Rachat de crédits : les pièges et comment les éviter

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 novembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mercredi 15 novembre 2023 09:20 par la Rédaction Meilleurtaux

Le rachat de crédit semble être une option pour les ménages ou les individus cherchant à améliorer leur situation économique. Par contre, il ne faut pas considérer cette opération comme étant une alternative miracle. Certains points sont en effet à retenir lors du regroupement de crédits. Pour mieux comprendre, il faut aussi envisager d’engager un professionnel dans ce domaine.

Le rachat de crédits constitue une opération financière offrant à l’emprunteur l’opportunité de regrouper l’ensemble des prêts. Ces derniers sont contractés auprès de différents organismes. Ce nouveau crédit permet donc à l’emprunteur de ne payer qu’une mensualité unique. Cela présente des avantages comme l’allongement de durée du prêt, la conception d’un taux d’intérêt unique, etc. Le prolongement de la période de remboursement entraîne fréquemment une hausse de l’intégralité du coût de l’emprunt. Par conséquent, il est essentiel d’être prêt à maintenir des efforts de remboursement sur une longue période. L’opération est ainsi une décision financière de grande envergure, et sa réussite repose sur divers facteurs majeurs.

Les frais liés au regroupement de dettes

Lors d’un regroupement de dettes, il faut toujours prendre en considération tous les frais associés. Certains éléments sont donc à tenir compte :

• Les frais d’assurance ;
• Les frais de garantie ;
• Les frais de dossier ;
• Les frais de courtage.
• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), etc.

Dans le cadre d’un crédit immobilier par exemple, les IRA représentent la valeur des intérêts à venir sur les 6 prochains mois. C’est calculé au taux moyen du prêt, ne pouvant excéder 3 % du prix restant dû. Les crédits de consommation atteignent jusqu’à 1 % du coût total restant à rembourser.

Lors du rachat, le prêteur exige des conditions comme la mise en place d’une nouvelle garantie. Par contre, elle sera sous forme de caution ou d’hypothèque. Dans le premier cas, si c’est une personne physique, aucune charge ne sera imposée. Pour une entité de garantie, la commission associée à une contribution à un fonds mutuel de garantie sera remboursée. De plus, elle s’élèvera à peu près 2,5 % du capital emprunté.

Quant à l’hypothèque, les frais se chiffrent à environ 1,5 % du coût du prêt. Pour sa part, la taxe liée à la publicité foncière représente environ 0,715 % de la somme empruntée.

Théoriquement, les frais administratifs représentent environ 1 % de la somme empruntée. Par contre, dans la pratique, des distinctions de montants sont à considérer, notamment entre les organismes prêteurs. Pour obtenir les meilleures offres, il est donc nécessaire de :

• Analyser le marché ;
Stimuler la concurrence.

Généralement, les frais d’assurance se situent entre 0,15 % et 1 % du coût total de l’emprunt. D’ailleurs, lorsqu’un regroupement de dettes concerne un crédit immobilier, la souscription d’une nouvelle assurance décès invalidité (ADI) reste nécessaire.

Autres points à considérer pour le rachat de crédits

Il faut envisager de faire appel à un courtier, étant capable de défendre le dossier auprès des entités de prêt. Ayant les capacités nécessaires sur le marché, un expert en courtage s’avère un atout à considérer. Toutefois, il arrive que la banque finançant le rachat ne paie pas le professionnel. C’est au client de verser les frais de courtage, soit 1 à 5 % de la somme du nouveau crédit.

Les subtilités complexes des marchés financiers peuvent échapper à la compréhension des personnes. En sollicitant un expert, il est possible d’éviter les pièges de cette opération et de se précipiter hâtivement durant le projet.

Le courtier agit comme un médiateur entre le prêteur et l’emprunteur. Pour cela, il doit être habilité à exercer ce métier, en étant enregistré auprès de l’ORIAS. Le courtier doit avoir le statut d’IOBSP ou « intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement ».

Un courtier de qualité se caractérise par sa transparence, exposant clairement et en détail tout frais lié au rachat de crédits. Ainsi, les clients ont une meilleure compréhension du fonctionnement de la transaction.

Un courtier efficace se distingue par son sens de l’écoute envers sa clientèle, en n’imposant pas des alternatives toutes faites. Il est dans l’obligation de chercher à comprendre les objectifs et besoins spécifiques de ses clients. Solliciter les services d’un courtier compétent peut être une option avisée afin d’éviter les pièges potentiels concernant le regroupement de crédits.