Fonctionnement du bonus-malus avec plusieurs véhicules : transfert, sinistre... Les règles à connaître en 2026

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 7 juillet 2026 .
Temps de lecture : 6 min

Le coefficient de bonus-malus, encadré par le Code des assurances, influence directement le montant de votre prime d'assurance auto. Chaque année, il évolue en fonction de votre historique de conduite et des éventuels sinistres dont vous êtes responsable.

Mais le bonus-malus est-il différent sur deux véhicules ? Plus largement, comment est transféré le bonus/malus sur plusieurs véhicules lorsque vous achetez une seconde voiture ou changez de véhicule ? Et comment s'applique-t-il à chacun d'eux en cas de sinistre ? Meilleurtaux fait le point sur les règles à connaître et les situations les plus courantes.

Bonus-malus sur plusieurs véhicules : comment ça marche ?

Le coefficient de bonus-malus, encadré par les articles A121-1 à A121-2 du Code des assurances, n'est pas rattaché au conducteur, mais au contrat d'assurance.

Bon à savoir Vous empruntez la voiture d'un proche et êtes responsable d'un accident. Dans ce cas, le malus ne sera pas appliqué à votre propre contrat d'assurance auto, mais à celui qui couvre le véhicule que vous conduisiez, c'est-à-dire au contrat de son propriétaire. À l'inverse, si vous prêtez votre voiture à un tiers et que celui-ci provoque un accident responsable, c'est votre contrat d'assurance qui sera pénalisé, puisque le véhicule fait l'objet d'un contrat que vous avez souscrit (sauf cas de conduite à votre insu).

En pratique, comme chaque véhicule fait généralement l'objet de son propre contrat, chaque voiture dispose de son propre coefficient de réduction-majoration (CRM), qui évolue indépendamment des autres.

Concrètement, si vous possédez plusieurs véhicules et que vous êtes responsable d'un accident, ce sinistre n'a d'incidence que sur le contrat d'assurance auto couvrant le véhicule impliqué dans le sinistre.

Le bonus ou le malus appliqué à un autre véhicule assuré dans le cadre d'un contrat distinct reste inchangé, même si les deux contrats sont souscrits par la même personne et auprès du même assureur.

Quel est l'impact d'un sinistre sur le bonus-malus de deux véhicules ? Exemple concret

Pour comprendre l'application concrète du bonus-malus en cas de sinistre si vous possédez deux véhicules, prenons l'exemple de Jules.

Chacun de ses véhicules (A et B) est assuré dans le cadre d'un contrat distinct, auprès de deux assureurs différents (C et D).

Jules bénéficie du bonus maximal sur ses deux contrats. Son coefficient de réduction-majoration est de 0,50 depuis moins de trois ans, ce qui lui permet de profiter d'une réduction de 50% sur sa prime de référence fixée à 300 €. Il paie donc 150 € (300 x 0,50) de cotisation annuelle pour chacun de ses véhicules (A et B).

À la suite d'un accident responsable avec sa voiture A, son coefficient est majoré de 25% sur le contrat concerné. Il passe ainsi de 0,50 à 0,62 (0,5 x 1,25), portant sa cotisation à 186 € (300 € x 0,62).

En revanche, le contrat couvrant sa seconde voiture B n'est pas impacté : son coefficient reste de 0,50 et sa cotisation est toujours de 150 €.

Contrat d'assurance	Prime de référence	Avant l'accident responsable		Après l'accident responsable
		Coefficient	Cotisation	Coefficient	Cotisation
Voiture A – Assureur C	300 €	0,50	150 €	0,62	186 €
Voiture B – Assureur D	300 €	0,50	150 €	0,50	150 €

Bon à savoir Le résultat aurait été exactement le même si Jules avait assuré ses deux voitures (A et B) auprès d'un seul et même assureur (E). En effet, un contrat d'assurance couvre un seul véhicule. Chaque contrat dispose donc de son propre coefficient de bonus-malus, qui évolue uniquement en fonction des sinistres survenus avec le véhicule assuré.

Que devient le bonus-malus selon votre situation ?

Vous changez de véhicule

En cas de remplacement de votre véhicule, vous ne repartez pas de zéro. Votre bonus ou votre malus est automatiquement transféré sur le nouveau véhicule, à condition que les conducteurs désignés au contrat restent les mêmes que ceux du précédent contrat.

Cette règle s'applique à l'ensemble des véhicules soumis à la clause de bonus-malus. Autrement dit, le coefficient acquis est conservé même si vous changez de catégorie de véhicule, du moment que celui-ci est soumis à l'application du bonus-malus.

Exemple concret :

Vous vendez votre voiture pour acheter une moto de plus de 80 cm³.

Lorsque vous souscrivez votre nouveau contrat d'assurance, vous retrouvez le même coefficient de bonus-malus que celui dont vous bénéficiez pour votre automobile. Votre historique de conduite, tel que repris sur votre relevé d'informations, est donc conservé et pris en compte pour le calcul de votre nouvelle cotisation.

Vous achetez un nouveau véhicule

Vous avez désormais deux véhicules

Lors de l'achat d'un véhicule supplémentaire, un nouveau contrat d'assurance est créé, mais l'assureur lui applique généralement le bonus ou le malus dont vous bénéficiez déjà pour votre autre véhicule. Le coefficient de réduction-majoration est ainsi transféré au véhicule nouvellement assuré, à condition que les conducteurs désignés restent identiques, comme en cas de changement de véhicule.

Vous possédez plus de deux véhicules

En revanche, si vous possédez déjà plusieurs véhicules dont les contrats présentent des coefficients de bonus-malus différents, l'assureur applique au nouveau contrat un coefficient moyen, calculé à partir de ceux affectés à vos autres véhicules.

Bon à savoir Peu importe votre situation, une fois ce nouveau contrat créé, son bonus-malus évoluera ensuite de manière indépendante. Les éventuels sinistres responsables sur ce véhicule n'auront pas d'incidence sur les coefficients appliqués à vos autres contrats d'assurance auto.

Quels véhicules sont concernés par le bonus-malus ?

Le bonus-malus est obligatoire pour la grande majorité des véhicules terrestres à moteur destinés à circuler sur la voie publique.

La clause de bonus-malus doit ainsi figurer dans les contrats d'assurance des voitures particulières, des camionnettes et des motos, y compris lorsque ces véhicules sont acquis dans le cadre d'un contrat de crédit-bail (leasing) ou d'une location de longue durée de plus de douze mois.

Les véhicules soumis à cette règle sont définis par l'article A. 121-1 du Code des assurances.

Cependant, certains véhicules sont exclus du dispositif, listés à l'article R. 311-1 du Code de la route. C'est notamment le cas des véhicules de collection âgés de plus de 30 ans, ainsi que de certaines catégories de deux-roues ou d'engins spécifiques, pour lesquels les règles du bonus-malus ne s'appliquent pas.

Bon à savoir En cas de doute sur l'application du bonus-malus à votre véhicule, il est recommandé de vérifier les conditions de votre contrat d'assurance ou de demander confirmation à votre assureur.

Vos questions fréquentes sur le fonctionnement du bonus-malus avec deux véhicules ou plus

Le bonus-malus est-il conservé si j'achète un deuxième véhicule ?

Oui. À la création du nouveau contrat d'assurance pour le deuxième véhicule, le coefficient de bonus-malus est transféré à l'identique, à condition que les conducteurs désignés restent les mêmes. Cependant, si vous rencontrez un sinistre avec ce second véhicule par la suite, son CRM évoluera indépendamment de celui de votre premier véhicule.

Peut-on avoir un bonus-malus différent avec deux véhicules ?

Oui. Chaque contrat d'assurance dispose de son propre coefficient de bonus-malus. Si un seul véhicule est impliqué dans un accident responsable ou si les contrats n'ont pas le même historique, les coefficients peuvent être différents.

Un accident avec une voiture a-t-il un impact sur le bonus-malus de mon autre véhicule ?

Non. Un accident responsable ne modifie que le coefficient du contrat couvrant le véhicule impliqué. Le bonus-malus de vos autres véhicules reste inchangé, même s'ils sont assurés par le même assureur.