Comment conserver son bonus auto : date limite

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 9 janvier 2026 .
Temps de lecture : 5 min

Le coefficient de réduction-majoration (CRM) détermine votre bonus-malus en assurance auto. Il évolue en fonction des années et des accidents. Alors qu’il peut être difficile de se débarrasser d’un malus, votre bonus peut quant à lui avoir une date limite. C’est notamment le cas si vous avez été sans assurance voiture pendant plusieurs mois. Meilleurtaux vous explique comment conserver votre bonus auto.

Le bonus a-t-il une date limite ?

Le bonus auto n’a pas de date limite à proprement parler. Si vous ne provoquez pas d’accident responsable, votre bonus demeure. Certaines situations peuvent entraîner la perte de votre bonus.

Comment garder son bonus sans être assuré ?

L’article 9 de l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances en France indique :

« Le contrat est interrompu ou suspendu pour quelque cause que ce soit, le taux de réduction ou de majoration appliqué à l’échéance précédente reste acquis à l’assuré, mais aucune réduction nouvelle n’est appliquée. »

Si votre contrat d’assurance auto est suspendu (ou interrompu), vous conservez le taux de réduction ou de majoration (c’est-à-dire le bonus ou le malus) appliqué à l’échéance précédente. Aucune nouvelle réduction ou augmentation n’est appliquée tant que vous n’avez pas souscrit un nouveau contrat d’assurance.

Dans quel cas perd-on son bonus ?

La perte du bonus est possible dans le cas d’un accident responsable ou d’une interruption d’assurance.

Perte de bonus après un accident responsable

Vous êtes responsable d’un accident ? Dans ce cas, vous perdez une partie de votre bonus accumulé. Votre assureur peut appliquer un malus. Cela entraîne une augmentation de votre prime d’assurance. Le pourcentage de perte du bonus dépend du coefficient de réduction-majoration (CRM) appliqué par votre assureur.

Perte de bonus en cas d’interruption d’assurance auto

Si vous restez sans assurance pendant moins de trois mois, les assureurs doivent prendre en considération votre coefficient de réduction-majoration (CRM) existant avant. Ils déterminent le montant de votre prime annuelle en fonction de ce CRM.

Au-delà de trois mois sans assurance, les assureurs ne sont pas contraints de tenir compte de votre bonus dans le calcul de votre prime. Dans ce cas-là, la plupart des assureurs ne retiennent pas votre bonus. Ils appliquent même une surprime.

Récupérer le bonus perdu

Pour récupérer le bonus perdu après un accident responsable, vous devez au minimum passer deux ans sans être responsable d’un accident. Après cette période, votre bonus peut augmenter de 5 % chaque nouvelle année sans sinistre.

Si votre bonus initial était de 5 %, votre CRM était de 0,95.

Si vous êtes responsable d’un accident, une majoration de 25 % s’applique : c’est le malus. Votre CRM passe à 0,95 × 1,25 (25 % de malus), soit 1,18. Après deux ans, si vous n’avez pas eu d’autres sinistres, votre CRM peut revenir à 0,95. En l’absence de sinistre responsable pendant une année supplémentaire, votre CRM passe à 0,90, et ainsi de suite.

Durée d’un malus auto

Si vous êtes impliqué dans un accident et que vous êtes reconnu entièrement responsable, votre coefficient de réduction-majoration (CRM) sera majoré de 25 %. Votre prime d’assurance auto augmente alors. La durée du malus en assurance auto est en général de cinq ans sans nouvel accident responsable.

Il existe des exceptions à cette règle en fonction de la politique de chaque compagnie d’assurance. Certains assureurs offrent des options comme le « bonus 50 à vie », le « bonus protégé » ou la « garantie contre la perte de bonus ». Ces options permettent de conserver tout votre bonus ou une partie, en cas d’accident responsable. En échange, votre prime d’assurance augmente.

N’hésitez pas à consulter votre assureur ou à lire attentivement les conditions de votre assurance auto.

Le bonus auto n’a pas de date limite si vous ne provoquez pas d’accident responsable ou si vous n’interrompez pas votre assurance auto pendant une période prolongée. Vous pouvez changer d’assurance auto tout en le conservant. Si vous souhaitez trouver un meilleur tarif, vous avez la possibilité de visualiser les offres avec notre outil de comparaison d’assurances pour voitures en ligne.

FAQ : conservation bonus auto

Quels justificatifs fournir pour récupérer un ancien bonus ?

Fournissez le relevé d'information de votre ancien assureur. Ce document officiel, envoyé annuellement ou sur demande après résiliation, retrace votre historique de sinistres et votre coefficient bonus-malus (CRM) des 5 dernières années.

Comment puis-je conserver mon bonus d'assurance après avoir eu une voiture de fonction ?

Fournissez une attestation de votre employeur et précisez les dates d'utilisation du véhicule, son immatriculation, votre statut de seul conducteur principal, et l'usage mixte pro/perso sans sinistre responsable. Comparez les assureurs flexibles et envoyez un courrier pour optimiser la reconstitution.