Assurance emprunteur et profil assuré : mieux connaître son profil

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 26 décembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 26 décembre 2023 16:55 par la Rédaction Meilleurtaux

Avant de proposer un contrat d’assurance emprunteur à un client, une compagnie étudie d’abord son profil. Pour ce faire, elle prend en compte un certain nombre de points, parmi lesquels les habitudes du demandeur. Les informations recueillies sont utilisées afin de proposer une offre adaptée à chaque souscripteur, selon leur niveau de risque.

Les banques exigent souvent une assurance emprunteur à toute personne souhaitant souscrire un crédit pour un projet immobilier. Peu importe qu’il s’agisse d’un contrat groupe ou d’un contrat individuel. Cette garantie protège le prêteur contre une éventuelle incapacité pour le client de rembourser sa dette.

Le coût de cette assurance de prêt varie d’un assuré à un autre, en fonction de plusieurs critères. Les assureurs s’en servent en effet pour étudier le risque que présente chaque individu. Ils s’y basent ensuite pour déterminer le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) dont le capital emprunté s'assortit. Cependant, sur quels critères se base-t-on concrètement pour définir le profil d’un assuré ?

Les critères liés à la personne du souscripteur

Parmi les points auxquels les assureurs prêtent attention pour définir le profil assuré, l’on citera son état de santé. En amont de la signature d’un contrat d’assurance emprunteur, les compagnies fournissent un formulaire de santé à remplir aux souscripteurs. L’idée est de connaître le degré de risque de décès ou de contraction d’une maladie avant l’expiration du crédit. Ce document leur permet de mieux déterminer le profil des requérants en révélant si ces derniers :

• Prennent régulièrement des médicaments ;
• Sont sujettes à une pathologie incurable ;
• Ont souffert d’une affection grave dans le passé ;
• Etc.

Selon les informations données dans le questionnaire, le client pourra être soumis à un prix standard ou avec majoration.

L’âge constitue également un élément décisif en matière d’assurance de crédit. Il pèse énormément dans la détermination de la cotisation à payer. Dans les faits, un emprunteur jeune décrochera des conditions tarifaires plus intéressantes qu’un senior. Pour cause, ce dernier présente un plus grand risque de décès avant l’arrivée à terme de son prêt.

Les demandeurs sont par ailleurs confrontés à des conditions d’âge pour certains volets de l’assurance de prêt immobilier. Ainsi, les assureurs fixent par exemple une limite d’âge au-delà de laquelle il n’est plus possible de souscrire la garantie décès invalidité. Ce plafond s’élève en général à 50-70 ans.

Les critères extrinsèques à la personne de l’assuré

Lors de la détermination du profil du souscripteur, une compagnie d’assurance observe également ses habitudes. La pratique d’activités sportives extrêmes influe par conséquent sur le coût de l’assurance emprunteur. Certaines disciplines se voient même appliquer une exclusion de garantie. Autrement dit, aucune indemnisation ne sera attribuée à l’assuré en cas d’accident lors de leur pratique. En outre, les assureurs sont plus stricts à l’égard des fumeurs. Une simulation pour un crédit de 150 000 euros sur 25 ans menée par un comparateur d’assurance le démontre. Cette étude révèle que le coût total de l’assurance pour une personne de 30 ans s’établira à :

• 6 241,48 euros pour le fumeur ;
• 4 819,60 euros pour le non-fumeur.

En outre, la situation professionnelle agit également dans la définition du profil emprunteur. Dans ce cadre, la nature de l’emploi du souscripteur pèse sur le prix et les garanties accessibles au souscripteur. Par ailleurs, le départ à la retraite engendre l’exclusion des garanties :

• Incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• Invalidité permanente partielle totale (IPP) ;
• Incapacité permanente totale (IPT).

Enfin, un retraité dénué d’activité complémentaire rémunérée au moment de la souscription ne jouira par exemple que de la garantie décès.

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