuite envoyée automatiquement, sans démarche supplémentaire.

Le cas des retraités et de la portabilité des droits

L’affiliation à la mutuelle peut être maintenue même après la fin du contrat de travail, sous certaines conditions : on parle de portabilité des droits.

Elle s’applique aux collaborateurs dont l’accord contractuel est rompu pour un motif autre que la faute lourde et qui bénéficient d’une indemnisation chômage. La Société nationale des chemins de fer français informe alors l’assuré de ses droits et des modalités de maintien.

Certains bénéficiaires peuvent continuer à profiter des mêmes garanties à titre individuel, moyennant le paiement de cotisations spécifiques. Cela concerne notamment les personnes en invalidité ou incapacité, les retraités, les collaborateurs licenciés bénéficiant d’un revenu de remplacement après la période de portabilité, ainsi que les ayants droit d’un assuré décédé, sous réserve de faire la demande dans les six mois suivant l’événement.

Comparaison des offres de différentes mutuelles santé

Dans certains cas spécifiques, vous pouvez demander à être dispensé de la mutuelle de la Société nationale des chemins de fer français.

C’est le cas, par exemple, si vous êtes en CDD d’une durée supérieure, égale ou inférieure à 12 mois, si vous êtes déjà couvert par la mutuelle entreprise (par votre conjoint ou un autre employeur par exemple), si vous bénéficiez de la Complémentaire santé solidaire (C2S), ou que vous êtes affilié à un régime spécifique (industries électriques et gazières, Alsace-Moselle, fonction publique territoriale, régime public de la fonction d’État...).

Dans ce cas, vous aurez peut-être besoin de comparer les devis des différentes mutuelles à votre portée pour être certain de bénéficier de la meilleure.

Voici un tour d’horizon des critères à étudier pour choisir la meilleure complémentaire santé quand on est cheminot (et qu’on a la possibilité de choisir).

Niveau de remboursement selon ses besoins de santé

Le premier critère à prendre en compte est le niveau de remboursement.

Selon votre âge, votre situation familiale et vos besoins personnels, certaines protections seront plus importantes que d’autres. Les consultations spécialisées, les frais d’hospitalisation, l’optique ou l’orthodontie peuvent représenter un budget conséquent, et choisir une mutuelle offrant des remboursements élevés sur ces postes peut faire une réelle différence.

Tarifs et rapport qualité/prix

Le coût de la mutuelle est évidemment un facteur clé.

La mutuelle de la Société nationale des chemins de fer français bénéficie d’un effet de groupe, ce qui permet des cotisations souvent plus avantageuses que celles d’une mutuelle individuelle.

Toutefois, il est important de comparer le rapport qualité/prix, c’est-à-dire le niveau de protection offert par rapport au montant des cotisations.

Certaines surcomplémentaires peuvent être très utiles, mais il convient de vérifier si elles correspondent vraiment à vos besoins pour ne pas payer pour des protections inutiles.

Retours d’expérience d’autres assurés

Se renseigner sur les retours d’expérience d’autres cheminots peut également aider dans le choix.

Les avis sur le service client, la rapidité des remboursements ou la clarté des informations peuvent influencer la satisfaction globale.

Les témoignages permettent de savoir si la mutuelle est efficace dans la pratique et si les options facultatives apportent un réel bénéfice.

FAQ : vos questions fréquentes sur la mutuelle SNCF

Comment souscrire à une mutuelle spécifique ?

Depuis 2025, la mutuelle de la Société nationale des chemins de fer français pour les contractuels et statutaires est gérée par un groupement constitué de Malakoff Humanis, la Mutuelle générale des cheminots (MGC) et Carcept Prévoyance. Pour bénéficier d’un autre dispositif, il faudra demander la dispense, si vous y êtes éligible.

Qui peut adhérer à la mutuelle des cheminots ?

La mutuelle est destinée aux contractuels ou statutaires, ainsi qu’à leurs enfants à charge. Le conjoint ou concubin peut également être couvert, mais à titre facultatif. Les bénéficiaires doivent être affiliés à un régime de Sécurité sociale français. Les retraités et certains anciens salariés peuvent continuer à bénéficier de la mutuelle sous conditions et moyennant paiement de cotisations spécifiques.

Quelles sont les meilleures mutuelles pour les cheminots ?

La mutuelle de la Société nationale des chemins de fer français elle-même constitue souvent la meilleure option pour les collaborateurs et leurs familles, car elle offre un socle solide de protections, des cotisations compétitives grâce à l’effet de groupe, et des surcomplémentaires adaptées aux besoins individuels.

Quelles sont les garanties offertes par la mutuelle des cheminots ?

Le régime obligatoire couvre les frais de santé essentiels. Les surcomplémentaires facultatives permettent d’améliorer le remboursement des éventuels dépassements, des hospitalisations à domicile, des actes techniques, ainsi que de renforcer les postes plus coûteux. Le dispositif 100% Santé est également intégré pour certains soins et équipements, garantissant un remboursement intégral sans reste à charge.