Complémentaire santé d'entreprise : comment négocier le contrat ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 10 juillet 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Trouver un bon compromis entre garanties et tarifs dans le cadre d'une  complémentaire santé d'entreprise implique des négociations au préalable. Depuis le 1er janvier 2016, les entreprises sont obligées par la loi de proposer une complémentaire santé à leurs employés. Pour honorer cette obligation, il va dans leur intérêt de mener des négociations seules ou en s’adressant à un courtier en assurance.

Pourquoi souscrire une bonne mutuelle santé pour ses salariés ?

La mutuelle santé en entreprise ne doit pas être uniquement perçue comme une obligation. C’est aujourd’hui un véritable atout pour se démarquer.

La complémentaire santé fait partie des avantages permettant de mieux recruter ou de fidéliser ses équipes. Une bonne mutuelle réduisant le reste à charge des salariés est un avantage financier majeur pour les équipes puisqu’elle préserve leur budget santé.

De plus, un salarié mieux soigné est moins souvent ou moins longtemps en arrêt de travail, cela se révèle avantageux financièrement à moyen et long terme.

Comment choisir la meilleure mutuelle d’entreprise ?

Pour faire le choix de la meilleure mutuelle santé d’entreprise, dressez le profil de vos salariés pour déterminer leurs besoins. Prenez en compte les critères suivants :

• L’âge moyen : quand un jeune en bonne santé a besoin de garanties de base, les seniors ont des dépenses de santé plus lourdes. Le niveau de couverture doit être défini selon les attentes de vos équipes.

• La situation familiale : lorsque beaucoup de vos salariés sont en couple et/ou ont des enfants, une bonne couverture pour toute la famille peut se révéler indispensable. Elle rend votre mutuelle plus attractive et en fait un atout pour fidéliser vos collaborateurs.

• Votre activité : vos salariés ont besoin d’avoir une bonne vue ? Accentuez la prise en charge des lunettes. Vos équipes exercent un métier physique ? Privilégiez un contrat incluant le remboursement des médecines douces, et notamment de l’ostéopathie.

Les autres critères à étudier avant de souscrire une mutuelle collective

Des garanties adaptées à vos salariés s’imposent. Mais ce n’est pas tout. D’autres critères sont à considérer pour faire le choix de la meilleure mutuelle d’entreprise.

• Le délai de carence : préférez un contrat sans délai de carence pour une prise en charge immédiate des frais de santé de vos salariés.
• Le tiers payant pour éviter d’avancer les frais.
• Le 100 % Santé pour une prise en charge intégrale de certaines dépenses lourdes (optique, dentaire, audition).
• Le réseau de santé permettant de bénéficier de tarifs plus attractifs sur les prothèses dentaires, les lunettes, etc.
• Des services de prévention pour des salariés en meilleure santé.
• La possibilité pour les salariés de souscrire des renforts. Ces derniers permettent de renforcer la prise en charge.

Le prix, un véritable critère de choix 

Les employeurs du secteur privé sont contraints de proposer une mutuelle collective à leurs salariés et de cotiser à hauteur de 50 % au minimum. Cela représente une charge supplémentaire, le prix du contrat est par conséquent un critère fondamental au moment du choix. Toutefois, cela ne doit pas se faire au détriment des garanties pour offrir la meilleure couverture santé aux salariés. C’est pourquoi comparer les offres se révèle indispensable. De cette manière, vous vous assurez de choisir la mutuelle offrant le meilleur rapport qualité/prix.

Le panier de soins minimal est-il suffisant ?

La souscription d’une mutuelle collective impose aux employeurs de proposer un panier de soins minimal :

• Le remboursement du ticket modérateur.
• Le forfait journalier hospitalier.
• Les frais dentaires à hauteur de 125 % du tarif de convention.
• Les frais d’optique à hauteur de 100 € minimum pour une correction simple.

Est-ce suffisant ? Non pour la plupart des salariés, et notamment pour les seniors. En effet, le panier de soins minimal n’offre pas des garanties adaptées aux besoins de tous les salariés de l’entreprise :

• Les personnes consultant des spécialistes de secteur 2 sont confrontées à des dépassements d’honoraires non remboursés.
• Les prothèses dentaires et les lunettes sont mal remboursées par l’Assurance Maladie, le reste à charge est trop élevé pour les assurés.
• Les frais de confort en cas d’hospitalisation (chambre particulière, internet et télévision) ne sont pas pris en charge.
• Les médecines douces ne sont pas remboursées.
• Les salariés ne bénéficient pas d’avantages à l’image de la prime de naissance.
• Certains équipements à l’image des semelles orthopédiques sont mal remboursés.

Opter pour un courtier en assurance pour choisir son contrat

Pour les entreprises, il est conseillé de faire appel à un courtier en tant qu'intermédiaire en vue de choisir le contrat le plus adapté. Sa mission consiste à connaître les offres des différents organismes afin de trouver le contrat le plus adapté à l'établissement privé qu'il représente.

Dans sa négociation, le professionnel établira les garanties à inclure dans le contrat, faisant suite à une étude préalable des profils des salariés. Il sera en mesure de proposer des simulations de prise en charge en comparant des offres entre elles. Il vous proposera ensuite plusieurs devis de mutuelle entreprise pour faire votre choix.

En tant qu’entrepreneur, vous gagnez un temps précieux et bénéficiez d’un tarif optimisé en faisant jouer la concurrence.

S'adresser directement aux organismes de complémentaire santé

L'entreprise peut directement négocier avec une mutuelle santé, un institut de prévoyance ou une assurance.

Toutefois, c’est une alternative plus chronophage. De plus, vous ne bénéficiez plus des conseils d’un expert neutre dont le seul objectif est de répondre à vos besoins comme à ceux de vos salariés.

Vos questions sur le choix d’une mutuelle d’entreprise ?

Quelles sont les garanties nécessaires pour mes salariés ?

Les garanties nécessaires sont celles adaptées au profil de vos salariés. Équipe jeune ou senior, la nature de la prise en charge n’est pas identique. Quand une garantie basique est suffisante pour des jeunes en bonne santé, une formule plus complète répond aux besoins des plus âgés.

Comment comparer les différentes offres de mutuelle ?

Offrez-vous les services d’un courtier pour définir quelle mutuelle santé est la plus intéressante pour votre entreprise. Ce professionnel de l’assurance analyse les besoins de vos salariés, votre budget, et compare les offres des mutuelles pour un contrat véritablement adapté à vos attentes.

Quels sont les coûts associés à une mutuelle d'entreprise ?

La mutuelle d’entreprise impose aux employeurs de participer au minimum à hauteur de 50 % de la cotisation. Libre à eux de cotiser plus. Il est tout à fait possible de prendre en charge 100 % du prix du contrat. Une prise en charge plus élevée est un excellent moyen de fidéliser les équipes et d’attirer de nouveaux talents.

Comment s'assurer que la mutuelle choisie répond aux besoins des salariés ?

Pour être certain de souscrire une mutuelle collective répondant aux besoins des salariés, prenez le temps d’analyser leurs besoins. Échangez avec eux pour définir leur profil de santé et déterminer les garanties indispensables pour eux. Proposez un contrat avec des renforts permettant à chacun de personnaliser son offre afin d’obtenir de meilleurs remboursements.

Mutuelle collective ou individuelle : quelle différence ?

La mutuelle individuelle est souscrite librement par chaque assuré et permet de bénéficier de garanties sur mesure. Le contrat collectif est quant à lui identique pour tous les salariés, il n’est pas possible de personnaliser l’offre. Souscrire le meilleur contrat se révèle ainsi plus complexe pour s’assurer de répondre aux exigences de chacun.