Mutuelle pour artisan : quel contrat choisir pour protéger votre santé et votre activité ?

Écrit par Fabienne CORNILLON . Mis à jour le 12 mars 2025 .
Temps de lecture : 5 min

En tant qu’artisan, votre santé est votre premier capital. La protéger, c’est assurer la pérennité de votre entreprise. Les chiffres du secteur du BTP sont préoccupants : 56 accidents du travail pour 1 000 employés, c’est au-dessus de la moyenne nationale de 34. Sur une carrière, un artisan du bâtiment cumule 220 jours d’arrêt. Ces statistiques soulignent l’importance d’une mutuelle santé solide pour les artisans.

Qu’est-ce qu’une mutuelle artisan ?

La mutuelle santé pour artisan s'adapte aux spécificités de votre activité indépendante. Depuis 2020, l'ancien régime social des indépendants (RSI) fait partie intégrante du régime général de la Sécurité sociale. Vous bénéficiez des mêmes remboursements que les salariés, avec une prise en charge de 70 % pour une consultation chez un généraliste, 80 % pour l'hospitalisation5. Attention, ces taux s'appliquent sur la base du tarif conventionné de l’Assurance Maladie. Ils laissent souvent un reste à charge important, surtout en cas de dépassements d'honoraires.

Bon à savoir : Le tiers payant Il vous évite d'avancer les frais de santé grâce à l’intervention de votre mutuelle. Elle règle directement les professionnels de santé.

Pourquoi une mutuelle est-elle indispensable pour les artisans ?

Dans le secteur du BTP, trois causes principales sont à l'origine des accidents :

• La manutention manuelle (48 %).
• Les chutes de hauteur, de plain-pied (31 %).
• L'utilisation d'outillage à main (15 %).

Ces accidents entraînent plus de 6 millions de journées de travail perdues tous les ans.

Les artisans du bâtiment sont confrontés à des risques minimisés.

Les vibrations générées par les machines-outils comme les marteaux-piqueurs peuvent provoquer des affections chroniques touchant la colonne vertébrale et le bassin. Parmi elles, l'arthrose, la hernie ou la sciatique.

Les troubles musculosquelettiques (TMS) les plus fréquents incluent la tendinite, le syndrome du canal carpien, la bursite, les lésions du ménisque9.

L'amiante, même s'il est interdit depuis 1997, reste présent dans la majorité des bâtiments construits avant cette date. Sur des chantiers de rénovation, les artisans peuvent y être exposés à travers :

• Les plaques ondulées.
• Les conduites en amiante-ciment.
• Les dalles de sol.
• Les faux plafonds.
• Les mortiers.
• Les colles.

Compte tenu des dangers auxquels font face les professionnels du BTP au quotidien, il est essentiel de souscrire une complémentaire santé offrant une protection optimale. D’un côté, elle doit permettre un suivi médical régulier afin de détecter au plus tôt tout problème éventuel. De l’autre, elle doit inclure des soins préventifs pour préserver durablement votre santé.

Si vous êtes un professionnel du BTP salarié, votre entreprise peut vous proposer une mutuelle entreprise qui répondra à vos besoins spécifiques en matière de couverture santé.

Comment choisir une mutuelle artisan ?

Commencez par analyser vos besoins afin de sélectionner votre mutuelle TNS. En tant qu’artisan du bâtiment, particulièrement exposé aux TMS, privilégiez une couverture renforcée en kinésithérapie, ostéopathie. La couverture hospitalisation est aussi cruciale. Elle doit inclure la prise en charge des dépassements d'honoraires.

Les chutes de plain-pied, souvent considérées comme bénignes, peuvent entraîner de sévères conséquences pour les artisans. Les conditions aggravantes sont nombreuses : sols humides ou irréguliers, conditions météorologiques difficiles, transport d'objets lourds, espaces étroits, pression des délais. Votre mutuelle santé doit prévoir une couverture solide pour les soins de traumatologie, rééducation.

Examinez en détail le niveau de prise en charge de chaque garantie :

• Les soins courants : consultations médicales, pharmacie.
• L'hospitalisation : actes chirurgicaux, chambre individuelle, soins postopératoires.
• Les garanties optiques, dentaires : lunettes, lentilles, détartrage, prothèses.
• Les médecines douces : acupuncture, chiropraxie.
• Les soins auditifs : prothèses, entretien.

Le budget est un critère déterminant. Recherchez l'équilibre entre vos besoins de couverture et votre capacité financière. Le comparateur de mutuelles Meilleurtaux Santé vous aide à trouver des offres au meilleur rapport qualité/prix.

Quels sont les avantages fiscaux de la loi Madelin pour les artisans ?

Les cotisations de votre mutuelle indépendant sont déductibles à hauteur de 3,75 % du bénéfice imposable, augmenté de 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). Le tout plafonné à 3 % de 8 fois le PASS.

La loi Madelin va au-delà de la simple mutuelle santé. Elle permet de se constituer une protection sociale complète incluant :

• Une couverture en cas d'arrêt de travail. Elle est destinée à maintenir vos revenus.
• Une rente en cas d'invalidité.
• Une protection pour vos proches grâce à des garanties décès.
• La possibilité de préparer votre retraite avec des contrats dédiés.

Cette approche globale est pertinente pour les artisans qui, contrairement aux salariés, doivent construire eux-mêmes leur protection sociale.

Vous devez respecter deux conditions essentielles pour bénéficier de la loi Madelin :

• Être à jour de vos cotisations sociales d'assurance vieillesse, maladie.
• Souscrire des contrats responsables.

Attention, les micro-entrepreneurs et gérants de SASU ne sont pas éligibles à ce dispositif.

La mutuelle artisan couvre-t-elle la famille ?

Votre complémentaire santé peut protéger toute votre famille, avec des règles spécifiques selon la situation :

• Pour les ayants droit affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI) : cotisation intégralement déductible.
• Pour un conjoint TNS : obligation de souscrire son propre contrat Madelin.
• Pour les ayants droit relevant d'autres régimes : seule votre part de cotisation santé est déductible de votre bénéfice imposable.

Que se passe-t-il en cas de cessation d’activité ?

En cas d'arrêt de votre activité, vous bénéficiez automatiquement d'un maintien de vos droits au régime des indépendants pendant une année complète. Aucune démarche n'est nécessaire auprès de l'Assurance Maladie, mais il est conseillé de vérifier que vos droits sont à jour. Pour cela, vous pouvez obtenir une attestation via votre compte ameli ou en contactant le 36 46.

Le maintien automatique des droits pendant un an concerne uniquement le régime obligatoire de base. Pour votre complémentaire santé, la couverture n'est en général pas maintenue en cas de cessation d'activité. Renseignez-vous auprès de votre organisme de mutuelle afin de connaître les modalités applicables. Vous pouvez aussi étudier les possibilités de souscrire un nouveau contrat individuel adapté à votre nouvelle situation.