Changement d’assurance emprunteur : des risques minimes, mais réels

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 13 septembre 2024 .
Temps de lecture : 3 min

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Publié le mercredi 18 septembre 2024 11:12 par la Rédaction Meilleurtaux

Le changement d’une assurance qui garantit un prêt immobilier peut se faire aujourd’hui à tout moment sans aucune pénalité. Cette démarche permet de mettre en concurrence les offres, et ainsi, de faire baisser le coût de cette charge systématiquement demandée par les banques. Cette période de transition requiert néanmoins une attention particulière.

Faire attention au trou de garantie lié au changement de contrat d’assurance

Au moment de changer l’assurance emprunteur, deux facteurs essentiels sont à prendre en considération, à savoir le délai de franchise et le délai de carence. Le premier désigne la période en début de contrat pendant laquelle la couverture n’opère pas encore, même si l’assuré commence déjà à s’acquitter de la cotisation correspondante. Le second détermine l’intervalle de temps qui sépare la survenue d’un sinistre et le début du paiement de l’indemnisation. Sa durée, exprimée en jours, varie selon le sinistre couvert (décès, incapacité temporaire totale, perte d’emploi…).

Au moment de changer l’assurance adossée à un emprunt immobilier, le délai de carence et le délai de franchise peuvent induire des trous de garantie déjà validés par la jurisprudence. Ainsi, même si l’événement est couvert contractuellement, l’assuré se retrouvera alors sans protection, l’exposant au risque d’un défaut de paiement de la mensualité.

Comment éviter les trous de garantie durant la période transitoire ?

Pour un crédit souscrit sur 15 à 25 ans, l’économie réalisée sur une assurance emprunteur peut atteindre plusieurs milliers d’euros, mais dont les bénéfices peuvent être totalement effacés par un trou de garantie.

Au moment de changer de couverture, il faut penser à signer le contrat à venir avant même que le précédent ait cessé de faire effet.

Il est préférable de payer une à deux mensualités supplémentaires afin d’éviter toute absence de prise en charge, en raison de l’imprévisibilité d’un sinistre. Il importe par conséquent de ne pas se précipiter au moment de résilier la protection existante pour signer un contrat de substitution.

Il est par ailleurs fortement recommandé à demander conseil à la fois à l’ancien et au nouvel assureur, qui ont tous deux une obligation d’information.