Interruption d’assurance auto : risquez-vous une perte de bonus ?

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 12 février 2026 .
Temps de lecture : 6 min

Vous n'avez plus besoin d’assurer votre voiture ? Vous vous séparez du véhicule ou celui-ci est immobilisé et inutilisable pendant plusieurs mois ? Dans ce cas, vous allez connaître une période d’interruption d’assurance auto. Cette situation peut avoir des conséquences directes sur votre bonus-malus, ce coefficient qui détermine en partie le montant de votre prime lors de la souscription d’un nouveau contrat.

Meilleurtaux fait le point sur les règles applicables en cas d’interruption d’assurance auto et vous explique de manière concrète comment elle peut affecter votre bonus-malus.

Définition du coefficient bonus-malus

Le coefficient de bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est une clause intégrée aux contrats d’assurance auto. Il sert à ajuster le montant de la prime en fonction du comportement du conducteur.

Son principe est simple :

• en cas de sinistre responsable, la prime d’assurance est majorée,
• en l’absence de sinistre responsable, la prime est réduite.

Ce coefficient s’applique sur la prime de référence, calculée lors de la souscription du contrat, afin de déterminer le montant final de la cotisation à payer chaque année.

En savoir plus sur le calcul du bonus malus et sur le bonus 50.

Interruption d’assurance auto : de quoi parle-t-on exactement ?

Interrompre son assurance auto signifie qu’un véhicule n’est plus couvert par un contrat pendant une période donnée, ou que vous ne disposez pas de véhicule à assurer pendant un certain laps de temps.

Par exemple, si votre voiture a été gravement endommagée dans un accident au point de ne plus être en état de circuler (absence des éléments essentiels pour rouler, tels que les roues, la batterie, ou le réservoir de carburant) mais reste réparable, il est possible de suspendre temporairement l’assurance jusqu’à sa remise en état.

De même, si vous vous séparez de votre véhicule sans avoir l’intention d’en assurer un autre derrière, le contrat peut être interrompu pendant cette période.

Attention : la loi dispose que tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré au minimum au tiers pour couvrir sa responsabilité civile, même s’il n’est pas ou peu utilisé. Rouler ou laisser son véhicule non assuré en dehors des dispositions légales prévues (c’est-à-dire, s’il est encore en état de circuler) constitue une infraction, exposant le conducteur à des sanctions pénales et financières.
En savoir plus sur l’assurance voiture non roulante.

Comment le bonus-malus est affecté par une interruption d'assurance ?

Les dispositions légales générales

La loi dispose que, en cas de résiliation ou de suspension d’un contrat d’assurance auto d’une durée de moins de 3 mois, le coefficient de bonus ou de malus appliqué à la dernière échéance reste acquis (article 9 de l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances).

Attention : cette disposition ne précise pas la durée maximale pendant laquelle le bonus ou malus est conservé. Elle concerne uniquement les périodes de rupture inférieures à 3 mois.
Au-delà, la loi laisse une grande liberté aux assureurs.

Application par les assureurs

Interruption de moins de 3 mois

En dessous de 3 mois sans assurance, le coefficient reste inchangé. Le bonus ou malus est donc conservé.

Si aucun sinistre responsable n’est survenu dans l’année précédente, le conducteur bénéficie également de la réduction annuelle habituelle, soit une évolution de 5% de son bonus lors de la souscription du prochain contrat.

Interruption de plus de 3 mois

Au-delà de ce délai de 3 mois, chaque assureur peut donc fixer ses propres règles concernant la conservation du bonus-malus.

Le champ d’appréciation est large, et la durée maximale avant perte du bonus varie selon les compagnies.

L’assureur reste en effet libre de déterminer ce qu’il considère comme une durée de rupture trop longue.

Bon à savoir En cas d’interruption continue pendant les 3 dernières années, l’assureur peut appliquer une surprime « conducteur novice », même si l’assuré avait un bon historique avant l’interruption.

Durée maximale de l'interruption d'assurance avant de perdre son bonus

Il n’existe pas de durée légale fixe : chaque assureur détermine ses propres limites.

En général, le bonus-malus figurant sur le dernier relevé d’informations est conservé entre 12 et 36 mois, voire plus, selon le contrat.

Au-delà de cette période, l’ancien coefficient est effacé, et l’assuré repart à un coefficient égal à 1,00. Il peut même être considéré comme un nouveau conducteur (avec les surprimes que cela peut engendrer).

Bon à savoir Comme les conditions diffèrent selon les compagnies, avec un impact réel sur le coût, il est conseillé d’utiliser un comparateur d’assurance auto pour mettre en concurrence les différents acteurs sur le marché.

Quelles sont les options pour conserver son bonus sans être assuré ?

Être conducteur secondaire pour maintenir son historique

Si vous ne possédez plus de véhicule, il est possible de rester conducteur secondaire sur le contrat d’un proche.

Cette solution permet de préserver votre historique et votre bonus-malus, car votre coefficient reste actif tant que vous apparaissez sur un contrat en cours.

Assurance temporaire ou assurance au kilomètre

Les assurances temporaires ou au kilomètre permettent de maintenir une couverture minimale sur un véhicule occasionnellement utilisé.

Bien qu’elles impliquent le règlement d’une prime d’assurance, elles permettent de continuer à accumuler du bonus et d’éviter que l’assureur considère le conducteur comme novice lors de la souscription d’un nouveau contrat.

FAQ : vos questions fréquentes sur l'interruption d’assurance auto et la perte du bonus

Que se passe-t-il avec mon bonus si je ne suis pas assuré pendant plusieurs années ?

Votre bonus reste théoriquement acquis, mais les assureurs peuvent considérer que vous repartez à 1,00 si la période dépasse leurs limites internes, généralement entre 12 et 36 mois.

Est-il possible de récupérer un bonus perdu ?

Oui, un bonus perdu peut être récupéré après plusieurs années sans sinistre responsable.

Comment connaître mon bonus malus actuel ?

Le coefficient bonus malus figure sur le relevé d’information transmis chaque année par votre assureur à l’échéance de votre contrat. Ce document peut également être demandé à tout moment.

Quelles sont les conséquences d'un accident sur mon bonus ?

Un accident responsable entraîne une majoration du coefficient, c'est-à-dire une augmentation de la prime.