Dépendances : que couvre l'assurance habitation ?

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 16 décembre 2024 .
Temps de lecture : 6 min

Les dépendances, telles que les garages, abris de jardin ou caves, font partie intégrante de votre propriété et méritent une attention particulière. Protéger ces espaces avec une assurance habitation adaptée est important pour garantir la sécurité de vos biens et prévenir les risques associés.

Qu'est-ce qu'une dépendance dans une maison ?

Une dépendance dans une maison est un bâtiment ou un local distinct du logement principal, destiné à un usage utilitaire, comme le stockage ou le stationnement, et situé sur le même terrain.

• Exemples de dépendances : garage, cave, abri de jardin, remise.
• Critères : même terrain que le logement principal, non destiné à l’habitation.

Dans les faits, chaque assureur peut interpréter différemment la notion de dépendance, en fonction de l’usage et de la surface de la structure.

Les propriétaires soucieux de protéger leur bien immobilier doivent veiller à bien identifier leurs dépendances pour assurer une couverture adéquate. Si vous cherchez à optimiser la sécurité de votre logement, une assurance habitation propriétaire peut inclure des garanties étendues, selon les spécificités de votre contrat.

Pourquoi assurer les dépendances de votre maison ?

Assurer les dépendances de votre maison est opportun pour protéger vos espaces et leur contenu contre divers risques :

• Protection des biens : outillage, matériel de jardinage, objets de valeur.
• Responsabilité civile : dommages causés à des tiers par une dépendance défectueuse.

À titre d’exemple, si une partie de la structure d’une dépendance (comme un toit ou un mur) venait à se détacher et à endommager une propriété voisine, votre responsabilité pourrait être engagée. L’assurance responsabilité civile peut également s’étendre aux dépendances pour couvrir les dommages causés à des tiers, comme des débris ou des objets projetés lors d’un sinistre affectant la dépendance.

Quelles garanties couvre l’assurance habitation pour une dépendance ?

Selon les contrats, les garanties disponibles dans l’assurance habitation pour une dépendance incluent les dégâts des eaux, les incendies, le vol et même les catastrophes naturelles. Ces garanties permettent aussi bien de sécuriser la structure des dépendances, que les biens entreposés à l’intérieur.

Une assurance multirisque habitation peut inclure des couvertures étendues, afin de garantir une large protection aux dépendances et à leur contenant

Incendie et dégâts des eaux

Les sinistres liés aux incendies et aux fuites d’eau dans les dépendances sont courants. L’assurance habitation couvre généralement ces événements pour certifier une indemnisation pour les dommages causés à la structure de la dépendance et aux biens qu’elle abrite.

En cas de sinistre, cette garantie inclut généralement les frais de réparation des éléments endommagés, qu’il s’agisse des murs, de la toiture ou du sol de la dépendance.

N'oubliez pas de vérifier la couverture dégâts des eaux dans votre contrat pour une protection complète.

Vol et vandalisme

Les dépendances, souvent moins sécurisées, sont exposées aux risques de vols ou de vandalisme. Une assurance adéquate permet d’indemniser les dommages et les pertes d’objets précieux.

L’assurance habitation peut couvrir ces risques à condition que la dépendance soit sécurisée (porte verrouillée ou structure fermée).

En cas de vol ou de vandalisme, l’assurance peut indemniser les dommages subis par la structure ainsi que la perte de certains objets, selon les termes et exclusions du contrat.

Catastrophes naturelles

Les intempéries, telles que les inondations ou les tempêtes, peuvent causer des dommages significatifs à votre dépendance. L’assurance permet d’obtenir des réparations voire la reconstruction de la dépendance.après de tels événements.

La garantie catastrophes naturelles permet d’obtenir une indemnisation pour les réparations nécessaires après de tels événements, sous réserve d’une déclaration officielle de catastrophe naturelle par les autorités.

Comment bien déclarer ses dépendances dans son assurance habitation ?

Pour garantir la couverture de vos dépendances dans votre contrat d'assurance habitation, il faut avant tout bien les déclarer. En effet, préciser la nature de chaque bâtiment permet à votre assureur d'évaluer les risques spécifiques et d’adapter la couverture en conséquence.

Chaque dépendance doit être clairement identifiée dans votre contrat pour bénéficier des garanties nécessaires, notamment pour une assurance habitation locataire ou propriétaire.

Déclaration lors de la souscription

Fournissez une description détaillée incluant la surface, la structure et l’usage de chaque dépendance. Mentionner la surface et les éléments spécifiques, comme le type de toiture ou les ouvertures, permet à l’assureur de définir les garanties applicables à chaque espace extérieur. 

Déclaration d’une construction de dépendances

Si vous souhaitez agrandir votre logement en passant par des travaux, vous devez en informer votre assureur dans un délai de 15 jours après les travaux pour ajuster votre contrat. A partir des informations transmises, il vous enverra un avenant à votre contrat.

En fonction de la transformation envisagée, l’assureur pourrait estimer le niveau de risque à la hausse. En effet, la superficie de votre nouvelle dépendance peut avoir un impact sur le prix de votre assurance habitation.

Déclarer le changement d’une dépendance en espace habitable

Une pièce déclarée comme dépendance ne peut pas accueillir de locataire. Pour que cette pièce puisse être destinée à l’habitation, il faudra obligatoirement réaliser des travaux de mise en conformité pour répondre aux exigences d’un logement décent.

Tout comme dans le cas d’une construction d’une dépendance, les travaux de réaménagement d’une dépendance en espace habitable doivent être communiqués à votre assureur.Il vous fera signer un avenant comprenant le nouveau nombre de pièces, ainsi que la nouvelle superficie habitable à prendre en compte.

Vérification des exclusions de garantie

Vérifiez les conditions spécifiques de votre contrat pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre. En effet, on observe que les assureurs excluent parfois certaines garanties pour des bâtiments non sécurisés ou mal protégés, notamment pour des risques comme le vol.

Quelles assurances pour les dépendances non attenantes ?

Les dépendances non attenantes, comme un garage séparé ou un abri de jardin distant, nécessitent souvent une extension de garantie pour être couvertes par l’assurance habitation. Cela se justifie par le fait qu’elles ne communiquent pas directement avec le logement principal.

Informez-vous auprès de votre assureur pour une couverture complète.

Il est capital de bien évaluer les options d’assurance adaptées à ces structures externes. Dans le cas de certaines installations spécifiques, comme une piscine, une assurance piscine peut également s'avérer nécessaire.

Les démarches à suivre en cas de sinistre dans une dépendance

• Documentez les dégâts : photos, vidéos et listes d’objets endommagés.
• Déclarez le sinistre dans les temps : sous 5 jours ouvrés pour un sinistre classique, 48 heures en cas de cambriolage ou tentative de vol. En cas de catastrophe naturelle, ce délai peut être étendu à 10 jours suivant la publication de l'arrêté de catastrophe naturelle. 
• Listez tous les détails : nature du sinistre, biens endommagés, estimation de perte.
• Collaborez avec l’expert : l’assureur peut mandater un expert pour évaluer les dégâts et ajuster le montant de l'indemnisation en fonction des garanties souscrites dans votre contrat.

En suivant ces étapes, vous garantissez une couverture optimale pour vos dépendances, qu’elle soit affectée par des dégâts des eaux, un incendie ou un autre type de sinistre.. Pour obtenir la meilleure assurance habitation, comparez les offres et demandez des devis incluant vos dépendances.