La réduction du coût de prêt immobilier grâce à la délégation d’assurance

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 juillet 2017 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 12 juillet 2017 10:39 par la Rédaction Meilleurtaux

Pressés d’obtenir leur crédit immobilier, les candidats à l’achat signent souvent sans y prêter attention le fameux contrat d’assurance décès-invalidité auprès de leur banque. Or, cette protection imposée par le prêteur représente un coût non négligeable, surtout dans un contexte de baisse des taux. Plusieurs profils d’emprunteur sont ainsi intérêt à recourir à une assurance individuelle plus économique et tout aussi couvrante.

L’assurance emprunteur, une protection obligatoire

L’assurance emprunteur est exigée par l’établissement prêteur pour toute la durée du prêt. Elle lui garantit le remboursement de ses fonds et des intérêts en cas d’accident de la vie qui entraînerait une défaillance de l’emprunteur. Ainsi, si ce dernier vient à décéder, être atteint d’invalidité ou d’incapacité de travail, ou perdre son emploi, l’assureur prend le relai pour régler tout ou partie des échéances, voire solder le capital restant dû.

Ce produit représente une source de profits importants pour les banques, qui s’efforcent de convaincre les souscripteurs d’un prêt immobilier de signer également pour la couverture de leur filiale ou partenaire en assurance.

ImportantPourtant, la loi permet aux emprunteurs de fournir une assurance contractée auprès de la compagnie de leur choix, à la seule condition de respecter l’équivalence des garanties.

C’est le principe de la délégation d’assurance, trop souvent ignoré des consommateurs, faute d’information par les banques.

L’intérêt de recourir à la délégation d’assurance

Or, ces offres sont standardisées, avec des termes uniformisés entre tous les adhérents, c’est-à-dire des garanties et un tarif uniques pour tous, alors que le niveau de risques diffère notablement, par exemple entre un jeune cadre trentenaire et un senior.

Par ailleurs, avec ce contrat à prime unique, si le client procède à un rachat de crédits pour alléger sa dette, il aura payé par avance un montant qu’il ne va pas consommer et qui ne lui sera pas restitué.

Une personne jeune ayant une situation professionnelle stable, en bonne santé et non fumeuse devrait par conséquent opter pour une assurance sur mesure associée à une prime moins élevée.

En revanche, les assurés plus âgés sont généralement mieux servis par l’offre de groupe de la banque.

Enfin, faire accepter la délégation d’assurance par les banques reste une tâche complexe. Le principal argument est la différence de garanties, raison qui a conduit le législateur à faire établir une liste standard des critères, qu’il suffit de cocher pour simplifier la comparaison par l’emprunteur.

D’autres jouent sur le temps, dans l’examen du dossier de demande de changement, etc. Mais pour les clients, le gain potentiel vaut indéniablement de se battre.