Réduire sa pression budgétaire via un rachat de crédit avec garant

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 10 juillet 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 10 juillet 2025 09:10 par la Rédaction Meilleurtaux

Avec des taux d’intérêt toujours élevés, et le durcissement des conditions d’octroi de crédits, de nombreux emprunteurs au profil jugé fragile rencontrent des obstacles pour regrouper leurs prêts. En faisant appel à un garant pour sécuriser l’opération, ils ont de meilleures chances de rassurer la banque et de négocier des conditions attractives.

Une garantie pour restructurer ses dettes aux meilleures conditions

L’inflation et la hausse des dépenses fixes (loyer, énergie, alimentation, déplacements…) ont mis sous tension les budgets les plus modestes. Pour éviter le basculement dans le surendettement, ceux qui ont plusieurs emprunts bancaires en cours cherchent à alléger leurs charges mensuelles via un rachat de crédits. Et lorsqu’ils ne satisfont pas aux critères de solvabilité classiques, faire appel à un garant représente une solution intermédiaire pertinente.

Avoir l’appui de cette personne physique ou morale jouissant d’une santé financière solide rassure les organismes prêteurs. Son engagement couvre en effet les éventuels défauts de paiement de l’emprunteur. Cette protection améliore notamment les chances de validation du dossier, tout comme les conditions proposées.

Les établissements de crédit peuvent accepter plusieurs types de garanties selon la situation de l’emprunteur :

• le cautionnement personnel par un proche (parent, ami, conjoint) qui s’engage à rembourser le prêt si le souscripteur fait défaut. Cette option peut être simple (la banque doit d’abord se retourner contre son débiteur) ou solidaire (le garant est sollicité immédiatement) ;
• le cautionnement par une structure professionnelle spécialisée comme Crédit Logement, moyennant le paiement d’une commission – cette alternative évite d’impliquer un proche et de lui faire prendre le risque ;
• les garanties réelles comme l’hypothèque, le nantissement ou le gage reposent sur un bien immobilier dont l’emprunteur est propriétaire, ou un produit d’épargne servant de couverture au prêt.

Chaque forme de garantie s’accompagne de responsabilités juridiques fortes pour chaque partie.

Une démarche avantageuse, mais qui requiert une préparation minutieuse

Le rachat de crédit avec garant est souvent l’unique voie d’accès à ce type d’opération et pour alléger rapidement la pression financière mensuelle qui pèse sur le foyer.

Mais cette démarche implique également des risques importants pour le garant, qui devient redevable du remboursement en cas d’impayés. De plus, l’engagement est souvent irrévocable, sauf conditions spécifiques validées par l’établissement prêteur. S’il rencontre lui-même des difficultés au cours de la période, la protection qu’il a accordée peut compliquer davantage sa situation.

L’implication d’un garant ne doit donc pas se faire à la légère.

Avant de se tourner vers cette solution, toutes les parties concernées doivent s’assurer de bien comprendre leurs obligations respectives.

Une analyse complète de la situation financière, la recherche d’une garantie adaptée, puis la constitution d’un dossier solide sont les étapes clés de la démarche.