Assurance de prêt immobilier : les pièges à éviter

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 7 janvier 2015 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mercredi 7 janvier 2015 17:02 par la Rédaction Meilleurtaux

En matière d’assurance emprunteur, sachez que vous avez la possibilité de la souscrire ailleurs qu’auprès de votre banque. En plus, vous pourrez réaliser de belles économies, l’offre de groupe pouvant se révéler trop chère.

Les garanties optionnelles

Sachez aussi qu’aucun texte ne vous oblige à souscrire une assurance décès-invalidité lorsque vous contractez un prêt immobilier. C’est cependant fortement conseillé, étant donné qu’en pratique, peu d’établissements accepteront de vous financer sans cette garantie.

Il en est de même pour l’assurance perte d’emploi, à la seule différence que vous n’aurez aucun mal à trouver un prêt même sans cette garantie. Sa souscription reste néanmoins vivement recommandée, car si vous veniez à perdre votre travail, il vous sera difficile d’assumer le remboursement du crédit. Grâce à cette garantie, vous n’aurez à régler qu’une partie de vos mensualités sur une durée précisée dans le contrat (un délai ne devant excéder plus de 3 ans).

Néanmoins, pour prétendre à la garantie perte d’emploi, il est indispensable que vous exerciez une activité salariée et que vous déteniez un CDI (contrat de travail à durée indéterminée)

Faire le bon choix

De manière générale, il est plus intéressant de faire jouer la concurrence. Vous pouvez réaliser des économies non négligeables en allant voir ailleurs ! L’offre préalable de votre banque doit en outre mentionner que vous êtes libre de souscrire ce contrat auprès d’un autre assureur.

Les garanties incontournables pour l’obtention de votre crédit

Pour obtenir un crédit immobilier, vous ne pourrez pas faire l’impasse sur la garantie décès. Elle intervient en cas de décès de l’emprunteur, et il appartiendra alors à l’assureur de s’acquitter de la totalité du capital restant dû auprès de l’organisme de prêt.

La garantie invalidité est aussi incontournable. Cette couverture prévoit la prise en charge d’une partie de vos mensualités en cas d’invalidité. Celle-ci est déterminée en fonction de votre niveau d’invalidité qui sera évalué par un praticien. D’ailleurs, en cas de désaccord, vous pouvez demander une contre-expertise.

La garantie incapacité de travail est aussi indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Elle prendra le relais pour le règlement de vos mensualités si l’on constate une incapacité de travail. Elle n’intervient cependant que sur une période bien déterminée dans le contrat.

Ce qu’il faut vérifier avant de signer

Voici les points importants à vérifier avant de signer votre contrat d’assurance de prêt immobilier :

• Le délai de carence : cela correspond à la période fixée par le contrat, qui court à compter du jour de la souscription, et durant laquelle la garantie ne s’applique pas. Il peut s’étaler de 6 mois à un an, et diffère généralement d’un contrat à l’autre.
• Le délai de franchise : il s’agit de la période qui suit la survenance de l’événement couvert par le contrat – le sinistre donc – et à l’issue de laquelle interviendra la prise en charge. Durant cette période, l’assureur va s’atteler à vérifier les modalités de prise en charge, et ceci, afin d’éviter les cas de fraude.
• Le niveau de prise en charge : il faut savoir que pour les mêmes garanties, les niveaux de prise en charge ne sont pas toujours les mêmes selon les contrats et les assureurs. Certains contrats peuvent proposer un remboursement total en cas de perte totale d’autonomie alors que certaines garanties ne sont mises en œuvre qu’en cas de décès.
• Les garanties proposées. À noter que certains assureurs ne proposent pas d’assurance perte d’emploi.
• Les tarifs : le coût de l’assurance dépend du nombre de garanties souscrites. Plus elles sont nombreuses, plus le prix sera élevé. Toutefois, à garanties égales, les tarifs peuvent varier selon les assureurs. Il est donc important de prendre le temps de bien comparer les offres.
• Les contrats personnalisés : certains organismes proposent des contrats personnalisés en tenant compte du profil de l’emprunteur, en particulier pour les seniors. En effet, pour ces derniers, les garanties incapacité de travail et perte d’emploi sont inutiles. Toutefois, la garantie décès peuvent leur coûter cher.