Assurance habitation en zone inondable : quelles règles ? 

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 27 mai 2025 .
Temps de lecture : 8 min

Proximité d’un cours d’eau, barrage, ruissellement agricole… Certaines zones du territoire sont soumises à un risque accru d’inondations dues à des causes naturelles ou artificielles. Les propriétaires ou locataires des habitations situées dans ces secteurs peuvent avoir à s’acquitter d’une surprime pour assurer leur logement, voire éprouver des difficultés à trouver un assureur.

Quels sont les principes qui s’appliquent à une assurance habitation en zone inondable ? Le point complet avec Meilleurtaux.

Qu’est-ce qu’une zone inondable ?

Une zone inondable, ou ZI, désigne un secteur du territoire particulièrement exposé au risque de submersion par les eaux. Ce risque plus élevé que la moyenne peut être notamment dû :

• Aux conditions climatiques ;
• À la configuration du terrain (en cuvette, par exemple) ;
• À la proximité de rivières, fleuves, estuaires, marais, lacs…
• une situation en bordure littorale.

Selon l’article L.562-1 du Code de l’environnement, l’État et les collectivités locales ont pour mission d’évaluer le risque d’inondation sur l’ensemble du territoire dans le cadre des plans de prévention des risques naturels. Les communes concernées doivent obligatoirement faire l’objet d’un plan de prévention du risque inondation (PPRI).

Chaque PPRI distingue plusieurs types de zones inondables, en fonction de la gravité du risque identifié :

Zone inondable blanche	Le risque estimé est nul ou très faible.
Zone inondable bleue	Le risque estimé est modéré. Les constructions restent autorisées sous réserve du respect des mesures préconisées par le PPRI.
Zone inondable rouge	Le risque estimé est important. Les terrains en zone rouge sont strictement inconstructibles.
Zone inondable noire	Le risque estimé est très important. Les terrains concernés sont inconstructibles.
Zone inondable verte / jaune / orange / violette	Catégories supplémentaires pouvant être utilisées dans le PPRI en fonction des besoins et du niveau d’affinage adéquat.

Comment vérifier le niveau de risque de votre habitation ?

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation ? Il est toujours intéressant de savoir si votre logement est situé en zone inondable soumise à PPRI. Ce détail peut d’ailleurs faire partie des éléments à renseigner dans le questionnaire remis par l’assureur au moment de la constitution de votre dossier.

Pour rappel, il est impératif de répondre en toute sincérité aux questions posées : tout élément inexact pourrait invalider les garanties prévues au contrat.

Pour déterminer le niveau de risque auquel est exposée votre habitation, la solution la plus simple consiste à consulter le portail officiel georisques.gouv.fr. Ce dernier recense, pour chaque commune, l’ensemble des plans de prévention existants en matière d’inondation, mais aussi de :

• Mouvements de terrain ;
• Séismes ;
• Cavités souterraines ;
• Volcanisme ;
• Feux de forêt ;
• Retrait/gonflement des argiles ;
• Radon.

Une recherche peut être effectuée via la rubrique « Connaître les risques près de chez moi », à partir d’une adresse postale, d’une commune ou encore des références d’une parcelle cadastrale pour une précision maximale.

Quel est le coût d’une assurance habitation zone inondable ?

Le risque d’inondation est nécessairement pris en compte par l’assureur au moment de l’établissement du devis. Les propriétaires de logements situés dans des zones à risques doivent donc s’attendre à s’acquitter d’une prime plus élevée pour couvrir cet aléa.

Pour évaluer le tarif proposé, l’assureur va notamment s’intéresser à la récurrence des sinistres dans le quartier du logement et aux éléments d’information contenus dans le PPRI.

Dans certaines régions de France particulièrement sinistrées, les assurés vont payer plus cher au regard du risque plus grand pour les assureurs de devoir procéder à des indemnisations lourdes. Pensez à comparer les offres des assureurs pour souscrire le contrat le moins cher à garanties équivalentes.

Quelles sont les particularités d’une assurance habitation zone inondable ?

Hormis la surprime due au niveau de risque et appréciée par l’assureur au cas par cas, l’assurance d’une habitation en zone inondable ne présente aucune particularité notable par rapport à un contrat classique. Vous y retrouverez notamment l’ensemble des garanties habituelles d’une multirisque habitation, dont :

• La garantie en responsabilité civile, destinée à couvrir les dommages infligés à un tiers comme un voisin ou un passant ;
• La garantie dommages aux biens, pour être indemnisé en cas de dégâts subis par vos biens mobiliers personnels – une option particulièrement utile en cas de dégât des eaux ;
• La garantie vol, cambriolage et vandalisme – rappelons qu’un logement évacué pour cause d’inondation est aussi plus exposé à des intrusions malveillantes ;
• La garantie protection juridique pour bénéficier d’un accompagnement expert de votre assureur dans le cadre d’une procédure judiciaire.

Vérifiez notamment que les plafonds d’indemnisation, la franchise et les délais de carence en cas de sinistre ne vous sont pas trop défavorables.

Logement en zone inondable et refus d’assurance : que faire ?

Un assureur est tout à fait en droit de refuser la couverture d’une habitation, notamment si :

• Le logement a été construit dans une zone inondable rouge ou noire, en théorie inconstructible ;
• Le logement a été construit dans une zone inondable restant constructible, mais ne respecte pas les préconisations du PPRI.

En cas de modification des dispositions du PPRI, votre assureur actuel peut même refuser de prolonger la couverture du contrat dans les mêmes conditions et procéder à sa résiliation à la prochaine date d’échéance.

Le refus d’assurance habitation est évidemment préjudiciable pour l’occupant des lieux, notamment, si la loi l’oblige à souscrire un contrat en tant que locataire ou copropriétaire.

Dans ces circonstances, il peut faire valoir son droit à l’assurance habitation et soumettre son dossier au Bureau Central de Tarification (BCT). Cet organisme indépendant peut obliger un assureur à couvrir un logement en dépit d’un risque élevé. Il appartient à l’assuré de désigner l’assureur et les garanties souhaitées. Le BCT fixera lui-même le montant de la prime à payer sur la base d’une moyenne constatée.

Même en cas de recours au BCT, le montant de la prime d’assurance habitation zone inondable peut être particulièrement élevé et doit donc être intégré soigneusement dans votre budget.

Les grands phénomènes d’inondations peuvent générer des dégâts considérables, étendus à l’échelle d’un quartier ou d’une commune entière. Ils représentent de ce fait un aléa important pour les assureurs, qui examineront à la loupe la situation de votre logement.

N’hésitez pas à multiplier les prises de contact, les devis et les négociations pour limiter la surprime applicable à une assurance habitation en zone inondable.

Acheter un logement en zone inondable : une bonne idée ?

Acheter dans une zone inondable ne signifie pas à 100 % que vous serez victime d’une inondation. Toutefois, le risque est élevé, accentué par le changement climatique avec des épisodes pluvieux plus violents.

Avant d’acheter votre logement, renseignez-vous sur les sinistres subis. Demandez également à la mairie si des travaux ont été réalisés dans la commune pour protéger les habitations.

En zone bleue, le risque est maîtrisé, des constructions sont possibles sous certaines conditions. En zone rouge, le risque est majeur et l'achat d’un logement est fortement déconseillé. Par ailleurs, toute nouvelle construction est interdite.

Ne vous laissez pas appâter par un prix d’acquisition plus faible. Privilégiez la prise en compte du risque pour éviter des dommages importants en cas d’inondation.

Comparer les offres d’assurance habitation pour une meilleure prise en charge

Contactez un conseiller par téléphone ou faites une simulation en ligne d’assurance habitation. L’objectif est de souscrire un contrat offrant une prise en charge adaptée au risque. Ce comparatif vous permet d’éliminer les assureurs n’offrant pas de contrats dans la zone de votre habitation.

Demandez des devis en ligne pour obtenir une offre personnalisée, tant en matière de garanties que de prix. Lisez bien les conditions générales du contrat avant de souscrire, pour prendre connaissance des exclusions. En effet, certains assureurs sont susceptibles d’assurer certains risques à l’image de l’incendie, du vol, etc., en excluant l’inondation lorsque le risque semble trop élevé.

Vos questions sur l’assurance habitation en zone inondable

L’assurance MRH est-elle plus chère en zone inondable ?

Oui, les assureurs évaluent les risques pour déterminer le montant de la cotisation. C’est pourquoi le prix d’une assurance habitation, à caractéristiques équivalentes, est différent selon les régions. Souscrire un contrat d’assurance MRH vous coûtera plus cher en zone inondable.

Toutes les assurances habitation couvrent-elles les logements en zone inondable ?

Non, certains assureurs sont en droit de refuser d’assurer un logement situé en zone inondable. Demandez des devis à différentes compagnies d’assurance pour trouver une offre adaptée à votre besoin spécifique.

Comment réduire le prix de votre assurance habitation ?

Pour réduire le prix de votre assurance MRH, comparez les offres en ligne ou contactez un conseiller. Vous obtiendrez des devis pour souscrire le contrat le moins cher à garanties équivalentes.

Quelles démarches en cas d’inondation ?

Lorsque vous êtes victime d’une inondation dans votre logement, contactez votre assureur dans les 5 jours ouvrés suivant sa découverte. Cette déclaration peut se faire par téléphone, par courrier ou depuis votre application mobile. En cas de catastrophe naturelle, vous disposez d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la publication de l’état de catastrophe naturelle au journal officiel.