Combien de temps dure le malus en assurance auto ?

Écrit par MALECOT Cyril . Mis à jour le 18 août 2025 .
Temps de lecture : 5 min

Vous êtes responsable d’un accident et votre assureur vous applique un malus ? Vous vous demandez combien de temps il dure ? Dans cet article, nous abordons les facteurs influençant la durée du malus, ainsi que les moyens de le réduire ou de l’éliminer.

Le système bonus-malus en assurance automobile

L’assurance auto utilise un coefficient de réduction-majoration (CRM), aussi appelé système bonus-malus. Il détermine le montant de votre prime d’assurance. Ce taux est basé sur votre profil de conducteur. Il est influencé par votre historique de sinistres dont vous êtes fautif.

Si vous n’avez aucun accident au cours d’une année, votre coefficient est réduit, c’est le bonus. Votre prime d’assurance est minorée.

À l’inverse, si vous êtes responsable d’un accident au cours de l’année, votre coefficient est majoré, c’est le malus. Votre prime d’assurance augmente.

La compagnie prend en compte dans le calcul du CRM une durée de référence de 12 mois consécutifs, 2 mois avant l’échéance annuelle du contrat. Pendant cette période, les accidents pour lesquels vous avez été reconnu responsable sont pris en compte pour calculer votre niveau de bonus-malus.

Lors de la souscription du premier contrat d’assurance auto, l’indice appliqué à tous les conducteurs est généralement de 1. Au départ, il n’y a ni bonus ni malus.

Combien de temps pour perdre son malus auto ?

Le bonus-malus d’assurance auto fonctionne de la manière suivante : après une année sans accident responsable, vous gagnez 5% de bonus. À chaque sinistre responsable, vous récupérez 25% de malus. Le malus s’applique plus rapidement qu’il ne se réduit : +25 % par sinistre contre –5 % par an sans accident. Le plafond légal est 3,50 (soit +25% de majoration), selon l’article A121-1 du Code des assurances.

En cas de responsabilité partielle dans l'accident, votre coefficient est majoré de 12,5%. Si aucun accident responsable n’est enregistré durant les deux exercices suivants, l’indice reviendra automatiquement à 1.

Un malus impacte le prix de votre assurance auto pendant toute sa durée. Choisissez une assurance auto avec un tarif plus intéressant, même avec un malus. Maintenir une conduite prudente reste la meilleure façon d’éviter ces surprimes.

Les différents cas de malus auto

Durée d'application du malus pour les jeunes conducteurs

La durée pour perdre le malus dépend du comportement de conduite du jeune conducteur. Il doit éviter les accidents responsables. Le bonus-malus des jeunes conducteurs commence à 1. Ils n’ont ni bonus ni malus.

Après un an sans accident responsable, ils bénéficient d’un bonus de 5%. Leur coefficient est réduit à 0,95. En revanche, en cas d’accident responsable au cours de la première année, leur taux est majoré de 25% par sinistre. Ils obtiennent alors un malus.

Combien de temps dure un malus 50/50 ?

Deux années sans sinistre sont nécessaires pour retrouver un bonus-malus à 1. Pour un malus 50/50 les responsabilités de l’accident sont partagées à parts égales entre les conducteurs impliqués. Chaque conducteur se voit attribuer un malus. La durée du malus 50/50 est la même que pour tout autre malus.

Délai de disparition du malus en cas d’interruption de conduite

Si vous ne conduisez pas, mais que vous restez assuré, il faut attendre deux exercices sans sinistre responsable pour voir votre malus disparaître.

Dans le cas où vous n’avez pas d’assurance auto et que vous ne conduisez pas pendant cet intervalle, votre malus ne disparaît pas. Au moment de souscrire une nouvelle assurance auto, vous devez fournir votre relevé d’information. Ce document présente non seulement votre bonus-malus, mais aussi l’historique de vos accidents sur les cinq dernières années.

Votre nouvel assureur utilisera ce relevé pour recalculer votre coefficient bonus-malus. Dans certains cas, il est nécessaire de se tourner vers des assurances spécialisées dans les conducteurs malussés pour être assuré.

Durée du malus après deux sinistres

Le nombre d’accidents responsables ne change pas le délai de 2 ans sans accident responsable pour faire descendre son malus. Lorsqu’un conducteur est impliqué dans deux sinistres au cours d’une même année d’assurance, son malus sera calculé en fonction du coefficient de majoration associé à chaque sinistre.

Dans tous les cas, après cette période, le conducteur bénéficie d’une descente rapide de son malus et revient à un indice de 1.

Comment connaître son malus en assurance automobile ?

Votre compagnie vous envoie chaque année un avis d’échéance sur lequel est indiqué le coefficient de bonus-malus appliqué à votre contrat. Si vous avez perdu cet avis, vous pouvez le demander à nouveau à votre assureur. Il se trouve aussi dans votre espace en ligne sur le site de votre compagnie d’assurance.

Questions fréquentes sur la durée du malus en assurance automobile (FAQ)

Est-ce que le malus disparaît automatiquement après 2 ans ?

Oui, à condition de rester assuré et de ne pas avoir de sinistre responsable pendant deux exercices consécutifs. Dans ce cas, votre bonus-malus est réinitialisé à 1, ce qui met fin à l’application du malus.

Le malus s’applique-t-il à tous les conducteurs du véhicule ?

Non, le malus est rattaché au conducteur principal désigné sur le contrat, et non au véhicule. Si une autre personne provoque un accident avec votre voiture, c’est votre bonus-malus qui sera impacté, sauf si cette personne a été déclarée comme conducteur secondaire.

Est-il possible de conserver son bonus lors d'un changement d'assureur ?

Oui. Votre bonus ou malus vous suit même si vous changez de compagnie. Le nouveau contrat prend en compte le relevé d’information fourni par votre ancien organisme, qui indique votre bonus-malus et votre historique de sinistres.