Que choisir entre tarif garanti ou tarif révisable ?

Tarif d'assurance

Vous venez de souscrire un crédit immobilier et vous souhaitez changer d’assurance ? Il faut savoir qu’en fonction des assureurs et des contrats, différents modes de tarification existent. Parmi les plus répandus figurent les tarifs fixes et les tarifs révisables. Lequel est le plus intéressant pour l’assuré ? Éléments de réponse.

Comment les tarifs de l’assurance emprunteur sont-ils calculés ?

Le calcul des cotisations d’une assurance emprunteur peut se faire selon les deux méthodes suivantes :

  • Les primes sont calculées sur le capital initial ou le capital restant dû ;
  • Les primes sont garanties ou révisables ;

Cotisations calculées sur le capital initial ou le capital restant dû : comment ça marche ?

Dans le cas d’un calcul basé sur le capital restant dû, les cotisations sont dégressives pendant toute la durée du contrat. Ce mode de calcul concerne le plus souvent les assurances individuelles souscrites dans le cadre d’une délégation.

En revanche, pour le mode de calcul basé sur le capital initial, le montant des primes est fixe pendant toute la durée du contrat. Les cotisations à verser sont connues à l’avance et restent proportionnelles au montant du crédit. Cette technique est la plus utilisée par les banques avec leurs contrats de groupe.

Comprendre le tarif garanti

S’agissant du tarif garanti, le montant des cotisations est fixé à la souscription et demeure inchangé pendant toute la durée du contrat.

En choisissant cette formule, vous faites le choix de la tranquillité d'esprit, puisque votre assureur n’a pas le droit d’augmenter le montant de votre prime quand bien même vous auriez des soucis de santé ou que vous décideriez de pratiquer un sport extrême.

Attention toutefois, prenez le temps de bien lire les termes du contrat avant de signer. En effet, l’assureur peut prévoir une clause qui l'autorise à modifier le montant des primes en cas de changement de situation de l’assuré (par exemple si vous vous mettez à fumer).

Ce qu’il faut savoir sur le tarif révisable

Quant au tarif révisable, les cotisations sont souvent revues à la hausse à chaque date d’anniversaire du contrat. Cette révision intervient généralement en cas de changement de situation de l’assuré (pratique d’un sport extrême, profession à risque...), mais peut également résulter des critères intrinsèques à la compagnie d’assurance.

Sachez toutefois qu’une dégradation de l’état de santé de l’emprunteur ne doit pas donner lieu à une hausse de ses cotisations.

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