Rachat de crédits pour financer un projet immobilier

Écrit par Thierry DELORME . Mis à jour le 11 décembre 2024 .
Temps de lecture : 8 min

Vous projetez d’acheter un bien immobilier, mais votre taux d’endettement vous bloque l’accès au crédit ? Et si vous faisiez un rachat de crédits afin de réduire vos mensualités pour donner vie à votre nouveau projet ? On vous dit tout de cette opération !

Diminuer votre endettement pour financer un projet immobilier grâce au rachat de crédits

Avec ou sans apport personnel, une banque ou un organisme de prêt est susceptible de vous accorder un crédit immobilier. Vous devez prouver votre capacité de remboursement.

Lorsque vous avez déjà souscrit un crédit personnel (travaux, auto, loisirs...), un ou deux crédits renouvelables et un crédit voiture, vos charges peuvent sembler élevées pour la banque. Ces crédits à la consommation, consentis sur des courtes durées, diminuent votre capacité d’emprunt. Ils compromettent votre crédit immobilier.

La solution est de faire racheter vos crédits à la consommation en cours, en intégralité, sur une durée jusqu’à 12 ans (15 ans si vous êtes propriétaire). Vous serez ainsi en mesure de réaliser votre projet immobilier. La restructuration de dette s’appuie sur le regroupement de vos crédits en cours en une mensualité unique, à la durée de remboursement plus longue. Avec des remboursements mensuels jusqu’à 60 % moins élevés, vous réduisez votre taux d’endettement.

Vous pourrez conserver votre apport personnel pour obtenir un taux plus favorable dans votre financement immobilier, et garder les sommes dont vous disposez grâce à votre livret A, votre assurance vie, vos obligations, actions, ou votre épargne salariale...

Vous aurez la possibilité de bénéficier, si vous y êtes éligible, du prêt à taux zéro, du 1 % patronal ou d’un autre prêt aidé.

La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

 

À noter  L’établissement prêteur n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé d’un crédit. Il ne peut pas réclamer des pénalités de remboursement anticipé (PRA) lorsque le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 €.

Les différents types de prêts concernés par un rachat de crédit

Le rachat de crédit concerne essentiellement les crédits à la consommation :

• Crédit auto ou moto.
• Prêt personnel non affecté.
• Prêt travaux.
• Crédit renouvelable.

Il peut aussi inclure des dettes :

• Dette fiscale.
• Retard de loyer.
• Dette privée.
• Pension alimentaire non payée.
• Factures (gaz, électricité, etc.).

Les organismes de prêt peuvent vous proposer d’inclure votre prêt immobilier dans le rachat de crédits. Lorsque le prêt immobilier représente plus de 60 % du montant à racheter, les conditions de ce prêt s’appliquent.

Le taux d’un prêt immobilier est plus intéressant, cette solution peut être envisagée pour allonger la durée totale de votre rachat de crédits et réduire le coût global avec un taux d’intérêt moindre.

Nous vous invitons à contacter un courtier afin d’étudier les différentes possibilités et de faire des simulations concrètes de rachat de crédits pour bénéficier de la solution la plus économique.

Combien de temps le processus de rachat de crédit prend-il ?

Ce processus est plus ou moins long selon le montage nécessaire. En incluant à la fois des crédits à la consommation et un crédit immobilier, ce montage est plus complexe. Nous vous invitons à contacter un courtier en prêt. Cet expert maîtrise les rachats de crédits les plus complexes pour vous faire gagner du temps.

Une fois l’offre de crédit émise par l’établissement de prêt, vous bénéficiez légalement d’un délai de réflexion de 14 jours pour des prêts à la consommation, 10 jours pour un rachat de crédit immobilier. Au terme de ce délai, renvoyez votre offre signée, la banque effectuera le virement des fonds.

Quel taux pour un rachat de crédit ?

Le taux du rachat de crédit est variable selon :

• Les types de prêts à racheter : les conditions d’un rachat de prêt immobilier sont meilleures en termes de taux.
• L’organisme de crédit : chaque prêteur est totalement libre de définir ses conditions.
• La durée du nouveau prêt : la réduction de la mensualité est possible grâce à l’allongement de la durée du prêt. Plus elle est importante, plus le taux est susceptible d’être élevé.

Comment bénéficier de la meilleure offre de rachat de prêt ?

Comparer les offres de rachat de crédit est indispensable pour financer un projet immobilier. Un taux attractif baisse le coût de votre crédit. Avec des mensualités réduites, vous augmentez votre capacité d’emprunt pour acheter un bien immobilier.

En utilisant notre comparateur de rachats de crédit, vous vous assurez de bénéficier du meilleur taux. Étudier les conditions du rachat comme leur durée. Certains emprunteurs ont besoin d’une durée plus longue pour mieux assumer mensuellement le remboursement de leur prêt.

Selon votre profil, tous les organismes de prêt ne vous feront pas la même offre.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits à la consommation

Pour donner vie à votre projet immobilier, votre rachat de crédits à la consommation doit être viable afin de réduire le montant de vos mensualités. La banque n’accorde pas systématiquement un regroupement de crédits. Elle vérifie, en amont, votre capacité de remboursement.

Pour cela, elle va étudier :

• Votre situation personnelle : (marié, célibataire, etc.).
• Votre situation professionnelle : (salarié, indépendant, retraité, demandeur d’emploi, en CDD, CDI, intérim, etc.).
• Le montant de vos revenus : mais aussi de vos charges mensuelles afin de calculer votre taux d’endettement.
• La gestion de vos comptes : la banque sera plus rassurée par une personne qui épargne et qui n’est pas à découvert tous les mois.

Pour votre demande de rachat de crédits à la consommation pour financer un projet immobilier, la banque va vous demander les documents suivants :

• Vos derniers bulletins de salaire ou vos derniers bilans.
• Votre avis d’imposition.
• Vos trois derniers relevés de compte.
• Vos tableaux d’amortissement.
• Votre contrat de travail.

Rachat de crédits pour financer un projet immobilier : simulation

Cet exemple vous concerne si vous avez plusieurs prêts à la consommation en cours.

Richard est âgé de 46 ans. Il est infirmier depuis plus de 20 ans. Son salaire mensuel est de 2 898 € par mois. Aurélie est âgée de 41 ans. Elle est technicienne dans le secteur privé depuis 13 ans. Elle perçoit un salaire de 2 536 € par mois.

Les revenus totaux du foyer sont de 5 434 € par mois.

Richard et Aurélie sont mariés et ont un enfant à charge de 11 ans.

Ils sont locataires depuis 16 ans dans le même logement. Ils remboursent 3 prêts dont un ancien rachat de crédits, un prêt contracté pour le financement d’une moto et un pour de l’électroménager.

Les mensualités versées atteignent 1 200 € par mois, soit un taux d’endettement de 22 %.

Ils font appel à un organisme de rachat de crédit pour simplifier la gestion de leurs différents remboursements et réduire leur taux d’endettement afin de réaliser un prêt immobilier.

À noter Vous avez la possibilité de demander, en plus du regroupement de vos anciens crédits, une somme d’argent supplémentaire nommée trésorerie.

Étude et analyse de l’opération de rachat de crédits

Le conseiller financier identifie les raisons de l’endettement de Richard et Aurélie.

Ils souhaitent faire un achat immobilier avec une mensualité de 1 200 €. Dans ce cas, leur taux d’endettement atteindrait 44 %. La banque risque de refuser de leur accorder leur crédit immobilier. Cette simulation va vous démontrer la pertinence du rachat de crédits pour donner vie à leur projet immobilier.

Le Haut Conseil de stabilité financière a fixé à 35 % le taux maximum d’endettement admissible. Au-delà de ce plafond, les établissements bancaires sont réticents à accorder une ligne de crédit supplémentaire.

Les points forts du dossier	Les points faibles du dossier
Stabilité professionnelle	Un premier rachat est en cours
Stabilité des revenus
Pas de rejets de paiement
Pas de déblocage d'argent
Pas de découvert

 

AVANT

 

Crédits	Capital restant dû	Mensualités
Consommation
Rachat de crédits	37 880 €	600 €
Prêt personnel non affecté	14 119 €	200 €
Crédit auto	4 360 €	400 €
Total crédits consommation	56 359 €	1 200 €

 

Reste à vivre	4 234 €
Taux d'endettement	22 %

 

APRES

  

Mensualité	508 €
Reste à vivre	4 926 €
Taux d'endettement	9,34 %

Avec ce rachat de crédits, si l’on ajoute en parallèle un crédit immobilier avec une mensualité de 1 200 €, ils rembourseront 1 708 € par mois. Leur taux d’endettement sera de 31 %, ils ont toutes les chances d’obtenir un accord de la banque.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso pour un projet immobilier

Quels sont les avantages du rachat de crédit pour financer un projet immobilier ?

Le rachat de crédit permet de réduire le montant de vos mensualités de remboursement. Vous augmentez mécaniquement votre reste à vivre. Avec un taux d’endettement plus faible, vous avez plus de chances d’obtenir un accord pour un prêt immobilier.

Comment fonctionne le regroupement de prêts pour un projet immobilier ?

Le regroupement de crédit fonctionne simplement : vous regroupez en un seul crédit toutes vos dettes (crédits à la consommation, crédits immobiliers, dettes fiscales, etc.). Vous réglez une mensualité unique plus faible grâce à l’allongement de la durée de remboursement.

Quels critères les banques regardent-elles pour accorder un rachat de crédits immobiliers ?

Avant d’accorder un rachat de crédit aux emprunteurs, les banques étudient leur situation financière comme professionnelle. Les emprunteurs avec des revenus réguliers ont plus de chances d’obtenir un accord. Ensuite, elle étudie les charges pour calculer le taux d’endettement. Lorsqu’il est inférieur à 35 %, vous obtenez un accord pour votre rachat de prêt.

Quels sont les différents taux d'intérêt pour un rachat de crédit immobilier ?

Pour un rachat de crédit immobilier, le taux est défini selon l’organisme de crédit, la durée du prêt et le montant emprunté. Utiliser un simulateur en ligne vous assure d’obtenir le meilleur taux. Il sera plus avantageux avec un rachat de crédit immobilier. Pour regrouper uniquement des prêts à la consommation, les conditions sont moins favorables.