Le rachat de crédits, une solution pour honorer les frais de succession dans l’urgence

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 23 juillet 2025 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 23 juillet 2025 13:45 par la Rédaction Meilleurtaux

En sus de l’impact affectif, le décès d’un proche peut avoir de lourdes conséquences financières pour ses héritiers. Le règlement des frais de succession, notamment, intervient dans un délai de six mois, ce qui peut peser sur leur budget lorsqu’ils ne disposent pas de liquidités suffisantes. Le recours au rachat de crédits peut être envisagé pour alléger ses charges et dégager une trésorerie utile pour faire face à cette échéance.

Une fiscalité successorale souvent difficile à assumer sans liquidités

Lors d’un héritage, les bénéficiaires doivent s’acquitter de droits de succession calculés sur la valeur des biens transmis. Ces frais varient selon le lien de parenté avec le défunt et peuvent atteindre plusieurs dizaines de milliers d’euros si un patrimoine immobilier important est inclus dans les avoirs.

L’administration fiscale impose un délai maximal de six mois pour le paiement de cette somme, un laps de temps souvent insuffisant pour vendre un bien ou débloquer des fonds. Cette contrainte pousse de nombreux héritiers à rechercher des solutions de financement à court terme pour préserver le patrimoine reçu.

Le rachat de crédits comme levier de trésorerie immédiate

Dans ce contexte, le rachat de crédits constitue un moyen d’obtenir de la liquidité rapidement, tout en réduisant le montant de chaque échéance. Le principe repose sur deux mécanismes complémentaires :

• D’une part, en regroupant plusieurs emprunts existants avec un allongement de la durée remboursement, l’emprunteur ne paie plus qu’une mensualité unique et allégée. Ce montage lui permet ainsi de rééquilibrer son budget.
• D’autre part, une demande de trésorerie supplémentaire peut être intégrée dans le nouveau contrat afin de financer les droits de succession à régler.

Cette option est pertinente lorsque les héritiers ont plusieurs crédits en cours et ne peuvent pas souscrire un prêt additionnel sans faire baisser sensiblement leur taux d’endettement.

Un processus encadré et soumis à des critères d’acceptation stricts

La banque effectue une évaluation rigoureuse du profil emprunteur avant tout rachat de crédits pour règlement de frais de succession. Elle étudie ses ressources disponibles, la stabilité de sa situation financière et les garanties (notamment immobilières) pouvant être mobilisées. Le dossier doit comporter des justificatifs précis de son identité et de ses revenus, ses relevés bancaires, les tableaux d’amortissement des crédits en cours...

Une fois la demande acceptée, l’organisme de crédit solde les dettes existantes et débloque le capital supplémentaire nécessaire pour régler la succession. Le remboursement du nouveau prêt commence ensuite selon les conditions négociées.

Des pistes à envisager pour réduire l’impact budgétaire de la succession

En parallèle, certaines solutions peuvent être négociées auprès de l’administration fiscale pour alléger ou retarder l’impact de cette dépense imprévue. Si la succession concerne des biens indivisibles, il est possible de formuler une demande de paiement fractionné ou différé. En outre, des exonérations partielles existent pour certaines transmissions, par exemple entre conjoints ou dans le cadre d’une entreprise familiale. Enfin, une réduction pour charges de famille est potentiellement accordée selon le nombre d’enfants à charge. Ces dispositifs, bien que restreints, méritent d’être explorés pour minimiser la pression financière immédiate.