Analyse du coût de l’assurance emprunteur dans le financement immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 décembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mercredi 6 décembre 2023 11:11 par la Rédaction Meilleurtaux

Dans le processus d’acquisition d’un bien immobilier, la plupart des emprunteurs focalisent leur attention sur le taux d’intérêt du prêt souscrit. Cependant, un élément essentiel est souvent négligé : l’assurance emprunteur. Cette assurance, bien que nécessaire pour garantir le financement, peut avoir un impact significatif sur le coût global du crédit immobilier. Que couvre l’assurance emprunteur ? Comment la maîtriser au mieux ? Explications.

Assurance emprunteur : une composante essentielle du crédit immobilier

L’assurance emprunteur est exigée par le prêteur pour pallier une défaillance du souscripteur d’un prêt immobilier (décès, invalidité, incapacité de travail, chômage). Ainsi, si un sinistre survient, cette couverture prend le relai conformément aux garanties souscrites. La garantie hypothécaire ou la caution intervient en revanche pour toutes les autres situations non couvertes par l’assurance emprunteur (par exemple, le défaut de paiement).

ImportantLe coût de cette protection garantie par l’assurance emprunteur est loin d’être négligeable, puisqu’il peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du prêt souscrit.

Ce coût est cependant déterminé par divers facteurs tels que l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa profession, ses habitudes de vie (comme le tabagisme), et sa participation à des activités sportives à risque ou pas. Les assureurs appliquent ainsi différentes tarifications avec ou sans surprime, et peuvent imposer des exclusions de garanties en cas de risques élevés.

L’âge constitue un paramètre central dans la détermination du coût de l’assurance. Plus l’emprunteur est âgé, plus cette assurance coûte cher, indépendamment des autres facteurs de risque. Par exemple, pour les emprunteurs âgés de 20 à 30 ans, les taux moyens se situent entre 0,09 % et 0,38 %, tandis que pour les emprunteurs de plus de 65 ans, ils peuvent atteindre 0,70 %, voire plus. Cette variation en fonction de l’âge peut avoir un impact considérable sur le coût global de l’assurance emprunteur.

Réduire le coût de l’assurance emprunteur

La quête de la meilleure offre de crédit immobilier ne se résume pas à obtenir un taux nominal attractif. En réalité, le coût global de votre prêt inclut divers frais, tels que les frais de dossier, la garantie (qu’il s’agisse d’une hypothèque ou d’une caution), les primes d’assurance emprunteur, ainsi que d’autres frais annexes comme les honoraires d’expertise du bien, les frais d’ouverture et de tenue de compte, et les frais de courtage. Tous ces éléments sont agrégés dans le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), un indicateur clé du coût final d’un prêt immobilier. Ainsi, le TAEG ne doit pas dépasser le taux d’usure s’accordant à la durée du prêt.

Diverses solutions permettent néanmoins de réduire significativement le coût de l’assurance emprunteur.

ImportantLa Loi Lagarde autorise en effet les emprunteurs à rejeter l’assurance proposée par leur banque au profit d’une offre externe présentant des garanties équivalentes.

Cette option, appelée délégation d’assurance, permet d’accéder aux meilleures offres du marché à l’aide d’un comparateur d’assurance de prêt immobilier. En misant dessus, il est possible de réaliser des économies substantielles, parfois jusqu’à 60 %.

Par ailleurs, la loi Lemoine est venue révolutionner le marché en permettant de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date d’échéance et sans engagement minimum de souscription. Cette réforme a ouvert la voie à une augmentation des contrats alternatifs, avec un doublement des demandes de changement d’assurance depuis l’entrée en vigueur de cette loi en septembre 2022.

Il est toutefois recommandé d’entreprendre cette démarche dès le début du prêt, étant donné que le coût de l’assurance est calculé en fonction du capital restant dû.

Les économies potentielles sont ainsi maximisées.