Soyez attentif aux exclusions de garantie emprunteur

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 18 novembre 2015 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 18 novembre 2015 10:51 par la Rédaction Meilleurtaux

La prime ne doit pas être le seul critère à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance de prêt. Il faut aussi porter une attention particulière aux exclusions. En fonction de l’âge, l’état de santé, la profession ou encore la pratique ou non d’activités sportives, le niveau de garanties proposées dans le contrat diffère d’un emprunteur à l’autre. Le point.

Premier critère important : l’âge

S’il est possible de prétendre à une protection complète quand vous avez moins de 65 ans (décès, invalidité permanente partielle ou totale, perte totale et irréversible d'autonomie), ce n’est pas toujours le cas pour les seniors. En effet, les assureurs estiment que plus les années passent, plus les risques d’accident ou de maladie sont importants. C’est pourquoi au-delà d’un certain âge, il est difficile de trouver une compagnie qui accepte de vous assurer.

Souvent, les assureurs appliquent également des limites d’âge au-delà desquelles il n’est plus possible de bénéficier de certaines garanties. Par exemple, l’âge maximum pour souscrire les garanties de perte totale et irréversible d'autonomie est fixé entre 70 et 80 ans en moyenne.

À noter Les clauses d’exclusions et de limites d’âge doivent figurer en caractères très apparents dans le contrat. Celles-ci diffèrent selon le contrat et l’assureur, et doivent tenir compte de votre situation personnelle.

La déclaration d’état de santé : n’omettez aucun détail

Lorsque les maladies graves ne font pas l’objet d’exclusions, celles-ci engendrent parfois un surcoût, ce qui peut gonfler considérablement la note. Sont considérées comme maladies graves le cancer, les maladies cardiaques, le diabète, le SIDA, le burn-out (épuisement professionnel) et la fatigue chronique, les troubles mentaux, les états dépressifs et psychiatriques, certaines maladies du dos invalidantes (lumbago, sciatique, hernie discale…), mais également les accidents ou les séquelles des affections.

Bon à savoir : il est possible de racheter des exclusions, c’est-à-dire que vous payez une surprime pour être couvert pour les risques non compris dans les garanties de base. C’est notamment le cas des affections du dos et des états psychiatriques. S’agissant particulièrement de votre état de santé, vous ne devez rien cacher à votre assureur. La fausse déclaration entraîne en effet la nullité du contrat et vous ne pourrez pas être indemnisé correctement si la compagnie découvre que vous avez omis des informations susceptibles d’avoir une incidence sur le risque à couvrir.

Métiers à risques : une source d’exclusions

Certaines mutuelles pratiquent des exclusions de garantie emprunteur sur les métiers à risques, comme les militaires, les policiers, les pompiers, les artificiers, les professionnels agricoles, les marins, les guides de haute montagne ou encore les agents d’entretien des gratte-ciel. Ces personnes ont souvent des difficultés à souscrire une assurance de prêt, et doivent parfois payer une prime généralement plus cher.

De la même façon, la pratique de sports à risque peut entraîner des exclusions de garantie. C’est notamment le cas du ski hors-piste, de la plongée sous-marine, de la navigation en haute mer ou encore de l'équitation avec sauts d'obstacles.