Les assurances de prêt délégués coûtent jusqu’à 80 % de moins que celles des banques

Prix cher des assurances emprunt

La chute constante des taux d’intérêt des crédits affecte les marges des banques. Mais elles ont trouvé un moyen efficace de compenser le manque à gagner : l’assurance de prêt immo.

Coût exorbitant des assurances de prêt immo des banques

Les emprunteurs le savent, même sans obligation légale, l’assurance de prêt immo, qui couvre les risques de décès-invalidité, incapacité et parfois perte d’emploi, est indispensable pour obtenir un emprunt. Et les banques proposent systématiquement leur contrat de groupe, que 85 % des clients acceptent sans se poser de question.

Or, le coût de cette formule maison atteint quelques dizaines de milliers d’euros (82 500 € pour un capital de 500 000 € sollicité par un couple de cadres dirigeants). Certains candidats à la propriété, dont les banques jugent le profil « risqué » (âge, état de santé, profession ou activités extraprofessionnelles), paient même davantage en assurance emprunteur qu’en intérêts de prêt !

Le cabinet BAO France a mené l’enquête et établi un comparatif des offres d’assurance de prêt immo de grandes enseignes bancaires sur 4 types de profils. Le résultat est qu’aujourd’hui, certaines catégories d’emprunteurs comme les retraités doivent aujourd’hui baser leur choix de prêteur sur le taux de l’assurance avant celui du crédit.

Faible niveau de garanties malgré un coût excessif

Malgré ce coût peu attractif des contrats des banques, la qualité de la couverture n’est pas au rendez-vous. Pour le démontrer, le cabinet a étudié la prise en charge proposée par chacune sur les 13 critères de garanties fixés par le CCSF en 2015.

La Caisse d’épargne occupe la dernière place du classement avec une simple compensation d’une éventuelle perte de revenus en cas de survenue d’un sinistre, alors que des produits concurrents assurent le paiement intégral de chaque mensualité.

Le niveau des garanties est tout aussi faible chez Crédit Mutuel, mais moins cher pour les jeunes et les seniors, ces derniers étant le mieux traités chez Crédit Agricole. Pour les 35-45 ans, BNP Paribas représente la meilleure option.

Changer d’assurance pour économiser sur la prime

Bien que les banques accordent parfois des remises (jusqu’à 30 % selon les profils) sur ces tarifs, surtout pour les prêts courts, opter pour une délégation d'assurance est dans la plupart des cas plus rentable pour l’assuré. La loi Hamon autorise le changement d’assurance de prêt immo pendant la première année d’un contrat signé après le 26 juillet 2014, à condition de respecter l’équivalence des garanties.

Pour comparer les offres du marché et trouver cette formule aussi couvrante, mais financièrement plus attractive, l’accompagnement d’un courtier est recommandé. Auprès des compagnies indépendantes, l’économie sur la prime totale moyenne peut atteindre 60 % à 80 % pour les trentenaires et les cadres dirigeants de 45 ans. Même un couple de retraités peut faire baisser la facture de 30 % à 40 %. Pourquoi s’en priver ?

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