Seniors : emprunter avec ou sans délégation d'assurance ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 25 juin 2015 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le jeudi 25 juin 2015 14:14 par la Rédaction Meilleurtaux

Avec l'augmentation de la durée de vie et l'évolution des mœurs, les seniors sont de plus en plus nombreux à solliciter des prêts immobiliers. Mais les limites de la durée des prêts et le coût des assurances font peur aux banques qui ont du mal à accepter cette évolution de notre société.

Les banques hésitent à prêter aux seniors

De nombreuses raisons incitent aujourd'hui les seniors à solliciter des prêts immobiliers à leur banquier : des motifs de santé qui obligent à déménager dans une région où il y a du soleil, l'envie de refaire sa vie tout en conservant sa maison, ce qui impose de racheter les parts de l'autre...

Mais les banquiers voient souvent d'un mauvais œil arriver cette clientèle à risque plus élevé, qui leur impose de bien étudier le profil du demandeur : âge, état de santé, maladies, fumeur ou non, etc. Bien sûr, les banques exigent au minimum la souscription d'une assurance décès-invalidité. Mais il faut savoir que le coût d'une assurance emprunteur peut monter jusqu'à 30 % du coût global de votre financement.

La délégation d'assurance : l'ouverture de la concurrence

Jusqu'en 2010, les banques imposaient leur propre assurance « maison », dite assurance de groupe, aux demandeurs de prêts et les faisaient payer très cher pour compenser les taux d'emprunt négociés à la baisse pour séduire le client.

Depuis la loi Lagarde, vous pouvez souscrire votre assurance emprunteur séparément auprès d'un autre établissement financier. On parle alors de délégation d'assurance. Et cette mise en concurrence a permis de réduire de manière importante le coût de cette couverture obligatoire contre les aléas de la vie.

En France, le tarif des assurances décès-invalidité est le plus souvent calculé sur le montant initial emprunté et ne change pas tout au long du remboursement. C'est le cas des assurances de groupe que vous propose le banquier chez qui vous empruntez. Dans le cadre d'une délégation d'assurance, vous pouvez négocier la réévaluation de la prime en fonction du capital restant dû : son montant va donc diminuer régulièrement.

Dans tous les cas, faire jouer la concurrence vous permettra d'obtenir le meilleur taux en fonction de votre profil.

ImportantMais soyons clair : plus votre risque décès ou votre risque invalidité est important, plus la délégation d'assurance vous coûtera cher en comparaison de l'assurance de groupe de votre banque qui mutualise les risques et lisse son tarif entre les différents profils de clients.

Et n'oubliez pas qu'avec la loi Hamon sur la consommation, vous pouvez résilier et changer d'assurance de prêt pendant un an après la signature du contrat, si vous trouvez mieux.