Le rachat de crédits ou comment allonger la durée de prêt pour alléger les mensualités

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 mars 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le samedi 29 mars 2025 10:25 par la Rédaction Meilleurtaux

Les ménages ayant plusieurs prêts en cours supportent une charge financière lourde qui peut nuire à l’équilibre du budget familial. Le rachat de crédit permet souvent d’abaisser le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement.

Regrouper ses prêts et réduire ses mensualités en jouant sur la durée

Réunir plusieurs prêts en un nouveau contrat unique en repoussant le terme du contrat permet de lisser le remboursement.

• Ce mécanisme permet d’alléger le montant de chaque échéance. Lorsque le budget de l’emprunteur est plutôt serré, cette solution lui offre une plus grande souplesse.
• De plus, il n’a qu’une seule mensualité à gérer chaque mois, ce qui lui évite de jongler entre plusieurs prélèvements à des dates différentes.

Néanmoins, il faut garder à l’esprit qu’une durée plus longue est synonyme d’intérêts supplémentaires, et donc d’un coût total plus élevé.

Un rachat de crédits ne peut d’ailleurs pas être allongé indéfiniment. S’il concerne exclusivement des prêts à la consommation, sa durée est limitée à 12 ans pour les locataires de leur domicile principal, et à 15 ans pour ceux qui en sont propriétaires. Cet écart s’explique par la capacité de remboursement en théorie plus importante. Cependant, pour un capital relativement modeste, il est possible de ne pas dépasser 5 ou 7 ans. Les mensualités sont plus importantes, mais le total diminue sensiblement.

ImportantSi en revanche, un prêt immobilier, représentant au moins 60 % du total, est inclus dans l’opération, le terme du contrat consolidé peut aller jusqu’à 25 ans.

C’est le maximum autorisé par le Haut Conseil de Stabilité Financière afin de protéger les consommateurs du surendettement. En présence de prêt intégrant un différé d’amortissement de 24 mois, il est possible de négocier un terme de 27 ans.

Le rachat de crédit, une solution à envisager avec prudence

Malgré ses atouts, un regroupement de crédits doit être une décision mûrement réfléchie. L’emprunteur doit être certain de pouvoir honorer son dû, au risque de se retrouver en situation de surendettement.

Il est conseillé de commencer par comparer plusieurs devis, en termes de taux, de durées, de coût global, sans oublier les éventuels frais de dossier et de garantie.

Effectuer des simulations, en faisant varier ces paramètres, et en tenant compte de sa situation financière à long terme, est essentiel pour prendre une décision éclairée.

Chaque établissement prêteur est tenu de fournir à un client potentiel une documentation informative complète. Celle-ci comprend notamment un tableau qui met en parallèle le coût des dettes actuelles et celui du prêt consolidé proposé, avec une précision de la majoration engendrée.

ImportantDans tous les cas, la durée doit permettre de maintenir ou de ramener le taux d’endettement en dessous des 35 % réglementaires. En parallèle, l’emprunteur doit disposer d’un reste à vivre suffisant, voir pouvoir épargner ou réaliser d’autres projets.

L’accompagnement d’un courtier est vivement recommandé, pour rechercher la meilleure offre de rachat de crédits longue durée, et constituer un dossier solide.