Peut-on éviter un malus en changeant d’assurance auto ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 5 juin 2024 .
Temps de lecture : 3 min

Les assureurs ajustent le montant de votre prime d’assurance auto chaque année en utilisant un coefficient de réduction-majoration (CRM). Si vous ne causez aucun accident pendant un an, vous bénéficiez d’un bonus qui vous permet de réduire vos cotisations. Chaque sinistre pour lequel vous êtes responsable entraîne en revanche une augmentation de votre prime. Même si vous décidez de changer d’assurance, il est impossible d’éviter ce malus. Quelles sont les solutions possibles ?

Changement d’assurance : le système du bonus-malus

Le fait de changer d’assurance auto ne permet pas d’éviter un malus déjà acquis. Tous les sinistres antérieurs sont reportés sur le relevé d’informations. Il contient :

• Le nombre, la nature, la date et le conducteur responsable des sinistres survenus au cours des 5 dernières années.
• La part de responsabilité attribuée à chaque sinistre.
• Le coefficient de réduction-majoration (CRM) appliqué lors de la dernière échéance annuelle.
• La date à laquelle les informations ont été arrêtées.

Ce document vous est demandé par le nouvel assureur. Il utilise ces informations pour calculer le nouveau coefficient de réduction-majoration (CRM) ou système bonus-malus.

Le CRM est appliqué à la prime d’assurance de base. Si l’assuré est responsable d’un accident, son coefficient est majoré, sa prime augmente.

À l’inverse, en l’absence d’accident responsable, le coefficient est réduit, la prime baisse. Même en cas de « bonus à vie », les accidents responsables sont tout de même mentionnés. Ils influencent votre prime d’assurance chez tous les assureurs.

La durée du malus

Si vous ne causez aucun sinistre responsable pendant deux années consécutives, votre malus sera annulé. C’est le principe de la « descente rapide ».

Si vous déclarez un nouvel accident dont vous êtes responsable avant la fin des deux années, vous restez un conducteur malussé. Le coefficient de malus ne peut pas dépasser 3,5, même si vous avez un historique de sinistres responsables plus important.

Ne pas déclarer un sinistre pour échapper au malus chez un nouvel assureur : les conséquences

Lors de la souscription d’une nouvelle assurance, vous êtes tenu de remplir un questionnaire. Vous êtes dans l’obligation de déclarer tous les sinistres survenus depuis l’édition de votre relevé d’informations.

Si vous êtes à l’origine d’un accident récent, mais que celui-ci n’a pas encore été enregistré sur votre relevé d’informations, changer d’assurance ne vous permet pas d’éviter le malus.

Ne pas mentionner un sinistre est considéré comme une fausse déclaration. Or, votre assureur est en droit de résilier votre contrat d’assurance s’il constate cette omission volontaire. Il peut aussi vous réclamer des dommages et intérêts.

Choisir une nouvelle assurance pour éviter d’être fiché Agira

Si vous ne pouvez pas échapper au malus, il est possible d’éviter d’être catégorisé comme conducteur résilié par votre assurance auprès de l’Agira (Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance).

Votre assureur a le droit de résilier votre contrat à l’échéance annuelle sans justifications. Cette décision intervient souvent lorsque vous êtes impliqué dans plusieurs accidents, même mineurs.

Votre compagnie d’assurance peut aussi résilier votre contrat après un sinistre, notamment si vous avez causé un accident sous l’influence de drogues ou d’alcool. Si le sinistre est lié à une infraction au Code de la route entraînant une suspension ou une annulation de permis, votre assurance peut choisir de résilier votre contrat.

En résiliant vous-même votre contrat, vous pouvez éviter d’être considéré comme un conducteur résilié. Il est plus facile alors et moins coûteux de trouver une nouvelle assurance auto. Si changer d’assurance auto ne vous permet pas d’éviter un malus, grâce à notre comparateur d’assurance auto, vous pouvez malgré tout trouver un meilleur tarif d’assurance.