Frais d'obsèques : les mutuelles participent-elles ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 septembre 2024 .
Temps de lecture : 5 min

Lorsqu’un proche disparaît, la nécessité d’organiser ses obsèques s’ajoute à la douleur du deuil. Leur coût étant élevé, elles peuvent entraîner des difficultés financières. Il n’est pas illégitime de se demander si les mutuelles participent au financement des obsèques. Explications.

Obsèques : coûts et responsabilités

En France, le coût des obsèques varie d’une région à l’autre. L’écart entre Paris et la province peut être important. L’étude des devis à l’échelle nationale permet d’établir un prix moyen de 3 800 € pour une crémation, 4 300 € pour une inhumation.

Lorsque le défunt n’a pris aucune disposition pour organiser ses obsèques de son vivant, il appartient à ses proches d’assumer cette responsabilité. Si l’expertise des entreprises de pompes funèbres apporte une aide précieuse, cette obligation vient perturber le temps consacré au deuil.

Comment financer les frais d'obsèques ?

La réponse à cette question doit être abordée de deux angles différents :

• Par le défunt de son vivant : prévoir ses obsèques de son vivant épargne au conjoint survivant ou à la famille de nombreuses tracasseries. L’épargne plus la rédaction d’un testament olographe permettent cet acte de prévoyance. Souscrire une assurance obsèques offre la meilleure solution.
• Par les proches du défunt : la loi autorise les héritiers à retirer jusqu’à 5 000 € des comptes du défunt pour payer ses obsèques. Si l’actif successoral ne permet pas de couvrir la dépense, cette dernière doit être assumée par les héritiers.

Les mutuelles remboursent-elles les obsèques ?

Il n’est pas inutile d’interroger la mutuelle du défunt ! Certaines complémentaires santé proposent un capital décès. Attention : cette prestation est assez rare. Elle est loin de couvrir la totalité des frais d’obsèques.

Souscrire un contrat d'assurance obsèques

L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance individuel. Il peut être de deux types :

• Contrat en capital : au décès de l’assuré, l’assureur verse au bénéficiaire désigné le capital décès garanti. Celui-ci doit obligatoirement utiliser la somme pour régler les obsèques.
• Contrat en prestations : le souscripteur organise en détail ses obsèques, puis les règle. À son décès, l’entreprise de pompes funèbres désignée se charge de tout dans le respect de ses volontés.

Il est possible de souscrire une assurance obsèques jusqu’à un âge avancé (autour de 85 ans). Toutefois, plus cette précaution est réalisée jeune, plus, elle est avantageuse. Le montant de la cotisation est directement lié au capital garanti comme à l’âge du souscripteur. Ce dernier a tout intérêt à profiter de la pluralité de l’offre pour faire jouer la concurrence. L’utilisation d’un comparateur en ligne facilite la démarche.

Dans tous les cas, avant de vous engager, soyez attentif :

• Au montant de la cotisation.
• Aux modalités de revalorisation du capital.
• À l’éventuelle existence d’un délai de carence et à sa durée.
• Au délai de versement du capital.
• À la nature et la portée des exclusions de garanties.

Existe-t-il des aides au financement des obsèques ?

Plusieurs dispositifs aident au financement des obsèques dans des situations spécifiques :

• Le défunt est sans famille proche et sans ressources : l’article L.2223-27 du Code général des collectivités territoriales prévoit la prise en charge des obsèques par la commune. Celle-ci organise un enterrement digne, sans service religieux, dans la partie commune du cimetière.
• Le défunt était un fonctionnaire en activité au moment du décès : il est possible de demander à l’administration de rattachement le versement d’un capital décès.
• Le défunt était un demandeur d’emploi indemnisé : son conjoint peut demander le versement d’une allocation décès à l’agence Pôle Emploi d’affiliation. Elle correspond à 120 fois le montant de l’allocation journalière perçue au moment du décès. L’allocation est majorée pour chaque enfant à charge d’un montant égal à 45 fois cette dernière.
• Le défunt était salarié du secteur privé : ses ayants droit peuvent demander le versement d’un capital décès à la Caisse Primaire d’Assurance Maladie (CPAM). Le salarié devait être en activité, chômeur indemnisé, bénéficiaire d’une rente accident du travail ou maladie professionnelle ou encore d’une pension d’invalidité (a minima de 66,66 %). Un montant forfaitaire de 3 910 € est accordé si le défunt répondait à une de ces situations dans les 3 mois précédant son décès.

La mort ne doit plus être un sujet tabou ! Parce qu’elle est inéluctable, elle doit être préparée. Cette précaution vous garantit le respect de vos dernières volontés et évite de placer vos proches dans l’embarras. Si vous êtes vous-même confronté au décès d’un proche n’ayant pas préparé ses obsèques, n’hésitez pas à demander les aides possibles. Quel que soit le montant obtenu, cela vous aidera à offrir au défunt des obsèques dignes, conformes à ses dernières volontés !

Questions fréquentes sur les frais d'obsèques et les mutuelles

Est-ce que la mutuelle verse un capital décès ?

Quelques mutuelles prévoient le versement d’un capital décès aux ayants droit au décès de l’assuré. Il est important d’interroger la mutuelle concernée pour vérifier ou non l’existence de cette prestation !

Est-ce que la Sécurité sociale donne quelque chose pour un enterrement ?

La Sécurité sociale peut accorder 3 910 € d’aide pour l’enterrement d’un salarié en activité, d’un chômeur indemnisé, d’un bénéficiaire d’une rente accident du travail ou maladie professionnelle, ou encore d’une pension d’invalidité (a minima de 66,66 %). Le défunt devait être dans une de ces situations dans les 3 mois précédant son décès.

L’assurance décès permet-elle de financer ses obsèques ?

L’assurance décès est destinée à transmettre aux bénéficiaires un capital au moment de votre décès. Ceux-ci sont libres d’utiliser la somme perçue. Pour organiser et régler vos obsèques de votre vivant, il vaut mieux souscrire une assurance décès avec prestations. Vous êtes certain du respect de vos dernières volontés tout en protégeant vos proches.