Quel est le taux d’assurance de crédit immobilier en 2023 ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 20 novembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le lundi 20 novembre 2023 14:10 par la Rédaction Meilleurtaux

L’assurance de crédit immobilier est, de manière implicite obligatoire. Imposée par les banques, elle protège l’assuré et ses proches sur le plan financier jusqu’au terme de l’emprunt. Le taux d’assurance d’emprunt progresse d’année en année. Déterminé selon le profil de l’emprunteur, il a un impact certain sur le montant total du prêt immobilier.

L’état de santé et l’âge du demandeur permettent de calculer le taux de garantie emprunteur. Chaque profil correspond à un niveau de risque. Un assuré âgé entre 20 et 45 ans pourra obtenir un taux en-dessous de 0,06 % pour assurer son capital. Un individu dans la tranche d’âge 45-65 ans est assujetti à un taux moyen de 0,21 %. Un assuré de 65 ans et plus verra son taux ramené à 0,62 % en moyenne. Les mensualités de la couverture baissent significativement pendant les années suivant la diminution du montant restant dû. Les contrats collectifs offrant une mensualité constante sont une exception.

Rôle et impact du taux d’assurance emprunteur

Depuis octobre 2014, le Taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est indispensable pour calculer les frais liés à une couverture. Pour un calcul axé sur le fonds initial, le taux d’assurance facilite l’estimation du coût de l’assurance. Il suffit de l’ajouter au taux d’intérêt.

La cotisation variable (contrat de couverture individuelle) fait référence au taux d’assurance de prêt moyen. Celui-ci est revu tous les ans selon :

• Les mensualités restantes ;
• L’âge du souscripteur.

Le taux d’assurance de prêt immobilier est à considérer au moment de comparer les contrats d’assurance. D’un point de vue financier, le meilleur contrat est celui qui propose un faible taux d’assurance.

En effet, le taux d’assurance du crédit a un impact sur le montant total d’un emprunt immobilier.

Il est délimité selon :

• Le profil de risque du souscripteur ;
• Le type de contrat (collectif ou individuel).

Le taux d’assurance d’un emprunt représente annuellement 0,09 à 0,65 % du fonds débloqué. Il varie selon la formule choisie et l’assureur.

D’autre part, le poids du contrat de groupe dans le montant total du crédit immobilier s’accroit avec la diminution des taux de l’emprunt. Ce type de contrat représente effectivement jusqu’à 30 % du coût total du crédit.

Pour minimiser l’impact sur le montant total d’un crédit immobilier, une mise en concurrence est nécessaire.

ImportantL’emprunteur bénéficie de taux de couverture individuelle plus avantageux. La baisse peut aller jusqu’à 0,25 %, voire à 0,10 % ou moins (à garanties équivalentes).

Calcul du taux d’assurance emprunteur

Le calcul impliquant le capital restant dû permet d’évaluer le prix d’une garantie en fonction du taux. Le total de la mensualité est obtenu grâce à la multiplication du coût total de l’emprunt avec le taux d’assurance et la quotité. Le résultat sera ensuite divisé par 12.

En réalité, il existe deux façons d’évaluer le taux d’assurance emprunteur :

Via un contrat groupe (proposé dans les établissements bancaires), il est basé sur la mutualisation des risques. Le taux des garanties de groupe est fixe et s’applique sur la somme empruntée. La quotité reste la même jusqu’au terme de l’échéance. Elle est estimée à partir du coût total de l’emprunt.

Via un contrat individuel, chaque assureur établit ses propres barèmes. La garantie individuelle obtenue lors d’une délégation d’assurance reste plus intéressante en termes de montant total d’un prêt immobilier .

En outre, les paramètres d’évaluation varient d’un organisme prêteur à un autre. Parmi les critères les plus courants figurent les antécédents médicaux, l’âge ou les risques affiliés à la profession. Ainsi, les non-fumeurs, les emprunteurs jeunes, bien portants ou pratiquants un sport peu risqué bénéficient des meilleurs taux d’assurance.

Les réformes législatives sur l’assurance de prêt immobilier sont des options possibles pour diminuer le taux de l’assurance d’un prêt immobilier. Selon la loi Lagarde, l’établissement de crédit n’a plus le droit d’imposer un contrat collectif à un assuré depuis 2010.

Grâce à la loi Hamon, l’emprunteur peut modifier son contrat d’assurance emprunteur à tout instant. C’est effectif dès la fin de la période de souscription d’un an. L’amendement Bourquin de 2018 permet à l’emprunteur de résilier son contrat à chaque anniversaire. La loi Lemoine de 2022 permet aux souscripteurs de changer de contrat à tout instant afin de profiter des meilleures offres.