La délégation d’assurance réduit le coût du prêt immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 4 mai 2017 .
Temps de lecture : 2 min

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Publié le jeudi 4 mai 2017 11:21 par la Rédaction Meilleurtaux

Alors que l’assurance emprunteur est un élément essentiel de tout prêt immobilier, peu de personnes pensent à bien la choisir. Pourtant, le potentiel d’économies à la clé est important, surtout avec un contrat alternatif.

Importance de l’assurance dans le coût du prêt

Pour un souscripteur d’emprunt immobilier, le taux d’intérêt et le montant des mensualités ne sont pas les uniques critères à prendre en considération. L’assurance de crédit aussi pèse lourd dans le financement total. Sa part relative est d’autant plus grande avec le coût faible du prêt. Selon les professionnels du marché, elle atteint parfois 30 % du coût total du crédit, voire plus.

La plupart des emprunteurs choisissent l’offre d’assurance de groupe proposée par leur banque au moment de la souscription du prêt. Pourtant, les garanties et les tarifs standardisés de ce type de contrat sont loin de convenir à tous les profils.

En revanche, une formule individuelle permet des économies conséquentes pour des garanties équivalentes.

Avantages de la délégation d’assurance

Cette démarche est désignée par « délégation d’assurance ». Instaurée par la loi Lagarde de 2010, elle donne aux emprunteurs le libre choix de leur protection auprès d’établissements autres que le prêteur.

Mettre les offres d’assurance en concurrence doit être un réflexe pour tout candidat à l’emprunt immobilier. Les trentenaires non-fumeurs et n’ayant aucun souci de santé par exemple, peut négocier un taux d’assurance de 0,09 % avec un contrat alternatif, quand la banque facture 0,27 % avec sa formule mutualisée. De plus, le calcul de la cotisation d’assurance se fait sur la base du capital initial emprunté et non sur le capital restant dû.

Début d’évolution de la situation

Malgré ses avantages évidents, la délégation d’assurance reste minoritaire, principalement à cause du manque d’information des consommateurs, qui s’en remettent alors aux recommandations de leur banquier.

Une légère évolution est cependant observée. Un nombre croissant d’emprunteurs fait jouer la loi Hamon, qui permet le changement d’assurance au cours de la première année de prêt. Plus récemment, la résiliation à chaque date anniversaire est permise pour les crédits souscrits depuis le 1er mars, et cette faculté s’étendra à tous les prêts en cours à partir de 2018.