Changer son assurance de prêt immobilier : démarches et conseils

Écrit par Cloé Magister . Mis à jour le 29 janvier 2026 .
Temps de lecture : 9 min

Changer d’assurance de prêt immobilier est une démarche stratégique pour réduire le coût total de son crédit ou pour bénéficier d’une couverture mieux adaptée à sa situation. Grâce aux évolutions législatives de ces dernières années, il est aujourd’hui plus simple de comparer les offres et de substituer son assurance emprunteur.

Meilleurtaux vous explique quand et comment changer votre assurance de prêt immobilier, les démarches à suivre, les critères à considérer et les avantages d’une telle opération.

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?

Changer d’assurance emprunteur présente de nombreux avantages, le principal étant d'économiser beaucoup d'argent sur votre prêt mais aussi sur la qualité des garanties.

Économiser plusieurs milliers d’euros

L’assurance emprunteur représente l'un des principaux postes de dépense, avec les intérêts, au sein d’un crédit immobilier.

Selon les données avancées par La Finance pour tous, 92% des emprunteurs, interrogés entre septembre 2023 et juin 2024 et qui ont changé de contrat, ont déclaré avoir réalisé d’importantes économies, allant de 5 000 à plus de 15 000 euros, sur la durée totale de leur prêt.

Le résultat de l'opération dépend de l’âge, de la durée restante du crédit, du montant emprunté et des garanties choisies.

Mieux protéger votre situation

En optant pour une assurance emprunteur personnalisée auprès d’un assureur externe (délégation), vous pouvez obtenir des garanties a minima équivalentes à celles demandées par le prêteur, mais surtout mieux adaptées à votre profil : situation familiale, santé, profession ou activité sportive...

Certains contrats d’assurance emprunteur proposent des options spécifiques comme la garantie en cas de burn-out ou une protection plus souple pour les travailleurs indépendants.

Favoriser la concurrence

Les lois successives (Lagarde, Hamon, Bourquin et Lemoine) ont progressivement ouvert le marché à la concurrence, obligeant les banques à accepter les contrats externes équivalents en garanties. Elles constituent de véritables avancées en matière de droit des consommateurs.

Cela responsabilise les prêteurs et pousse les assureurs à proposer de meilleurs tarifs et services.

Pour bénéficier d’un accompagnement sur mesure et choisir l’assurance emprunteur la mieux adaptée à votre situation, contactez les experts Meilleurtaux.

Que dit la loi concernant le changement d’assurance en cours de prêt ?

Une évolution progressive du droit

Le droit de choisir ou de changer d’assurance emprunteur a évolué au fil des années :

• Loi Lagarde (2010) : introduit la délégation d’assurance, en permettant d’en souscrire une autre que celle proposée par la banque (contrat groupe) au moment de la signature du prêt.
• Loi Hamon (2014) : autorise le changement d’assurance emprunteur dans les 12 premiers mois du prêt, sans frais.
• Amendement Bourquin (2017) : ouvre la possibilité de changer d’assurance emprunteur chaque année à la date anniversaire.
• Loi Lemoine (2022) : permet de résilier son contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, ni préavis, y compris durant la première année de souscription.

La loi Lemoine a aboli toutes les contraintes temporelles qui bridaient le changement d'assurance : fini la période d'un an de la loi Hamon, finie la date anniversaire de la loi Bourquin. Le marché est enfin totalement libre et concurrentiel depuis septembre 2022.

Daniel Ugarte - Directeur du pôle Assurance emprunteur

Ces textes ont profondément transformé le marché de l’assurance emprunteur, donnant plus de liberté et de pouvoir aux emprunteurs.

Aucune pénalité, ni aucuns frais : les impacts de la loi Lemoine sur les emprunteurs

Grâce à la loi Lemoine, tous les emprunteurs – nouveaux comme anciens – peuvent aujourd’hui changer d’assurance quand ils le souhaitent, sans avoir à payer de frais de résiliation ou de dossier.

La banque ne peut pas refuser le changement dès lors que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent.

Par ailleurs, le principe de délégation d’assurance, introduit par la loi Lagarde, reste pleinement applicable.

La différence entre assurance emprunteur groupe et individuelle

Proposée directement par la banque lors de la signature du prêt, l’assurance groupe couvre tous les emprunteurs du contrat bancaire selon des garanties standardisées.

Elle présente l’avantage de la simplicité et d’une souscription rapide. Cependant, les tarifs et les garanties sont généralement uniformisés, ce qui peut limiter l’adaptation à votre profil ou à vos besoins spécifiques.

Bon à savoir : en 2025, selon le dernier baromètre de MetLife Assurance Emprunteur*, 51% des interrogés déclarent avoir fait le choix de la délégation d’assurance. Une tendance qui trouve son origine dans les effets conjoints de la loi Lagarde, qui a instauré le principe de la délégation, et de la loi Lemoine, qui permet la résiliation de son assurance emprunteur à tout moment, y compris durant la première année de souscription.

Comment changer d'assurance en cours de prêt ?

La substitution d'assurance emprunteur suit un processus réglementé par le Code des assurances et le Code de la consommation pour garantir la continuité de la couverture.

Voici les étapes à suivre pour que la substitution se fasse sans interruption de couverture, ni refus de la banque.

• Étape 1 : Comparaison (J-30) : Sélection d'un contrat externe présentant des garanties identiques ou supérieures à la Fiche Standardisée d’Information (FSI).
• Étape 2 : Demande de substitution (J-20) : Envoi du nouveau certificat d'assurance à la banque par courrier recommandé ou via l'espace client.
• Étape 3 : Analyse bancaire (10 jours ouvrés) : Délai légal maximum pour que la banque accepte ou refuse (le refus doit être motivé par écrit).
• Étape 4 : Avenant (J+0) : Signature de l'avenant gratuit au contrat de prêt. La banque ne peut pas modifier le taux du crédit.

Pour résilier son ancienne assurance emprunteur, l’assuré n’est pas obligé d’envoyer sa demande de résiliation par lettre recommandée ou par courrier recommandé électronique. Conformément à l’article L.113-14 du Code des assurances, plusieurs modes de transmission sont possibles que ce soit par courrier, par décalration remise au siège mais surtout en ligne (depuis le 1er juin 2023

Un double prélèvement ou une interruption de couverture peuvent avoir des conséquences financières importantes. Restez attentif durant les premières semaines suivant le changement.

Les critères à considérer lors du choix d'une nouvelle assurance

Changer d’assurance ne signifie pas choisir uniquement la moins chère. Le bon contrat est celui qui équilibre prix, garanties, et qualité de service. Voici les principaux critères à analyser.

Bon à savoir : L'équivalence des garanties est le seul motif de refus légal. Pour valider votre dossier en 2026, vérifiez scrupuleusement les critères CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) listés dans votre FSI. Si votre nouveau contrat couvre les 11 critères exigés par votre banque, celle-ci est dans l'obligation d'accepter la délégation.

Le tarif

Le prix de l’assurance dépend de nombreux paramètres :

• âge de l’emprunteur,
• état de santé actuel ou antécédents médicaux,
• profession (certains métiers sont considérés à risque),
• durée restante du prêt et montant assuré.

Les contrats de groupe proposés par les banques appliquent des tarifs mutualisés, parfois peu avantageux pour les jeunes emprunteurs ou les non-fumeurs. À l’inverse, un contrat individuel permet une tarification personnalisée, potentiellement moins chère.

Pour des garanties similaires, les offres d’assurance groupe se révèlent en moyenne deux à quatre fois plus coûteuses que les contrats externes, selon le baromètre 2025 MetLife-CSA*.

Les garanties proposées

Les principales garanties à comparer sont :

• décès,
• perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• invalidité permanente totale ou partielle (IPT ou IPP),
• incapacité temporaire de travail (ITT), totale ou partielle.

La garantie perte d’emploi est facultative.

Certaines assurances proposent également des garanties spécifiques, comme l’invalidité professionnelle, ou la prise en charge partielle des mensualités en cas de mi-temps thérapeutique.

Vérifiez également les exclusions, par exemple celles relatives aux pratiques sportives ou métiers à risque, ou encore aux maladies.

Pour des conseils personnalisés et adaptés à votre profil, prenez contact avec nos professionnels et sécurisez votre prêt immobilier efficacement.

Le délai de carence et la franchise

En matière d’assurance emprunteur, délai de carence et franchise sont deux notions souvent confondues, mais elles ne fonctionnent pas de la même manière.

Le délai de carence correspond à une période pendant laquelle les garanties de l’assurance ne sont pas encore actives. Durant ce laps de temps, aucun remboursement, ni indemnisation n’est possible.

La période de franchise, en revanche, s’applique lorsque la garantie est déjà active et après déclaration d’un sinistre : l’indemnisation n’est versée qu’après l’écoulement d’une période définie.

Plus ces délais sont courts, mieux vous serez protégé.

La flexibilité du contrat

Certains contrats permettent d’ajuster les garanties en cours de prêts (par exemple, l’ajout ou le retrait d’une garantie, le changement de quotité entre co-emprunteurs, l’adaptation au changement de statut professionnel). Cette souplesse peut être un atout si votre situation évolue (passage en indépendant, expatriation, etc.).

Le service client

Un bon service client, accessible et réactif, est essentiel, notamment en cas de sinistre. Vérifiez la clarté de l’espace client en ligne, la disponibilité du service téléphonique, et les avis d’autres clients, qui sont souvent sources de précieuses informations pour l’assurance emprunteur des prêts immobiliers.

Nos spécialistes sont à votre disposition pour analyser votre contrat actuel et vous proposer des solutions personnalisées afin d’optimiser votre prêt immobilier. N’hésitez pas à les contacter.

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Que faire si la banque refuse le changement d’assurance ?

Si votre banque refuse votre demande de changement d’assurance, elle est tenue de fournir l’ensemble des motifs du refus, quelle qu’en soit la raison, notamment en cas de non-équivalence des garanties avec le contrat proposé.

Dans ce cas, contactez le professionnel ayant proposé le contrat externe. Il pourra :

• adapter ou proposer une nouvelle offre,
• fournir un document manquant,
• expliquer pourquoi le refus de la banque pourrait ne pas être fondé.

Si le désaccord persiste, vous pouvez formuler une réclamation auprès de votre banque et, en dernier recours, saisir le Médiateur compétent pour trouver une solution.

Un refus de substitution est possible, mais il doit être motivé et basé uniquement sur l’absence d’équivalence des garanties.

FAQ : vos questions fréquentes sur le changement d'assurance de prêt immobilier

Quel est le délai de réponse de la banque pour un changement d’assurance ?

Le délai de réponse de la banque est de 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande de substitution. Ce délai est une obligation légale. En cas d'absence de réponse ou de dépassement, l'établissement s'expose à des sanctions administratives de l'ACPR.

Peut-on changer d’assurance de prêt sans questionnaire de santé ?

Le changement d'assurance de prêt sans questionnaire médical est possible si la part assurée par personne est inférieure à 200 000 € et que le prêt est intégralement remboursé avant le 60ème anniversaire de l'assuré. Ces deux conditions sont cumulatives selon la Loi Lemoine.

La banque peut-elle augmenter mon taux de crédit si je change d'assurance ?

La banque ne peut pas augmenter le taux d'intérêt ni facturer de frais de dossier en cas de changement d'assurance. L'article L313-31 du Code de la consommation interdit toute modification des conditions de prêt suite à l'exercice du droit de substitution de l'emprunteur.

Faut-il changer d'assurance après un arrêt de tabac ?

Le changement d'assurance de prêt est fortement recommandé après 12 mois d'arrêt total du tabac pour bénéficier du statut de "non-fumeur". Cette mise à jour de profil permet de réduire les primes d'assurance de 30 % à 50 % par rapport à un contrat incluant une surprime tabagique..

Écrit par
La rédaction Meilleurtaux

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