Est-ce qu’il est possible d’envisager un projet immobilier sereinement avec un taux d’endettement élevé ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 6 mars 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le lundi 11 mars 2024 10:00 par la Rédaction Meilleurtaux

Pour obtenir un crédit immobilier, il est indispensable de garantir sa capacité de remboursement. C’est le critère le plus important pour les établissements prêteurs. Un taux d’endettement élevé peut entraver un projet. Procéder à un rachat de crédits est alors indispensable pour ramener le niveau des dettes à moins de 35%.

Il n’est pas nécessaire d’avoir un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier auprès des banques. Il faudra tout de même prouver sa capacité de remboursement. Les conditions du crédit immobilier sont d’ailleurs plus intéressantes que les autres types de prêts. Le taux est plus faible et le délai de remboursement plus long. Certains profils peuvent même bénéficier de conditions de remboursement spécifiques comme un prêt à taux zéro, le 1% patronal ou un autre prêt aidé.

La situation peut cependant devenir compliquée lorsque l’emprunteur possède des créances en cours de remboursement. La solution est de passer par un rachat de crédits ou un regroupement de crédits.

Rachat de crédit et prêt immobilier

Les différents prêts en cours de remboursement peuvent affecter le taux d’endettement de l’emprunteur et réduire sa crédibilité. Il est possible de tous les inclure dans le regroupement de crédits :

• Crédits à la consommation ;
• Dette familiale ;
• Impôts non soldés ;
• Ancien rachat de crédit ;
• Etc.

Si l’objectif du rachat est le financement d’un crédit immobilier, celui-ci peut même être inclus dans le lot. Un autre point : si la part du prêt immobilier représente 60% du crédit, ce sont les conditions de celui-ci qui s’appliquent.

Lors d’une demande de rachat de crédits, les établissements prêteurs demandent différents documents. On retrouve par exemple :

• Les trois derniers relevés de compte bancaire ;
• Les derniers justificatifs de revenus : bulletin de salaire, bilan d’entreprise ou autres ;
• Le contrat de travail ;
• Un avis d’imposition ;
• Les tableaux d’amortissement pour chaque crédit à racheter.

De nouvelles conditions avec le rachat de crédits

Ce sont les crédits qui font l’objet d’un remboursement mensuel élevé qui affectent la capacité d’endettement.

Avant d’accorder, ou non, un crédit immobilier, les banques procèdent à une simulation afin de déterminer le taux d’endettement après obtention du prêt. Si ce ratio est trop élevé, le crédit est refusé. Il est donc indispensable de d’abord rallonger les délais des crédits en cours avec un rachat pour faire baisser les mensualités. Le rachat de crédits à la consommation permet de reporter l’échéance jusqu’à 12 ans, voire 15 ans pour un propriétaire. Il est même possible de bénéficier d’un taux plus intéressant.

Avant d’accorder un rachat de crédits, les établissements de prêts étudient en détail le profil de l’emprunteur :

• Sa situation matrimoniale ;
• Sa situation professionnelle et le montant de ses revenus ;
• Ses charges mensuelles actuelles et l’état de ses comptes ;
• Etc.

Pour faire racheter ses prêts, il faut passer par un établissement de crédit, une banque ou un courtier. Ce dernier s’adresse aux différents établissements pour chercher les offres correspondant au profil de son client.

Un courtier est par ailleurs en mesure de trouver des conditions plus intéressantes en termes de rachat de crédit.