Rachat de crédits pour financer un projet immobilier

Écrit par La rédaction Meilleurtaux . Mis à jour le 29 février 2024 .
Temps de lecture : 7 min

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Vous projetez d’acheter un bien immobilier, mais votre taux d’endettement vous bloque l’accès au crédit immobilier ? Et si vous faisiez un rachat de crédits afin de réduire vos mensualités et donner vie à votre nouveau projet ? On vous dit tout de cette opération !

Diminuer votre endettement pour financer un projet immobilier grâce au rachat de crédits

Que vous ayez ou non un apport personnel, votre projet immobilier pourrait obtenir une réponse favorable dès lors que vous êtes en mesure de rembourser votre crédit.

Toutefois, si vous avez déjà souscrit un crédit personnel (travaux, auto, loisirs...) un ou deux crédits renouvelables et un crédit voiture, vos charges peuvent sembler élevées pour la banque. Ces crédits à la consommation, consentis sur des durées courtes, vont diminuer votre capacité d’emprunt et compromettre votre crédit immobilier.

La solution est de faire racheter vos crédits à la consommation en cours, en intégralité, sur une durée jusqu’à 12 ans (15 ans si vous êtes propriétaire) et ainsi d’être en mesure de réaliser votre projet immobilier. La restructuration de dette s’appuie sur le regroupement de vos crédits en cours en une mensualité unique, à la durée de remboursement plus longue. Cette dernière peut être jusqu’à 60 % inférieure à la somme remplacée.

Vous pourrez ainsi conserver votre apport personnel pour obtenir un taux plus favorable dans votre financement immobilier, et garder les sommes dont vous disposez grâce à votre livret A, votre assurance vie, vos obligations, actions, ou votre épargne salariale...

Vous aurez bien entendu également la possibilité de bénéficier, si vous y êtes éligible, du prêt à taux zéro, du 1 % patronal ou d’un autre prêt aidé.

La baisse du montant des mensualités suppose un allongement de la durée de remboursement et une majoration du coût total d’un ou de plusieurs crédits objets du regroupement.

À noterL’établissement prêteur n’a pas le droit de refuser le remboursement anticipé d’un crédit. Il ne peut pas réclamer des pénalités de remboursement anticipé (PRA) lorsque le montant remboursé par anticipation est inférieur à 10 000 €.

Les conditions pour obtenir un rachat de crédits à la consommation

Pour donner vie à votre projet immobilier, votre rachat de crédits à la consommation doit être viable afin de réduire le montant de vos mensualités. La banque n’accorde pas systématiquement un regroupement de crédits. Elle doit vérifier, en amont, votre capacité de remboursement.

Pour cela, elle va étudier :

• votre situation personnelle (marié, célibataire, etc.) ;
• votre situation professionnelle (salarié, indépendant, retraité, demandeur d’emploi, en CDD, CDI, intérim, etc.) ;
• le montant de vos revenus, mais aussi de vos charges mensuelles afin de calculer votre taux d’endettement ;
• la gestion de vos comptes : la banque sera plus rassurée par une personne qui épargne et qui n’est pas à découvert tous les mois.

Aussi, pour votre demande de rachat de crédits à la consommation pour financer un projet immobilier, la banque va vous demander les documents suivants :

• vos derniers bulletins de salaire ou vos derniers bilans ;
• votre avis d’imposition ;
• vos trois derniers relevés de compte ;
• vos tableaux d’amortissement ;
• votre contrat de travail.

Rachat de crédits pour financer un projet immobilier : simulation

Cet exemple vous concerne si vous avez plusieurs prêts à la consommation en cours.

À noter : vous avez également la possibilité d’inclure d’autres types de dettes (dettes d’impôt, dette familiale, etc.), comme la possibilité de demander, en plus du regroupement de vos anciens crédits, une somme d’argent supplémentaire nommée trésorerie.

Richard est âgé de 46 ans. Il est infirmier depuis plus de 20 ans. Son salaire mensuel est de 2 898 € par mois. Aurélie est âgée de 41 ans. Elle est technicienne dans le secteur privé depuis 13 ans et perçoit un salaire de 2 536 € par mois.

Les revenus totaux du foyer sont de 5 434 € par mois.

Richard et Aurélie sont mariés et ont un enfant à charge de 11 ans.

Ils sont locataires depuis 16 ans dans le même logement et ils remboursent 3 prêts dont un ancien rachat de crédits, un prêt contracté pour le financement d’une moto et un pour de l’électroménager.

Les mensualités versées atteignent 1 200 € par mois, soit un taux d’endettement de 22 %.

Ils font alors appel à un organisme de rachat de crédit pour simplifier la gestion de leurs différents remboursements et pour réduire leur taux d’endettement afin de réaliser un prêt immobilier.

Étude et analyse de l’opération de rachat de crédits

Le conseiller financier doit identifier les raisons de l’endettement de Richard et Aurélie.

Ils ont souscrit un ancien rachat de crédits qui leur a permis de regrouper des prêts contractés suite à une aide apportée à leur famille. Deux autres prêts ont été souscrits par la suite qui leur ont permis d’acquérir un nouveau véhicule et de l’électroménager.

Le but de ce rachat est de baisser leur taux d’endettement pour accéder à la propriété.

Ils souhaitent faire un achat immobilier avec une mensualité de 1 200 €, ce qui porterait leur taux d’endettement à 44 %. La banque va refuser de leur accorder leur crédit immobilier en raison d’un taux d’endettement trop élevé. Cette simulation va vous démontrer que le rachat de crédits est la solution pour donner vie à leur projet immobilier.

A noterLe Haut Conseil de stabilité financière a fixé à 35 % le taux maximum d’endettement admissible. Au-delà de ce plafond, les établissements bancaires sont réticents à accorder une ligne de crédit supplémentaire.

AVANT

APRES

Avec ce rachat de crédits, si l’on ajoute en parallèle un crédit immobilier avec une mensualité de 1 200 €, ils rembourseront 1 708 € par mois. Leur taux d’endettement sera de 31 %, ce qui va favoriser un accord de la banque.

Peut-on inclure un prêt immobilier au rachat de crédits ?

Oui, les organismes de prêt peuvent vous proposer d’inclure votre prêt immobilier dans le rachat de crédits au lieu de les souscrire séparément. Dès lors que le prêt immobilier représente plus de 60 % du crédit, ce sont les conditions du prêt immobilier qui s’appliquent. Or, le taux d’un prêt immobilier étant plus intéressant, cette solution peut être envisagée pour allonger la durée totale de votre rachat de crédits et réduire le coût global avec un taux d’intérêt moindre. Nous vous invitons à contacter un courtier en prêt afin d’étudier les différentes possibilités qui vous sont offertes, de faire des simulations concrètes de rachat de crédits et d’opter pour la solution la plus économique.

Questions fréquentes sur le rachat de crédits conso pour un projet immobilier

Pourquoi racheter des crédits à consommation pour un projet immobilier ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque regarde votre taux d’endettement. Celui-ci ne doit pas excéder 35 %, toutes charges confondues. Le rachat de vos crédits à la consommation réduit vos mensualités, donc de votre taux d’endettement. Le rachat des crédits à la consommation va donner accès au crédit immobilier, mais aussi augmenter la capacité d’emprunt. L’emprunteur peut s’orienter vers un bien plus cher ou financer d’éventuels travaux.

Comment racheter un crédit à la consommation ?

Pour un rachat de crédit à la consommation, il faut vous adresser à une banque, un organisme de prêt ou à un courtier. Il fera le point avec vous, sur votre besoin, afin de vous trouver la meilleure offre. Une fois le rachat de crédits souscrit, l’organisme prêteur rembourse les créanciers. Meilleurtaux met à votre disposition un simulateur en ligne. Il vous permet de vérifier la faisabilité de l’opération tout en estimant la réduction mensuelle du poids de votre dette.

Peut-on racheter des crédits à la consommation et des crédits immobiliers ?

Oui, il est possible de faire un montage incluant différents types de prêts. Il est conseillé de s’adresser à un courtier. Grâce à son expertise associée à ses liens avec différentes banques, il saura obtenir les meilleures conditions de prêt et réduire votre mensualité.