Surcomplémentaire santé

Votre couverture santé ne vous semble pas suffisante ? Vos frais de santé ne sont pas assez remboursés et votre reste à charge est un réel problème pour votre budget ? Ne prenez pas le risque de renoncer aux soins, souscrivez une surcomplémentaire santé. Vous bénéficiez dès lors d’un troisième niveau de remboursement.

Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé ?

La surmutuelle est un contrat permettant d’obtenir une prise en charge complémentaire de vos dépenses de santé. Elle intervient après :

• La Sécurité sociale : le régime obligatoire rembourse un pourcentage du tarif de convention.
• La mutuelle santé : elle assure le remboursement du ticket modérateur. Elle peut, selon la formule souscrite, offrir des remboursements plus importants.

Si un reste à charge est constaté malgré l’intervention de ces deux couvertures santé, la surcomplémentaire santé apporte un remboursement complémentaire pour réduire, voire supprimer votre reste à charge.

Comment fonctionne un contrat de surcomplémentaire santé ?

Lorsque vous décidez de souscrire une surcomplémentaire, l’objectif est essentiellement de mieux rembourser les soins médicaux qui sont mal remboursés par la Sécurité sociale, voire pas remboursés. C’est le cas notamment :

• Des dépassements d’honoraires.
• Des frais optiques (lunettes et lentilles).
• Des frais dentaires (prothèses de type couronnes ou implants, mais aussi l’orthodontie).
• De la médecine douce (la Sécurité sociale ne reconnaît pas les médecines douces, à l’image de l’ostéopathie).
• De l’hospitalisation (la chambre particulière n’est pas remboursée par le régime obligatoire, les dépassements d’honoraires des chirurgiens et anesthésistes non plus).

Exemples de remboursements

Voici deux exemples pour comprendre dans quelle mesure la surcomplémentaire est nécessaire.

Attention, le remboursement ne peut excéder la dépense. Aussi dans ce cas, avec une surcomplémentaire à 300 %, le remboursement ne pourra être supérieur à 300 €.

Comment obtenir un remboursement de la surcomplémentaire ?

Le processus de remboursement est le suivant :

• En présentant votre carte Vitale au professionnel de santé, vous transmettez à la Sécurité sociale les informations concernant les dépenses de santé réalisées.
• Grâce à la télétransmission, le régime obligatoire envoie les informations à la mutuelle santé qui procède au remboursement complémentaire.
• Vous envoyez vos décomptes, factures et ordonnances à la surcomplémentaire. Elle vient compléter le remboursement selon le niveau des garanties souscrites.

Pourquoi prendre une surcomplémentaire ?

La raison est simple : les remboursements de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé sont souvent jugés insuffisants.

Depuis la mise en place de la mutuelle collective obligatoire, les salariés du privé sont contraints, sauf cas exceptionnels, de souscrire une mutuelle d’entreprise imposée par l’employeur. Il s’agit d’un contrat commun à tous les salariés de l’entreprise. Or, tous n’ont pas les mêmes besoins en matière de santé. S’il est possible de souscrire des renforts, le coût est parfois élevé.

Sachez qu’il existe des surcomplémentaires santé spécialisées dans certaines dépenses, telles que la surcomplémentaire hospitalisation, optique, dentaire ou encore médecines douces.

Les avantages de la surcomplémentaire santé

Certains assurés font le choix de la surcomplémentaire santé pour les raisons suivantes :

• Obtenir un remboursement plus important et réduire leur reste à charge afin d’éviter de renoncer aux soins ;
• Souscrire un contrat adapté à leur profil et aux soins médicaux dont ils ont besoin en choisissant une surcomplémentaire spécialisée.

La surcomplémentaire santé est-elle obligatoire ?

Non, la surcomplémentaire santé n’est jamais obligatoire. Seule la mutuelle santé des salariés du secteur privé est obligatoire depuis 2016.

Si aucune loi ne vous contraint à souscrire une seconde couverture santé, elle s’impose dans certains cas :

• Vous tirez parti de la couverture santé de votre entreprise, mais les garanties ne sont pas suffisantes.
• Vous êtes bénéficiaire de la CSS (complémentaire santé solidaire), mais les remboursements ne sont pas à la hauteur de vos dépenses de santé.

Combien coûte une surcomplémentaire santé ?

Le prix de la surcomplémentaire est variable selon votre profil et notamment votre âge, mais aussi selon les garanties que vous envisagez de souscrire.

Voici un exemple de prix et de garanties.

(1) Comparatif réalisé par Meilleurtaux Assurances sur la base du montant des primes d’assurance santé proposées par ses assureurs partenaires en juillet 2024. Tarifs pour une jeune actif de 30 ans vivant dans les Côtes-d’Armor en garanties dites “renforcées” sur l’hospitalisation, l’optique et le dentaire.

Comment trouver une surcomplémentaire santé moins chère ?

Tous les assureurs ne proposent pas les mêmes tarifs à garanties équivalentes. La seule solution pour payer moins cher votre surcomplémentaire santé est de comparer les offres.

Pour cela, vous avez la possibilité de demander des devis à différents assureurs et organismes de mutuelle santé. Toutefois, cette solution est chronophage. Grâce à notre comparateur de mutuelles santé en ligne, vous avez l’opportunité de trouver le contrat le moins cher du marché tout en préservant une couverture adaptée à vos dépenses de santé.

Simple, rapide, gratuit, sans engagement, notre outil de comparaison en ligne est le partenaire de vos économies et de votre santé.

Comment choisir le meilleur contrat de surcomplémentaire ?

Le choix de votre contrat de surcomplémentaire santé doit se faire en fonction des garanties. L’objectif est d’obtenir une meilleure prise en charge en complément des remboursements de l’Assurance maladie et de la mutuelle santé.

• Le taux de remboursement : votre surmutuelle doit rembourser les dépassements d’honoraires pratiqués par les professionnels de santé conventionnés de secteur 2. Non remboursés par l’Assurance maladie, ils ne sont pas toujours pris en charge par votre mutuelle. Privilégiez un taux de remboursement idéalement au minimum de 200 %.
• Le forfait optique : la Sécurité sociale rembourse très mal les lunettes. La mutuelle complète son faible remboursement, mais la prise en charge n’est pas à la hauteur de la dépense. La surmutuelle vient à son tour compléter les différents remboursements perçus pour réduire, voire supprimer votre reste à charge. Ce contrat peut s’avérer indispensable si vous souhaitez faire appel à la chirurgie réfractive, non remboursée par le régime obligatoire.
• Le forfait dentaire : les prothèses dentaires sont mal remboursées par la Sécurité sociale. De leur côté, les implants ne sont pas pris en charge. Le forfait de votre mutuelle est parfois trop faible pour espérer une prise en charge suffisante. Grâce à la surcomplémentaire dentaire, vous réduisez de manière sensible votre reste à charge. Ce contrat peut aussi intervenir si vous envisagez un traitement d’orthodontie pour adulte.
• Les médecines douces ne sont pas reconnues par le régime obligatoire et remboursées seulement en partie par la mutuelle santé. Un complément de prise en charge s’impose pour préserver votre budget.

Prêtez attention aux conditions du contrat :

• Le délai de carence : il s’agit de la période en début de contrat durant laquelle vous n’êtes pas remboursé pour les dépenses les plus lourdes.
• Le délai de remboursement : intéressez-vous au délai de prise en charge une fois les documents reçus par votre surmutuelle.

Résilier votre contrat de surcomplémentaire santé

Faire un comparatif des contrats de mutuelle et de surcomplémentaire vous a permis de constater que vos complémentaires santé actuelles ne correspondaient plus du tout à vos attentes en matière de prix et de couverture ? Et si c’était le moment de résilier ? N’oubliez pas que vous pouvez résilier un contrat d’assurance santé à tout moment après un an, comme c’est le cas de tous les contrats d’assurance régis par la loi Hamon. Vous n’avez pas besoin de vous justifier, il suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception, la résiliation de la surmutuelle est effective sous 30 jours.

Questions fréquentes sur la surcomplémentaire

Quelle surcomplémentaire santé choisir ?

Le choix de votre couverture se fera à la fois en fonction du montant de la cotisation et du niveau des garanties pour bénéficier du meilleur rapport qualité/prix.

Quelles sont les dépenses prises en charge par une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire peut assurer le remboursement des frais de santé en cas de dépassements d’honoraires, des prothèses dentaires, des médecines douces, des frais d’hospitalisation, etc.

Comment être remboursé par votre surcomplémentaire ?

Pour obtenir un remboursement de la surcomplémentaire, vous devez envoyer le décompte de la Sécurité sociale et de la mutuelle santé à votre assureur. Il pourra déterminer le montant du complément à vous rembourser selon les niveaux de garanties.

Quelle est la différence entre une surcomplémentaire non responsable et un contrat responsable ?

Le contrat responsable ne peut prendre en charge la participation forfaitaire de l’assuré ni compléter un remboursement faible en raison d’un non-respect du parcours de soins, par exemple. Le contrat responsable doit suivre un cahier des charges spécifique.