Assurance auto en couple : peut-on récupérer le bonus de son conjoint ?

Écrit par MAGISTER Cloé . Mis à jour le 11 février 2026 .
Temps de lecture : 8 min

Si vous envisagez d’assurer votre véhicule familial en tant que couple, vous vous demandez sans doute quel impact cela a sur le bonus-malus. Le bonus-malus, représenté par le coefficient de réduction-majoration, est en effet un élément central du calcul des primes d’assurance auto.

Meilleurtaux vous explique comment fonctionne le système du bonus-malus dans le cadre d’une assurance couple.

Définition et explication du système de bonus-malus

Quel que soit votre profil de conducteur, le bonus-malus s’applique systématiquement à tous les usagers de la route.

Également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), ce mécanisme est obligatoire et imposé à l’ensemble des assureurs auto, qui doivent l’appliquer sur l’ensemble de leurs contrats d’assurance, y compris, par exemple, sur l’assurance d’un couple, marié ou non.

Son objectif est clair : ajuster le montant de votre prime d’assurance en fonction de votre comportement sur la route, en récompensant les conducteurs sans sinistre responsable et en pénalisant ceux qui en causent.

Le fonctionnement est le suivant :

• Au départ, le coefficient est fixé à 1.
• En cas de sinistre responsable sur les douze derniers mois, le coefficient augmente. Lorsqu’il dépasse 1, on dit qu’un malus est appliqué, entraînant une majoration de la prime d’assurance.
• En l’absence de sinistre responsable sur les douze derniers mois, le coefficient diminue. Lorsqu’il est inférieur à 1, vous bénéficiez d’un bonus, synonyme de réduction de votre cotisation.

Le coefficient de réduction-majoration est encadré par la réglementation. Il varie de 0,50, correspondant au bonus maximal (jusqu’à 50% de réduction), à 3,50, soit le malus auto maximal (jusqu’à 250% de majoration de la prime).

Fonctionnement du bonus-malus dans le cas d'une assurance auto de couple

Conducteur principal VS conducteur secondaire : quelles différences ?

Lorsqu’un couple assure un même véhicule, la compagnie doit distinguer les rôles de chacun.

L’emploi des termes conducteur principal, secondaire et occasionnel est courant dans le cadre d’une assurance auto souscrite par des conjoints, car elle permet d’adapter la tarification et la couverture à l’usage réel du véhicule.

Le conducteur principal est le conjoint qui utilise le véhicule le plus fréquemment. C’est principalement sur ses caractéristiques que la compagnie s’appuie pour fixer la prime et déterminer la couverture.

Le conducteur secondaire est généralement l’autre conjoint, également déclaré au contrat, qui conduit le véhicule de manière régulière, mais moins intensive. Son profil est pris en compte, mais de façon complémentaire à celui du conducteur principal. Il bénéficie des mêmes garanties que ce dernier.

Le conducteur occasionnel correspond à un usage ponctuel du véhicule, dans le cadre du prêt du volant prévu au contrat. Il n’est pas systématiquement déclaré et son profil n’entre généralement pas dans le calcul initial de la cotisation.

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter nos pages :

• Être assuré comme conducteur secondaire ou occasionnel : que choisir ?
• Avoir deux voitures : quel bonus-malus quand on a plusieurs véhicules ?

Que se passe-t-il en cas d’accident responsable ?

En cas de sinistre et si la responsabilité de l’assuré est en cause, les conséquences s’appliquent au contrat d’assurance auto, et non au conjoint en tant que personne. Le coefficient de réduction-majoration évolue donc pour le véhicule assuré, indépendamment du fait que l’accident ait été causé par le conducteur principal ou le conducteur secondaire.

En conséquence, c’est le titulaire du contrat qui supporte le malus, et l’augmentation de prime qui en découle, y compris si sa responsabilité personnelle n’est pas engagée. De fait, s’il souhaite changer d’assurance par la suite, la nouvelle compagnie d’assurance le prendra en compte.

Impact du bonus-malus sur le tarif de l'assurance automobile en couple

Ainsi, si l’un des conjoints, déclaré conducteur secondaire, voit sa responsabilité engagée en cas d'accident, le malus impacte la prime du contrat commun. Le tarif augmente.

À l’inverse, une année sans sinistre responsable permet au contrat du couple de bénéficier d’un bonus, quel que soit le conjoint ayant utilisé le véhicule. Le tarif est alors diminué.

Les augmentations ou diminutions de tarif s’appliquent toujours sur l’indicateur de l’année précédente.

Conditions d'application du bonus-malus pour le conducteur secondaire

Même si les conséquences financières du système du bonus-malus s’appliquent d’abord au contrat d’assurance voiture du couple marié, et par extension au conducteur principal, les sinistres impliquant un conducteur secondaire ne sont pas neutres à titre individuel.

En effet, chaque accident responsable est inscrit au relevé d’informations, document de référence retraçant l’historique du contrat : conducteurs déclarés, sinistres, responsabilités et évolution du coefficient de réduction-majoration.

Lorsque le conducteur secondaire souhaite ensuite souscrire une assurance auto à son nom, notamment pour devenir conducteur principal, deux situations se présentent :

• Chez le même assureur, le bonus-malus acquis dans le cadre du contrat du couple est généralement repris sur le nouveau contrat. Le coefficient de réduction-majoration peut être transféré, en totalité ou partiellement, sous réserve des règles internes de la compagnie et de la durée de sa désignation en qualité de conducteur complémentaire.
• Chez un autre assureur, le relevé d’informations est transmis lors de la souscription. L’assureur est alors en mesure de tenir compte de l’historique de conduite du conducteur secondaire, y compris des sinistres responsables auxquels il a été impliqué. Le bonus-malus du conducteur secondaire peut être repris, mais cela reste soumis à l’analyse du dossier par le nouvel assureur.

Il convient toutefois de noter que les modalités d’application du bonus-malus pour un conducteur secondaire varient selon les compagnies d’assurance.

Transfert de bonus assurance auto entre conjoints : est-ce possible ?

Dans le cadre d’une assurance auto de couple, vous l’aurez compris, le bonus-malus est rattaché au contrat et non à une personne en particulier. Lorsque l’un des conjoints est désigné conducteur principal, son coefficient de réduction-majoration s’applique donc à l’ensemble du contrat. Le conducteur secondaire en bénéficie également, tant qu’il reste assuré sur ce même contrat.

La situation évolue lorsque le conducteur secondaire décide de souscrire un contrat d’assurance auto en son nom propre.

Choisir une assurance auto pour les couples

Si vous choisissez une assurance auto de couple, n’hésitez pas à comparer les offres des compagnies pour trouver la meilleure prime d’assurance adaptée à votre situation. Certains assureurs proposent des tarifs avantageux pour les couples, surtout s’ils partagent la même adresse et le même véhicule.

Pour gagner du temps, nous mettons à votre disposition un outil de comparaison d’assurances automobile. Comparez facilement les offres en seulement quelques clics. Vous trouvez ainsi rapidement la meilleure prime d’assurance adaptée à votre situation.

Après avoir sélectionné des devis, pensez à comparer les garanties incluses dans le contrat d’assurance. La protection offerte doit répondre à vos besoins de couple. Si vous avez des enfants, il peut être intéressant d’inclure une garantie spécifique pour les passagers.

Dans certains cas, il est obligatoire de déclarer votre conjoint en cas de prêt de volant, que vous soyez marié, pacsé ou en concubinage. Ne pas déclarer votre conjoint conducteur pourrait entraîner une non-prise en charge des dommages par l’assureur en cas d’accident.

FAQ : vos questions fréquentes sur l’assurance auto en couple et le bonus-malus du conjoint

Comment fonctionne le bonus-malus pour un conducteur secondaire ?

Le bonus-malus d’un conducteur secondaire est lié au contrat d’assurance auto auquel il est rattaché. Cela signifie que même si le conducteur secondaire provoque un accident responsable, le malus s’applique au contrat et, par extension, au conducteur principal, ce qui impacte la prime globale. L’historique des sinistres est néanmoins inscrit dans le relevé d’informations, ce qui permet à l’assureur de prendre en compte ces éléments si le conducteur secondaire souhaite souscrire un contrat à son nom.

Quelles sont les conséquences du bonus-malus sur le tarif d'assurance en couple ?

Le coefficient de réduction-majoration appliqué au contrat d’assurance d’un couple, marié ou non, détermine directement le montant de la prime. En cas de sinistre responsable, le malus augmente la prime pour l’année suivante, tandis qu’une année sans accident permet de bénéficier d’un bonus et de réduire le coût de l’assurance.

Un conducteur secondaire peut-il bénéficier du bonus ?

Oui, tant qu’il reste assuré sur le même contrat que le conducteur principal, le conducteur secondaire profite du bonus attaché au contrat. Ce bonus n’est pas personnel tant qu’il n’a pas souscrit sa propre assurance. Lorsqu’il change de contrat, le bonus qu’il peut transférer dépend de l’historique inscrit sur le relevé d’informations et des règles appliquées par le nouvel assureur.

Quels sont les avantages de déclarer un second conducteur ?

Déclarer un second conducteur permet de se conformer aux dispositions légales et d’assurer à ce dernier une couverture en cas d’accident, selon les mêmes garanties que le conducteur principal. En cas d’usage régulier du véhicule par les deux conjoints, cette déclaration évite tout risque de non-couverture ou de litige en cas de sinistre.