Comment et quand récupérer son bonus auto ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 14 octobre 2025 .
Temps de lecture : 7 min

Vous avez eu un accident ou vous avez dû interrompre votre assurance auto et vous vous demandez si votre bonus est perdu ? Ne vous inquiétez pas, le système de bonus-malus n’est pas figé. Avec un peu de patience et de bonnes pratiques, il est tout à fait possible de récupérer son bonus et faire à nouveau baisser le prix de son assurance voiture.

Meilleurtaux vous explique comment fonctionne le bonus-malus, quels critères influencent votre bonus, et surtout combien de temps il faut pour le retrouver.

Le fonctionnement du système de bonus-malus

Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un mécanisme mis en place par les assureurs pour évaluer le niveau de risque et encourager une conduite prudente. Il détermine le montant de la prime de votre assurance voiture et évolue selon le nombre d’années durant lesquelles vous n’avez pas été responsable d’un sinistre.

Au départ, tout conducteur commence avec un coefficient de 1 (100% de la prime de référence fixée par l’assureur). Chaque année sans accident responsable, le coefficient baisse de 5%. Autrement dit, au bout d’un an sans sinistre, votre prime est réduite à 95% de la base.

Ce bonus peut descendre jusqu’à 0,50, soit 50% de réduction sur le montant de votre prime après 13 ans de conduite irréprochable. En revanche, si vous êtes responsable d’un accident, le coefficient augmente de 25% par sinistre responsable et de 12,5% si la responsabilité est partagée.

Exemple concret : vous avez un coefficient de 0,80 (20% de réduction). Après un accident responsable, il sera multiplié par 1,25 ce qui donne 1. Concrètement, cela veut dire que vous perdez votre bonus et revenez au tarif de base.

Quelles sont les règles de calcul du bonus et du malus

Comment fonctionne le bonus ?

Chaque année où vous n’êtes pas responsable d’un accident, votre coefficient diminue de 5%. Concrètement, il suffit de multiplier le coefficient de l’année précédente par 0,95 pour obtenir celui de l’année en cours. Cette baisse se cumule au fil des années, mais elle ne peut pas descendre en dessous de 0,50, ce qui correspond à une réduction maximale de 50% sur votre prime d’assurance de votre voiture.

Par exemple, si votre prime de référence est de 1 000 € :

• Après 1 an sans accident, votre coefficient passe à 0,95 (prime de 950 €).
• Après 2 ans sans accident, coefficient 0,90 (prime de 900 €).
• Après 13 ans sans accident, coefficient atteint 0,50 (prime de 500 €).

Comment fonctionne le malus ?

À l’inverse, tout accident responsable entraîne une majoration de 25% sur votre coefficient actuel. Si vous n’êtes que partiellement responsable, la majoration est réduite à 12,5%.

Exemple : si votre coefficient est 0,68 et que vous avez un accident responsable, il devient : 0,68 × 1,25 = 0,85.

En cas de plusieurs accidents dans la même année, les majorations se cumulent. Le coefficient maximal est de 3,5, ce qui correspond à 3,5 fois le montant de votre prime de référence.

Certaines compagnies appliquent aussi une règle protectrice : si vous avez maintenu un coefficient de 0,50 pendant au moins 3 ans, le premier accident responsable ne génère pas de malus.

Articulation entre bonus et malus

Le calcul du coefficient se fait année par année : si vous n’avez pas d’accident, le bonus s’applique et votre coefficient diminue de 5%. Si un accident responsable survient, le malus prend le relais et majorera le coefficient de l’année suivante.

Par exemple :

• 1re année : coefficient 1 → pas d’accident → coefficient 0,95.
• 2e année : accident responsable → coefficient 0,95 × 1,25 = 1,18.
• 3e année : pas d’accident → coefficient 1,18 × 0,95 = 1,12.

Ainsi, votre coefficient évolue chaque année selon votre conduite, reflétant à la fois vos périodes de prudence et vos éventuels accidents avec votre voiture.

Les critères impactant le bonus en assurance auto

Votre bonus-malus n’évolue pas seulement en fonction de votre conduite. D’autres éléments entrent en jeu :

• Les sinistres responsables : chaque accident déclaré où votre responsabilité est engagée alourdit votre coefficient.
• La nature des sinistres : un accrochage léger n’a pas les mêmes conséquences qu’un accident grave avec dommages corporels.
• La période de référence : l’assureur calcule votre bonus-malus sur les 12 derniers mois (qui s’arrêtent deux mois avant l’échéance annuelle du contrat).
• Les conducteurs secondaires : si vous prêtez régulièrement votre voiture, leurs accidents impactent aussi votre coefficient.
• Les circonstances aggravantes : conduite sous alcool, délit de fuite, suspension de permis, fausse déclaration ou d’omission de sinistres… Ces cas entraînent des majorations supplémentaires, de 50% jusqu’à +150% de la prime.

Méthodes pour récupérer un bonus après une période sans assurance

Beaucoup de conducteurs pensent qu’une longue pause sans assurance fait disparaître leur bonus. En réalité, ce n’est pas toujours vrai. Cela dépend de la durée de l’interruption :

• Interruption inférieure à 3 mois : la loi précise qu’en cas d’interruption d’assurance de moins de 3 mois, votre bonus-malus reste inchangé. Concrètement, vous conservez votre coefficient comme s’il n’y avait pas eu de coupure dans votre contrat.
• Interruption supérieure à 3 mois : si l’interruption dure plus longtemps, vous pouvez conserver votre bonus acquis, mais au-delà d’une certaine période (généralement entre 1 et 5 ans) l’assureur peut vous considérer comme un « nouveau conducteur » et remettre votre coefficient à 1. Cela dépend de la politique de chaque compagnie.

Pour prouver votre historique, vous devrez présenter un relevé d’informations (document officiel transmis par votre ancien assureur). C’est ce papier qui atteste de votre coefficient au moment de la résiliation.

Si vous n’avez pas roulé pendant longtemps, certaines compagnies acceptent quand même de reprendre votre bonus, d’autres exigent de repartir de zéro. Dans ce cas, comparer les offres devient indispensable.

Bon à savoir : les assureurs conservent généralement l’historique du bonus-malus d’un conducteur pendant une durée comprise entre 1 et 5 ans.

Les délais associés à la récupération du bonus

Même après un malus, le système de bonus-malus vous permet de rebondir assez vite.

Sachez qu’après 2 ans sans accident responsable, votre malus est totalement effacé et vous revenez à un coefficient de 1. Chaque année suivante sans accident fait progresser votre bonus de 5%.

Au bout de 13 années sans sinistre responsable, vous atteignez le bonus maximum à savoir 0,5 soit 50% de réduction sur le montant de votre prime d’assurance.

Certaines assurances appliquent aussi la clause de « bonus à vie ». Concrètement, si vous avez gardé un bonus de 50% pendant au moins 3 années, le premier accident responsable n’entraîne aucun malus.

Questions fréquentes sur quand et comment récupérer son bonus auto (FAQ)

Comment le bonus-malus est-il calculé ?

Le calcul part toujours d’un coefficient de 1. Chaque année sans sinistre responsable, le coefficient est multiplié par 0,95 (soit -5%). À l’inverse, chaque sinistre responsable majore le coefficient de 25%, et de 12,5% si la responsabilité est partagée. Le coefficient est ensuite appliqué à la prime de base fixée par l’assureur. Plus vous améliorez votre bonus, moins vous payez de cotisation d’assurance auto.

Quelles sont les étapes pour récupérer son bonus ?

Pour récupérer votre bonus auto, la première étape consiste à conduire prudemment sans accident responsable pendant au moins deux ans. Chaque année, pensez à vérifier l’évolution de votre coefficient en consultant le relevé d’informations que votre assureur vous envoie. Enfin, n’hésitez pas à faire une comparaison de plusieurs formules d’assurance auto : certaines compagnies proposent des conditions plus avantageuses, surtout si vous avez retrouvé une conduite irréprochable avec votre voiture sur plusieurs années.

Que faire si j’ai perdu mon bonus après une longue période sans assurance ?

Si vous avez perdu votre bonus après une longue interruption de contrat, commencez par demander un relevé d’informations à votre ancien assureur pour prouver votre historique. Ensuite, comparez les contrats : certains assureurs peuvent rétablir votre ancien bonus, d’autres non. Et si vous devez repartir de zéro, sachez que votre bonus peut se reconstituer progressivement, à raison de 5% de réduction supplémentaire chaque année sans sinistre responsable.