Calcul du prix de la mutuelle santé : comment procéder ? 

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 12 mars 2025 .
Temps de lecture : 6 min

Vous souhaitez comprendre comment le montant des cotisations est calculé ? Découvrez les critères définissant les tarifs des mutuelles. Meilleurtaux Santé vous guide pour vous aider à payer votre mutuelle toujours moins cher.

Comment la cotisation d’une mutuelle est-elle calculée ?

Le montant de la cotisation de votre contrat de complémentaire santé est défini selon différents frais :

• Les frais de gestion, à savoir les coûts liés à la gestion de votre contrat en cas de sinistre et à la relation client.
• Les frais d’acquisition client prenant en compte toute la communication de la mutuelle.
• Les frais de structure variables selon les assureurs. Les compagnies d’assurance en ligne ont des frais de gestion moindres, elles ont tendance à proposer des tarifs plus attractifs.

D’autre part, le calcul du prix d’une mutuelle santé tient compte de votre profil :

• Votre âge. En raison de dépenses de santé plus lourdes, un senior paye plus cher en comparaison d’un jeune.
• Le niveau des garanties souscrites. Plus les formules sont protectrices, plus elles sont chères.
• Votre lieu d’habitation. Les frais médicaux varient suivant les départements.
• Votre catégorie socioprofessionnelle. Les personnes travaillant à leur compte sont réputées pour réaliser moins de dépenses de santé.

Mieux comprendre le calcul de la cotisation pour une mutuelle d’entreprise

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2016, tous les employeurs du secteur privé sont contraints de proposer à leurs salariés une mutuelle d’entreprise. Parmi leurs obligations : prendre en charge a minima 50 % de la cotisation. Ils peuvent assumer 100 % de la cotisation s’ils le souhaitent. Si un accord de branche le stipule, l’entreprise peut être dans l’obligation de prendre à sa charge un taux supérieur à 50 %.

Le taux peut être identique pour tous les salariés ou être défini selon des catégories objectives. Par exemple, l’employeur assume 60 % du prix de la mutuelle pour les cadres, 50 % pour les autres salariés de l’entreprise.

Pourquoi le prix des mutuelles augmente-t-il régulièrement ?

La baisse des remboursements de la Sécurité sociale, l’âge de l’adhérent, l’augmentation des tarifs de convention comme des honoraires se répercutent sur votre mutuelle. Pour continuer à vous rembourser, le montant de sa cotisation augmente.

Une baisse des remboursements de la Sécurité sociale

L’Assurance maladie rembourse moins certaines dépenses de santé. C’est le cas de l’optique. Depuis la réforme du 100 % Santé permettant une prise en charge intégrale de vos lunettes de classe A, la Sécurité sociale rembourse 9 centimes pour les équipements de classe B. Votre mutuelle assume la plus grande partie de vos remboursements.

Depuis fin 2023, les soins dentaires sont remboursés à 60 % par la Sécurité sociale au lieu de 70 %. Toute mutuelle responsable est dans l’obligation de rembourser le ticket modérateur à ses assurés. Celui-ci passe de 30 à 40 %.

Une prise en charge plus faible de l’Assurance maladie augmente la prise en charge de la mutuelle. Face à cette situation, elle est contrainte d’augmenter ses prix chaque année.

Une augmentation des dépenses de santé

Selon l’association UFC-Que Choisir, plus de la moitié des spécialistes pratiquent des dépassements d’honoraires. Les gynécologues sont en tête, 71,4 % de ces spécialistes facturent un prix au-delà du tarif de convention. Ils sont suivis par les ophtalmologues puis les anesthésistes. Les dépassements d’honoraires sont remboursés uniquement par la mutuelle santé (lorsque votre contrat propose un taux de remboursement supérieur à 100 %).

Le prix des consultations augmente. Chez un médecin généraliste, elle coûtait 23 € en 2011, 25 € en 2017, puis 26,50 € à l’automne 2023. Dès le 22 décembre 2024, une visite chez le généraliste sera facturée 30 €.

Un calcul du prix de la mutuelle lié à l’âge de l’adhérent

L’âge de l’adhérent, nous l’avons évoqué, impacte le coût de la mutuelle santé. Les organismes de mutuelle estiment le risque de remboursement plus élevé au fil des années.

Un jeune de 20 ans consulte peu de spécialistes. De son côté, un senior de 70 ans est amené à consulter un cardiologue, un pneumologue, un angiologue, etc. Il est susceptible de réaliser plus d’examens, voire d’être hospitalisé.

La mutuelle santé prend en compte l’évolution de vos besoins. Sans modifier les garanties de votre contrat, elle augmente chaque année le montant de votre cotisation.

Comment baisser le prix de sa mutuelle ?

Il existe des solutions pour contrer l’augmentation annuelle de votre mutuelle.

• Souscrire un contrat avec des garanties adaptées à vos dépenses de santé. Inutile d’être couvert par des garanties très complètes si vous êtes jeune, en parfaite santé. Privilégiez un contrat de base incluant la prise en charge du ticket modérateur et le 100 % Santé.
• Souscrire en couple ou en famille pour bénéficier de conditions tarifaires plus attractives.
• Réduire vos dépenses de santé en comparant les tarifs des spécialistes. En évitant les professionnels de santé facturant des dépassements d’honoraires, vous pouvez souscrire un contrat avec un taux de remboursement plus faible.
• Résilier votre contrat chaque année. Votre mutuelle doit vous envoyer un courrier avec les tarifs de l’année suivante. Ils vous semblent trop élevés ? Vous avez le droit de résilier à tout moment après un an de contrat. C’est l’occasion de comparer les offres pour choisir un contrat moins cher.

Questions fréquentes sur le prix de la mutuelle santé

Comment connaître le prix de sa mutuelle ?

Pour connaître le prix de votre mutuelle santé, faites une simulation en ligne. En indiquant des informations sur votre profil, le niveau de couverture souhaité, notre comparateur de mutuelles santé vous propose différentes offres. Faites une demande de devis pour obtenir un tarif précis puis souscrivez en ligne.

Comment se calcule la cotisation mutuelle ?

Le prix de la mutuelle se calcule en fonction :

• Des différents frais des assureurs.
• De votre âge.
• De votre lieu d’habitation.
• Du niveau de vos garanties.
• De votre statut professionnel.

Comment calculer sa mutuelle ?

Vous ne pouvez pas calculer votre mutuelle seul. Vous avez besoin de réaliser des demandes de devis afin d’obtenir un tarif précis. Chaque assureur fixe ses critères et ses tarifs en fonction de ses formules.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle par mois ?

Le prix d’une mutuelle dépend de votre profil comme de vos garanties. Il n’est pas possible de vous indiquer un prix moyen. En faisant une simulation sur un comparateur en ligne, vous obtiendrez le tarif moyen des contrats de complémentaire santé en fonction de vos besoins.