Assurance multirisque habitation : l’option remboursement à neuf.

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 27 février 2025 .
Temps de lecture : 4 min

Non obligatoire pour les propriétaires, l’assurance multirisque habitation reste indispensable pour protéger le patrimoine de la famille et couvrir la responsabilité civile de ses membres. Optionnelle, la garantie remboursement à neuf améliore sensiblement la prise en charge du sinistre.

L’assurance multirisque habitation

Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque habitation (MRH) vise à protéger les biens mobiliers et immobiliers de l’assuré. Elle couvre aussi la responsabilité civile de ce dernier comme sa responsabilité civile « vie privée ».

Ce contrat multigarantie protège les biens à usage d’habitation ou professionnel. Il entre en jeu en cas d’incendie, d’explosion, de dégâts des eaux, de catastrophes naturelles, de tempêtes, de gel des canalisations, de bris de glace, de vandalisme et de vol.

Conformément aux dispositions de l’article L.121-1 du Code des assurances, l’indemnité versée par l’assureur ne peut pas dépasser la valeur de la chose assurée au moment du sinistre.

Calcul de la prise en charge du sinistre

Avec une assurance habitation de base, la prise en charge du sinistre par l’assureur est calculée sur la valeur des biens à remplacer au moment de leur destruction.

Elle correspond à la valeur de la reconstruction (bien immobilier) ou au prix de vente d’un bien identique (bien mobilier) diminué de sa vétusté.

La vétusté correspond à la dépréciation du bien du fait de son ancienneté, son usure, son obsolescence ou de son défaut d’entretien. Son taux est déterminé par l’expert mandaté par l’assureur.

Exemple de calcul de la perte de valeur.

Une télévision a été achetée en janvier 2023 au prix de 650 €. Elle est détruite au cours d’un incendie en janvier 2025.

À cette date, ce modèle se vend neuf au prix de 500 €. La grille de vétusté utilisée par la compagnie d’assurances prévoit un taux de vétusté de 20 % par année d’ancienneté.

Du fait de ses deux ans d’ancienneté, le taux de vétusté de la télévision s’établit à 40 %. La perte de valeur est de 40 % de 500 €, soit 200 €.

Le remboursement s’établit à 300 € (500-200).

L’indemnisation d’un sinistre peut être améliorée par la souscription de la garantie remboursement valeur à neuf.

L’option remboursement valeur à neuf

La garantie remboursement valeur à neuf est une option de l’assurance multirisque habitation (MRH). Contrairement à ce que son nom pourrait laisser croire, elle ne rembourse pas le bien détruit à son prix d’achat.

Pour les biens immobiliers, l’indemnisation correspond au montant de la reconstruction au prix du neuf au moment du sinistre. Le bien détruit doit être rebâti à l’identique, au même endroit et retrouver son usage initial. L’assureur tient compte du délai de reconstruction. Il est de 2 ans après la date du sinistre.

Pour les biens mobiliers, le dédommagement correspond au prix d’un bien identique au moment du sinistre. L’option remboursement valeur à neuf supprime l’abattement appliqué par l’assureur au titre de la vétusté. Il n’y a pas de calcul de perte d’usage. L’assuré doit remplacer le bien détruit dans les 2 ans suivant le sinistre.

Le mode de remboursement

Avec l’option remboursement valeur à neuf, la prise en charge par l’assureur s’effectue en deux temps :

• L’assureur verse une indemnité correspondant à la valeur d’usage.

• L’assureur verse une indemnité complémentaire correspondant à la vétusté précédemment déduite dans la limite du plafond prévu au contrat. Ce second remboursement s’effectue sur présentation de la facture d’achat d’un bien identique à celui détruit. C’est ce qu’on appelle la vétusté récupérable sur facture.

Bon à savoir : Plafonnement du remboursementLes assureurs plafonnent le complément de prise en charge de la garantie remboursement valeur à neuf à hauteur de 20 ou 30 %.

Est-ce une option indispensable ?

L’option remboursement à neuf est un très bon moyen pour améliorer la protection de votre patrimoine, en contrepartie d’une hausse de la prime d’assurance. Cette option garantit une indemnisation en valeur à neuf pendant les 3 à 7 ans suivant l’achat du bien. Disposer d’une couverture optimale est important lorsque :

• La valeur de vos biens est élevée.

• Vous ne disposez pas d’une épargne de précaution pour les remplacer en cas de sinistre.

Si l’option remboursement à neuf n’est pas indispensable, elle reste vivement recommandée.

Comment choisir son assurance habitation avec garantie remplacement à neuf ?

Vous êtes décidé à souscrire une assurance habitation avec garantie remplacement à neuf ? Prenez le temps de faire jouer la concurrence. Le Comparateur Assurance soumet votre demande à ses très nombreux assureurs partenaires. En quelques minutes, vous recevez la sélection des devis d’assurance habitation avec garantie remplacement à neuf les plus intéressants. Il vous suffit ensuite de faire votre choix en vérifiant :

• Le montant de la prime d’assurance.
• La grille des taux de vétusté appliquée par l’assureur.
• Le niveau du plafond du remboursement complémentaire.
• La liste des exclusions de garanties (les biens ou les situations non pris en charge par la garantie remboursement à neuf).

Quels éléments déterminent le remboursement à neuf en cas de sinistre ?

Le remboursement à neuf d’un bien détruit est déterminé par :

• Sa présence ou non dans les exclusions de garantie.
• Sa valeur au moment du sinistre.
• Sa vétusté.
• Le taux de vétusté appliqué par l’expert en assurance.
• Le plafond du remboursement complémentaire prévu au contrat.

L’option remboursement à neuf n’est pas à négliger. En améliorant la protection de vos biens en cas de sinistre, elle vous permet de vivre plus sereinement !