Des économies sur le coût du crédit grâce à la délégation d’assurance

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Avec un taux de crédit immobilier de l’ordre de 2 % sur 20 ans, les candidats à l’achat d’un logement affluent auprès des banques. Mais beaucoup oublient dans leurs calculs de tenir compte de l’assurance, qui conditionne pourtant l’octroi des fonds par la banque. En choisissant une couverture autre que celle de la banque, l’emprunteur peut faire baisser notablement la note.

Des économies substantielles avec la délégation d’assurance

La part des intérêts dans le coût total d’un prêt immobilier s’étant réduite avec les taux faibles, celle de l’indispensable assurance a augmenté. En effet, pour ce type de financement, la banque exige toujours des garanties contre le décès, l’incapacité de travail et l’invalidité, qui sont susceptibles d’empêcher le remboursement des mensualités. Si un de ces sinistres survient, l’assureur prend le relai pour solder le capital restant dû ou régler temporairement les échéances.

En même temps que le crédit, la banque propose systématiquement au client de signer pour son contrat d’assurance de groupe. Or, les emprunteurs jeunes (moins de 40 ans), sans problème de santé particulier, ont tout à gagner à souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur tiers : c’est la délégation d’assurance.

Un écart de taux de plusieurs points rapporté au capital sur toute la durée du prêt permet une économie de plusieurs milliers d’euros.

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Changer d’assurance pour les propriétaires

Instaurée par la loi Lagarde en 2010, la délégation d’assurance donne aux emprunteurs le libre choix de leur protection, pourvu qu’elle présente des garanties équivalentes à celles offertes par la banque. La loi Hamon de 2014 complète cette disposition en autorisant le changement de contrat d’assurance de crédit au cours des 12 mois suivant sa conclusion.

Tout récemment, la loi Sapin 2 impose aux établissements prêteurs d’informer clairement les emprunteurs de leur droit à choisir une assurance alternative. En outre, la résiliation annuelle du contrat est désormais possible.

Comme dans le cas de l’assurance auto ou l’assurance habitation, le particulier pourra, à chaque date anniversaire de son contrat d’assurance de prêt immobilier, le remplacer par un autre moins coûteux, mais tout aussi couvrant.

Dans tous les cas, la délégation d’assurance permet aux ménages ayant un crédit en cours d’en diminuer le coût. Certains choisissent d’alléger le montant de leurs mensualités, d’autres préfèrent raccourcir le temps d’endettement, d’autres encore, demander une somme plus importante pour s’offrir un logement plus spacieux.


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