Le rachat de crédit immobilier et à la consommation permet-il d’optimiser ses finances ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 11 décembre 2023 .
Temps de lecture : 4 min

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Publié le mardi 12 décembre 2023 16:15 par la Rédaction Meilleurtaux

La restructuration de crédits à la consommation avec un emprunt immobilier correspond à une opération de consolidation, permettant d’assembler l’ensemble des prêts. Cela permet de réduire les mensualités et ainsi d’alléger ses charges financières liées à la dette. Toutefois, plusieurs démarches sont à respecter et certains éléments sont à prendre en considération.

Lorsque les engagements financiers deviennent nombreux et les mensualités contraignantes, le rachat de crédit devient une alternative. Il s’agit de regrouper plusieurs prêts : crédits personnels, renouvelables, immobiliers ou encore liés à la consommation. L’objectif majeur de cette restructuration de dette est surtout de soulager le souscripteur d’une partie du poids financier mensuel de ses dettes. Cela se fait souvent au prix d’un allongement de la durée de remboursement. La mise en place de ce regroupement de crédit s’exprime par le remboursement partiel ou total des prêts existants. Le rachat de crédit immobilier et à la consommation peut donc représenter un appui considérable pour optimiser la gestion des dettes.

Modalité du rachat de crédit

Le rachat de crédit immobilier et à la consommation permet de remédier à certaines situations impactant la stabilité financière de l’emprunteur. Cette opération consiste en une manœuvre financière visant à regrouper différents prêts. En effet, il permet le rassemblement des crédits à l’habitat et à la consommation en un seul contrat .

Il est possible de bénéficier d’une diminution considérable des charges mensuelles de la dette. Pour cela, le nouveau prêt peut être adossé à une hypothèque portant sur :

• Une résidence principale ;
• Un logement secondaire ;
• Un habitat locatif.

Mais, il faut savoir que certains avoirs immobiliers ne peuvent pas servir de garanties. Ce sont notamment:

• Un contrat de vente en l’état futur d’achèvement (VEFA) non réalisé ;
• Un terrain non bâti (bien qu’il soit constructible).

Concernant le regroupement de crédit immobilier, la loi Scrivener est de mise pour le taux de l’emprunt . De même, cette opération ne demande pas de modification de domiciliation bancaire.

D’ailleurs, cela reste peu fréquent qu’une institution concédant la consolidation de prêts requiert une domiciliation de rémunération. Elle n’exige pas non plus l’ouverture d’un compte ou même de changer les investissements financiers de l’emprunteur comme :

• L’assurance-vie ;
• Le plan d’épargne entreprise ;
• Le livret A, etc.

La démarche concernant le rachat de crédit immobilier et à la consommation ne relève pas d’un bail (viager). Il permet donc :

• Un maintien de l’utilisation et de la propriété du bien ;
• La possibilité de céder ou de mettre en location l’immobilier.

Raisons et démarches du rachat

Dans le but de financer l’acquisition d’un nouveau véhicule, d’appareils électroménagers ou encore une propriété, il est courant de combiner plusieurs emprunts comme :

• Un prêt immobilier ;
• Un emprunt hypothécaire ;
• Un crédit à la consommation.

Un débiteur n’est pas toujours à l’abri de situations financières délicates et inattendues, comme la perte d’emploi, la maladie, une séparation, etc. Ces imprévus de la vie peuvent plonger l’emprunteur dans des difficultés financières insurmontables. Pour y faire face sereinement, il est possible de déposer son dossier pour une demande de rachat. Cela peut se faire :

• Par voie électronique ;
• Par poste ;
• Par l’intermédiaire du courtier ;
• En personne.

Une fois que la demande est approuvée, le prêteur va émettre un accord de principe. Pour le rachat à la consommation avec une part du crédit immobilier inférieur à 60%, le délai de rétractation est de 14 jours . Cela commence dès la signature de l’offre octroyée. Par contre, au-delà de ce taux, un sursis de 10 jours est de mise pour méditer sur la proposition. Cette fois-ci, il faudra compter à partir de la réception de l’offre de crédit .

Dans le cas où le prêteur propose une offre de rachat de crédit, il suffit de signer le contrat. Le souscripteur doit ensuite le renvoyer à la banque proposant la consolidation de prêt. Il faut d’ailleurs veiller à éviter toute surcharge ou rature dans le dossier.