Payer moins cher qu’en banque et faire baisser le coût de vos crédits

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 28 juillet 2016 .
Temps de lecture : 2 min

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Publié le lundi 25 juillet 2016 18:53 par la Rédaction Meilleurtaux

La chute des taux d’intérêt des crédits immobiliers augmente proportionnellement la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit.

Changer d’assurance emprunteur pour réduire le coût du crédit

Pour accorder un emprunt immobilier, la banque impose la souscription d’une assurance pour couvrir le prêt. Aujourd’hui, avec des taux d’intérêt descendus à des seuils historiques, cette protection représente au moins 25 % du coût, et monte parfois jusqu’à 40 % !

Réduire la facture implique par conséquent de choisir une police moins onéreuse en passant par la délégation d’assurance. Cela consiste à s’adresser à un assureur indépendant au lieu de prendre le contrat de groupe de la banque. La seule condition à respecter est l’équivalence des garanties entre les deux formules.

Garanties réclamées dans une assurance emprunteur

La banque exige la garantie décès, souvent indissociable de la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), qui correspond à une invalidité physique ou mentale empêchant définitivement l’exercice de toute activité professionnelle.

Une limite d’âge est généralement fixée à 65 ans. Dans ce cas, l’assureur solde les mensualités restantes dues. En cas d’invalidité permanente totale (IPT), aussi, l’assureur prend le remboursement en charge.

En revanche, si à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’assuré se retrouve en incapacité temporaire totale de travail (ITT) empêchant toute activité rémunératrice, la prise en charge n’est pas totale. L’assurance couvre uniquement la période d’arrêt de travail à la fin du délai de franchise prévu au contrat. La garantie perte d’emploi est facultative, contrairement aux précédentes.

Solutions pour changer d’assurance emprunteur

Grâce à la loi Hamon, les emprunteurs ayant signé leur offre de prêt depuis le 26 juillet 2014 disposent d’une année pour changer d'assurance de prêt immobilier. Alternativement, en procédant à un rachat de crédit immobilier, l’assurance rattachée à l’emprunt est automatiquement résiliée au moment où celui-ci est soldé.

C’est l’occasion d’en chercher une autre à présenter à l’établissement qui rachète les dettes et réaliser des économies substantielles. Mais les tribunaux s’opposent encore à la faculté de résiliation à échéance annuelle de l’assurance emprunteur.

Il est essentiel, au moment de sélectionner les garanties, de considérer les conditions (degré d’invalidité pris en compte, limites d’âge, délais de franchise, etc.) et modalités de prise en charge par l’assureur, les exclusions…