Agir sur les composants du crédit immobilier pour réduire son coût

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 avril 2016 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 20 avril 2016 14:11 par la Rédaction Meilleurtaux

La baisse continue des taux d’intérêt des prêts immobiliers pousse des milliers de ménages à concrétiser leur projet d’acquisition immobilière. Mais beaucoup oublient qu’en plus des taux, d’autres éléments méritent leur attention afin de minimiser le coût du crédit, notamment l’assurance emprunteur.

L’assurance, un élément clé du crédit

Descendus en dessous de 2 % sur 20 ans, les taux se situent à un niveau bas historique et de nouveaux records pourraient être battus en avril. Focalisés sur cet aspect, les candidats à l’accession à la propriété en négligent d’autres, qui jouent pourtant un rôle important comme l’assurance de crédit.

Son poids sur le coût global de l’opération pouvant atteindre 20 %, cette garantie indispensable doit également être négociée, idéalement avant la signature du contrat de prêt.

Rappelons que la souscription d’une protection couvrant le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail conditionne généralement l’obtention d’un financement destiné à l’achat d’un logement.

L’intérêt de la délégation d’assurance

Et la bonne nouvelle, c’est que la délégation d’assurance instaurée par la loi Lagarde de 2010 permet à l’emprunteur de choisir librement son assurance et sa formule.

Par rapport au contrat de groupe auparavant imposé par les banques, l’économie permise par des formules individuelles mieux adaptées au profil de chacun et financièrement plus attractives est notable. Les jeunes de moins de 35 ans sans souci de santé et non-fumeur par exemple peuvent trouver grâce à l’aide d’un courtier une offre à 0,11 %, contre 0,30 % e moyenne pour les contrats types des banques.

Par ailleurs, pendant les 12 premiers mois du prêt, la loi Hamon permet au souscripteur de résilier son contrat initial et de le remplacer par une assurance concurrente présentant des garanties équivalentes. Cette option reste cependant peu populaire, les nouveaux propriétaires occupés à leur installation étant peu enclins à entreprendre des démarches administratives supplémentaires.

Autres moyens d’économiser sur le coût du crédit immobilier

Sur la question de la garantie, la caution est plus économique que l’hypothèque et le privilège de prêteurs de deniers, qui impliquent des frais annexes (de notaire, de mainlevée). Avec le Crédit logement, le remboursement sans incident du crédit donne lieu à la restitution partielle de la caution.

Les options du prêt ont aussi une incidence, si la banque les accepte. Des échéances modulables à taux constant réduisent la durée de l’emprunt. Autre option, la suppression des pénalités de remboursement anticipé et la transférabilité du prêt en cas de revente du bien pour un autre. À condition de rester dans la même banque, cela évite des pénalités correspondant parfois à 6 mois d’intérêts.

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